Satura rādītājs
- Rota IRA
- Elastīgi tēriņu konti
- Pašvaldību obligācijas
- Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana
- Grunts līnija
Lielākajai daļai krājkontu un līdzīgās vietās, kur novietot naudu, piemēram, naudas tirgus fondos, ir jāmaksā nodokļi par nopelnītajiem procentiem. Dažu veidu krājkontu un citu finanšu instrumentu veidi ir šī noteikuma izņēmumi, un tos varētu būt vērts apsvērt, ja meklējat veidus, kā samazināt nodokļu rēķinu un veidot uzkrājumus. (Papildinformāciju lasiet sadaļā "Kā tiek aplikts krājkonts?")
Taustiņu izņemšana
- Liekas, ka visi mudina jūs ietaupīt un ieguldīt savu naudu, lai palīdzētu tai augt nākotnē. Bet nodokļi tiek aplikti ar procentiem, dividendēm un kapitāla pieaugumu, kas saņemts par uzkrājumiem un ieguldījumiem.Roth IRA, HSA, pašvaldību obligācijas un pastāvīgā dzīve apdrošināšanas polises ir vienas no nedaudzajām stratēģijām, kas pieejamas beznodokļu uzkrājumu noņemšanai.
Rota IRA
Roth IRA ir izveidoti tā, lai darbotos kā aiziešanas konti, nevis krājkonti. Tomēr Roth IR ir lielisks veids, kā nopelnīt beznodokļu procentus par savu nākotni. Nauda, kuru jūs ieguldāt Roth IRA, tika aplikta ar nodokļiem pirms jūs to noguldījāt, un procenti netiks aplikti ar nodokli, kad nauda tiks izņemta pensijai. Tas var būt īpaši pievilcīgi, ja esat jauns un jums ir daudz gadu, lai šo interesi saliktu pirms aiziešanas pensijā. Tūkstošgades, tas ir jums.
Kaut arī Roth IRA parasti izmanto pensijā, tie ir veidoti tādā veidā, kas padara tos pievilcīgus arī kā īstermiņa uzkrājumu instrumentu.
- Jūs varat izņemt naudu, kas sākotnēji ievietota Roth IRA (bet ne procentus, ko tā nopelnījusi), jebkurā laikā bez soda sankcijām. Daži pirkumi un dzīves notikumi ļauj jums arī no soda naudas izņemt ienākumus.
Tas viss padara Rotu par labu naudas novietošanas vietu, kurai, jūs cerat, ka jums nevajadzēs - zinot, ka varat nokļūt tajā, ja jums tas ir vajadzīgs. Ņemiet vērā: ja jums ir nepieciešams izņemt ieņēmumus un neatbilst iepirkuma / dzīves notikumu noteikumiem, jums katru reizi tiks iekasēts 10% sods, līdz esat sasniedzis 59½ gadu vecumu. Jums arī jābūt kontam piecus gadus pirms pirmās izņemšanas, lai izvairītos no nodokļu maksāšanas neatkarīgi no vecuma. Tas pats, no Roth IRA iegūtie beznodokļu procenti ir lielisks stimuls ietaupīt jūsu nākotnei.
Elastīgi izdevumu konti un veselības uzkrājumu konti
Elastīgie izdevumu konti (FSA) un veselības uzkrājumu konti (HSA) ir programmas, kas palīdz sniegt dažus nodokļu atvieglojumus, vienlaikus palīdzot segt veselības aprūpes izdevumus un FSA gadījumā - arī bērnu kopšanas izdevumus. Lai arī nosaukumi izklausās līdzīgi, pastāv dažas galvenās atšķirības.
FSA:
- Jā sponsorē darba devējs. Jābūt iestatītai ar depozīta summu, kas parasti ir jādeklarē gada sākumā un ko nevar mainīt. Nelietojiet apli - ja nelietojat naudu, kuru pazaudējat! Var samaksāt gan veselības aprūpes, gan bērnu aprūpes izdevumi. Neprasa, lai jums būtu augstas apdrošināšanas plāns.
HSA:
- Nevajag pieprasīt darba devēja sponsoru.Var atvērt ikvienu, kam ir ļoti noņemams veselības apdrošināšanas plāns.Var izmantot gadu no gada - jūs nezaudējat savu naudu, ja to netērējat.Var nopelnīt procentus.Var tikai jātērē kvalificētiem ar veselību saistītiem izdevumiem. Var kalpot par papildu pensijas uzkrājumu avotu
2018. gadā FSA iemaksu limits pieauga par 50 USD līdz 2650 USD, bet HSA iemaksu limits pieauga par 50 USD līdz 3, 450 USD privātpersonām un 6900 USD ģimenēm.
