Vienmēr ir laba ideja nedaudz naudas atlikt šķidrā veidā. Tas ir abpusēji griezīgs zobens, jo, jo likvīrāka ir jūsu nauda, jo mazāk tas nopelna. Ja jums nekad nav saglabāts ārkārtas fonds, jūs varat palaist garām iespēju gūt ievērojamus ienākumus. Tātad, ko darīt?
Kāpēc akcijas un obligācijas ir sliktas izvēles iespējas?
Apsverot, kur novietot ārkārtas naudas līdzekļus, pārliecinieties, vai varēsit ātri, ērti un bez naudas soda piekļūt naudai, kad jums tā būs nepieciešama. Lielākā daļa finanšu speciālistu neiesaka ieguldīt ārkārtas fondu akciju tirgū, jo krājumi ir nepastāvīgi. Jūs nevēlaties, lai jums būtu jāpārdod ieguldījums ar zaudējumiem, lai piekļūtu ārkārtas fondam.
Obligācijas parasti ir slikta izvēle līdzīgu iemeslu dēļ, lai arī tās var būt mazāk svārstīgas nekā akcijas. Dave Ramsey, ilggadējs finanšu konsultāciju radio šova vadītājs, vairāku personīgo finanšu grāmatu autors un programmu izstrādātājs, lai palīdzētu indivīdiem izkļūt no parādiem, iesaka indivīdiem saglabāt trīs līdz sešus mēnešus lielus izdevumus ārkārtas fondā kādā norēķinu vai naudas tirgus konts, kurā ir debeta kartes vai čeku rakstīšanas privilēģijas, lai jūs varētu ātri un ērti samaksāt par ārkārtas izdevumiem.
Citas iespējas
Problēma ir tā, ka nauda tradicionālajā norēķinu kontā ķieģeļu un javas bankā nopelnīs nelielu interesi vai vispār neinteresēsies par šodienas zemo procentu likmju vidi. Kad jūs nopelnāt procentus, jūs katru gadu zaudējat naudu inflācijai. Ideālā gadījumā jūsu ārkārtas fonds nopelnītu vismaz no 2% līdz 3% gadā, lai neatpaliktu no inflācijas, bet, ja pat krājkonti gandrīz nemaksā procentus, tas ir grūts uzdevums. Tātad, kā jūs varat nokļūt pēc iespējas tālāk no 0% un pēc iespējas tuvāk 2% vai 3%, vienlaikus saglabājot ārkārtas fondu ļoti likvīdu un nepakļaujot to riskam?
Naudas tirgus kontu iecienīšana var palīdzēt pārmērīga kontu pārbaude; naudas tirgus konti tomēr ir droši. Daudzi ir apdrošināti ar FDIC (Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija), un tiem, kuriem parasti nav senatnīgu ierakstu un kuriem ir tendence maksāt vairāk procentu nekā čekiem vai parastajiem krājkontiem. Dažas vadošās tiešsaistes bankas, piemēram, Synchrony, piedāvā naudas tirgus kontus ar debetkaršu un / vai čeku rakstīšanas privilēģijām, kas jums nodrošina tūlītēju piekļuvi jūsu līdzekļiem.
Protams, jo vairāk noguldīsit, jo vairāk nopelnīsit. Bet pārliecinieties, ka kontā, kuru apsverat, nav nepieciešama lielāka bilance, nekā plānojat uzturēt, lai iegūtu meklēto procentu likmi. Ja jums ārkārtas fondā ir tikai USD 1000, konts, kas maksā lielus procentus par atlikumiem virs 5000 USD, neko labu nedos. Vēl viena lieta, kas jāuzmanās, ir augstās ievada likmes. Tie var būt lielisks veids, kā īstermiņā palielināt procentu ieņēmumus no ārkārtas fonda, bet vai jūs vēlēsities turēt skaidru naudu šajā bankā, tiklīdz likme atgriezīsies normālā stāvoklī? Cik tā ir konkurētspējīga? Bankas paļaujas uz inerces spēku - faktu, ka ir vieglāk turēt kontu tur, kur tas ir, nevis sākt meklēt no jauna, - lai izvairītos no šīs ēsmas un slēdzi. Neļauj viņiem.
CD stratēģijas
Apsveriet depozīta sertifikātu, lai nopelnītu potenciāli vēl lielākus procentus. Avārijas fonda glabāšanas kompaktdiskā problēma ir tāda, ka par CD izņemšanu pirms tā nogatavināšanas jums jāmaksā soda nauda, un kompaktdiskiem, kuriem maksā visaugstākās likmes, ir visilgākais termiņš, parasti pieci gadi (60 mēneši).
Piemēram, priekšlaicīgas izņemšanas sods par piecu gadu kompaktdisku varētu būt sešu mēnešu vērts. Izņemiet kompaktdisku pirms esat nopelnījis pat sešu mēnešu vērts procentus, un banka var izņemt soda naudu no jūsu pamatsummas. Bet, piemēram, trīs gadus pirms naudas izņemšanas glabājiet to kompaktdiskā, un pēc soda izpildes jūs joprojām varat nopelnīt vairāk procentu nekā tas būtu, ja jums būtu tiešsaistes krājkonts vai naudas tirgus konts, atkarībā no katra konta likmēm maksājot.
Dažas bankas piedāvā kompaktdiskus bez soda, kas ļauj izņemt naudu, neupurējot nopelnītos procentus. Jūs varat nopelnīt zemāku procentu likmi nekā ar parasto kompaktdisku, bet bez soda kompaktdisks ļauj nopelnīt procentus, vienlaikus saglabājot fonda likviditāti. Kompaktdiski ir arī apdrošināti ar FDIC. CD kāpņu izveidošana, kurā viena liela kompaktdiska vietā iegādājaties vairākus mazākus kompaktdiskus, kuru nobriešana notiek ar atšķirīgiem intervāliem, var palīdzēt izvairīties no iespējamajiem izņemšanas sodiem vai tos samazināt.
Grunts līnija
Jūs varētu ieguldīt ārkārtas fondu akcijās un obligācijās, lai mēģinātu nopelnīt augstāku atdevi, taču jūsu nauda nebūtu tik likvīda un pakļauta ievērojamam riskam. Var paiet vairākas dienas, līdz norēķins par pārdošanu un nauda tiek pārskaitīta uz jūsu norēķinu kontu, kur jūs to varat tērēt. Jūs arī nekad nezināt, vai tirgus pieaugs vai pazemināsies, kad jums būs jāpārdod. Dažu ārkārtas līdzekļu izvietošanu mazāk likvīdā un paaugstināta riska vietā var būt jēga tikai tad, ja jums ir ļoti liels ārkārtas fonds un jums nevajadzēs piekļūt visai naudai vienlaikus.
