Kas ir uz risku balstīta cenu noteikšana?
Uz risku balstīta cenu noteikšana kredītu tirgū attiecas uz dažādu procentu likmju un aizdevuma nosacījumu piedāvāšanu dažādiem patērētājiem, pamatojoties uz viņu kredītspēju. Uz risku balstīta cenu noteikšana aplūko tādus faktorus kā patērētāja kredītvērtējums, nelabvēlīga kredītvēsture (ja tāda ir), nodarbinātības statuss un ienākumi. Tas neapsver tādus faktorus kā rase, krāsa, nacionālā izcelsme, reliģija, dzimums, ģimenes stāvoklis vai vecums, kas nav atļauts, pamatojoties uz Likumu par vienlīdzīgām kreditēšanas iespējām. 2011. gadā ASV ieviesa jaunu federālu uz cenu balstītu cenu noteikšanas noteikumu, kas paredz, ka aizdevējiem noteiktos gadījumos aizņēmējiem jāsniedz paziņojums par risku balstītu cenu noteikšanu.
Uz risku balstīta cenu noteikšana var būt pazīstama arī kā parakstīšana uz risku.
RISKU PAMATOJUMA PĀRBAUDE
Uz risku balstīta cenu noteikšana kredītvēsturē vēsturiski ir balstījusies uz visu veidu kredīta produktu parakstīšanas metodiku.
Taustiņu izņemšana
- Uz risku balstīta cenu noteikšana parasti ir balstīta uz kredītvēsturi. Īpašniekiem jāsniedz paziņojumi par īpašiem noteikumiem. Uz risku balstītas cenu noteikšanas faktori ir arī ienākumu pret ienākumiem un citi rādītāji.
Uz risku balstītas cenu noteikšanas metodikas
Aizdevēji pielāgo uz risku balstīto cenu analīzi, iekļaujot īpašus parametrus aizņēmēja kredītpunktos, parāda un ienākuma aprēķinā un citos galvenajos rādītājos, ko izmanto aizdevuma apstiprināšanas analīzē. Aizdevējiem visā nozarē būs atšķirīgas riska pielaides un aizdevumu riska pārvaldības stratēģijas. Šīs stratēģijas var diktēt parametrus un aizņēmēju riskus, kurus viņi vēlas uzņemties.
Izvērtējot uz risku balstītu cenu noteikšanu, aizdevēji piedāvā aizņēmējiem aizdevuma nosacījumus, pamatojoties uz kredītprofila īpašībām. Šīs pazīmes tiek noteiktas aizņēmēja aizdevuma pieteikumā un analizētas, izmantojot uz risku balstītas cenu noteikšanas tehnoloģijas un parakstīšanas procedūras. Parasti aizdevēji koncentrēsies uz risku balstītā analīzē uz aizņēmēja kredītvērtējumu un parāda ienākumiem. Tomēr aizdevēji arī rūpīgi apsver visus kredītņēmēja kredītziņojuma posteņus, ieskaitot kavējumus un smagas nelabvēlīgas pozīcijas, piemēram, bankrotu.
Uz risku balstītas cenu noteikšanas metodikas ļauj aizdevējiem izmantot kredītprofila raksturlielumus, lai iekasētu kredītņēmējus no procentu likmēm, kas atšķiras atkarībā no kredīta kvalitātes. Tādējādi ne visi kredītņēmēji par vienu produktu saņems vienādas procentu likmes un kredīta nosacījumus. Tas nozīmē, ka aizņēmējiem no paaugstināta riska, kuriem šķiet mazāka iespēja pilnībā un savlaicīgi atmaksāt aizdevumus, tiks piemērota augstāka procentu likme, savukārt zemāka riska aizņēmējiem, kuriem šķiet, ka viņiem ir lielākas iespējas veikt maksājumus, tiks piemērota zemāka procentu likme.
Uz risku balstītas cenu noteikšanas kārtība
Visā vēsturē uz risku balstīta cenu noteikšana ir bijusi pazīstama kā labākā prakse ar nelielu regulatīvo iejaukšanos. Tomēr 2011. gadā federālā valdība ieviesa jaunu uz risku balstītu cenu noteikšanas noteikumu, kas paredz lielāku informācijas atklāšanu un pārredzamību kredītņēmēju lēmumu pieņemšanas procesā. Saskaņā ar cenu noteikšanas principu, kas balstīts uz risku, finanšu iestādei, kas aizdevumam vai kredītkartei apstiprina aizņēmēju ar augstāku procentu likmi, nekā tā, kuru tā iekasē lielākajai daļai patērētāju par to pašu produktu, ir jāsniedz aizņēmējam paziņojums par risku balstītu cenu noteikšanu. Šo paziņojumu var nosūtīt mutiski, rakstiski vai elektroniski.
Paziņojums par risku balstītu cenu noteikšanu aizņēmējam izskaidro, ka viņu saņemtā procentu likme bija salīdzinoši augstāka nekā citiem aizņēmējiem, kas apstiprināti aizdevuma produktam, kā arī sīki izklāsta īpašos faktorus, kurus aizdevējs izmanto, nosakot augstāku likmi. Ja nepieciešams, šis paziņojums jāpaziņo aizņēmējam pirms produkta kredītlīguma parakstīšanas.