Šie divi konti dalās tajā, ka jūs tos samaksājat, pirms maksājat ienākuma nodokli par saviem ienākumiem - tādējādi izstiepjot dolārus, kas jums jāpavada veselības aprūpei. Tā kā HSA pārtrauks darboties, jūs, iespējams, pat nopelnīsit dažus no nodokļiem neapliekamus procentus par savu naudu. Ja jums ir vienreizēji vai periodiski medicīniskie izdevumi vai gaidāmā procedūra, kuru pilnībā nesedz apdrošināšana, un jūs labi novērtējat, kādas būs jūsu medicīniskās (un FSA bērnu aprūpes) vajadzības nākamajam gadam, tas ir vērts apsvērt HSA vai FSA.
Pašvaldību obligācijas
Pašvaldību obligācijas (jeb “munis”) ir obligācijas, kuras pārdod pašvaldības, lai atbalstītu sabiedrības uzlabošanas projektus. Viņiem parasti ir fiksēta atdeves likme un noteikts laika posms. Ir īstermiņa obligācijas, kuru dzēšanas termiņš ir no viena līdz trim gadiem, un ir ilgtermiņa obligācijas, kuru dzēšanas termiņš nepārsniedz desmit gadus.
Lai veicinātu ieguldījumus pašvaldību projektos, procenti, kas nopelnīti par pašvaldību obligācijām, nav apliekami ar nodokli (dažas, bet ne visas pašvaldību obligācijas ir atbrīvotas no federālā, štata un pat vietējā nodokļa). Munisieši maksā salīdzinoši zemas procentu likmes, bet lielāko daļu uzskata par zema riska ieguldījumiem. Šīs obligācijas ir populāras cilvēkiem ar paaugstinātu nodokļu līmeni, jo tie palīdz samazināt nodokļu slogu, vienlaikus nopelnot procentus, un gados vecākiem pieaugušajiem, jo tie parasti ir zema riska ieguldījumi.
Papildu piemaksa: Ieguldījumi savas pilsētas pašvaldību pilsētas obligācijās ļauj jums atbalstīt projektus kopienā, kurā jūs dzīvojat. Jūs saņemat uzlabotus valsts resursus, vienlaikus nopelnot beznodokļu procentus par uzkrājumiem. (Plašāku informāciju skatiet Kas ir pašvaldības obligācija? )
Viena alternatīva tiešiem ieguldījumiem pašvaldības obligācijās ir izvēlēties pašvaldības obligāciju fondu. Ja vēlaties tikt atbrīvots no valsts (un pat vietējiem nodokļiem), jums jādzīvo valstī, kurā obligācija tiek emitēta. Investori ar lieliem ienākumiem var vēlēties jautāt saviem finanšu konsultantiem par pašvaldības ieguldījumu uzticēšanos.
Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana
Varbūt mazāk zināms veids, kā uzkrāt beznodokļu izaugsmi un ienākumus, ir, izmantojot pastāvīgas dzīvības apdrošināšanas polises, kurām ir skaidras naudas vērtības, piemēram, visa dzīve vai universālā dzīve. Šīm polisēm ir miršanas pabalstu sastāvdaļa, kā arī naudas komponents, kuru var aizņemties vai izņemt, kamēr apdrošinātais ir dzīvs. Šī nauda katru gadu pieaug ar pieticīgu likmi, izmantojot dividendes, kuras daudzos gadījumos var neaplikt ar nodokļiem. Ja izņemsit naudu, kuru esat iemaksājis (pamatsumma), jums nebūs jāmaksā nodokļi. Alternatīvi, jūs varat aizņemties par polises naudas vērtību bez nodokļiem un ļaut polises dividendēm segt procentu izdevumus.
Grunts līnija
Runājot par uzkrājumiem, katrs santīms tiek skaitīts. Ja jums ir iespēja ieguldīt beznodokļu kontā, jūs varēsit vēl vairāk izstiept naudu. Lai arī katram beznodokļu instrumenta veidam ir savi ierobežojumi, tie visi ir uzkrāšanas rīki, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus.
