Kas ir pārrunātais aizdevums?
Atkārtoti apspriests aizdevums ir aizdevums, piemēram, mājas hipotēka, kuru kreditors ir mainījis pirms tā pilnīgas atmaksas. Atkārtoti apspriests aizdevums ir paredzēts, lai aizņēmējam būtu vieglāk sekot līdzi turpmākajiem maksājumiem un nodrošinātu, ka aizdevējs galu galā tiks atmaksāts.
Kā darbojas pārrunāts aizdevums
Pārrunājot aizdevumu, visas puses vienojas mainīt sākotnējos aizdevuma nosacījumus. Izmaiņas var ietvert procentu likmi vai aizdevuma ilgumu. Dažos gadījumos likmju struktūru var mainīt, mainot no fiksētas likmes uz koriģējamas likmes aizdevumu vai otrādi. Vēl viena modifikācijas iespēja ir aizdevuma maksājumu iecietība vai īslaicīga pārtraukšana.
Parasti māju īpašnieki var pretendēt uz atkārtotām sarunām vai esošās hipotēkas modificēšanu, ja viņi nav tiesīgi refinansēt, viņiem ir ilgstošas grūtības, piemēram, invaliditāte, vai vairākus mēnešus kavējas ar ikmēneša maksājumiem, un viņi sagaida, ka viņiem būs vēl grūtāk veikt šos maksājumus.. Aizņēmējiem jāapzinās, ka atkārtotas sarunas par aizdevumu bieži nelabvēlīgi ietekmē viņu kredītvērtējumu, pat ja viņi visus nākamos ikmēneša maksājumus veic savlaicīgi. Tomēr parasti tas ir labāk nekā aizdevuma nepildīšana.
Lielākajai daļai valstu ir starpniecības programmas, kas palīdz aizņēmējiem pārrunāt aizdevumus, ja viņu aizdevēji nesadarbojas.
Lai sāktu atkārtotas sarunas, aizņēmējam tieši jāsazinās ar aizdevēju. Bankas un citi aizdevēji bieži tiek motivēti risināt sarunas, jo tas parasti ir labāks tirgus piekļuves ierobežošanas risinājums, ņemot vērā izmaksas un riskus, kas saistīti ar šo procesu, un to, ka atkārtoti apspriestais aizdevums nodrošinās viņiem vismaz zināmu naudas plūsmu. Aizdevēji arī nevēlas pārņemt tādas fiziskas īpašības kā mājas, kurām nepieciešama regulāra uzturēšana un kuru pārdošana var prasīt daudz laika. Ja aizņēmējam neizdodas no jauna apspriest aizdevumu tieši ar aizdevēju, vairums valstu piedāvā starpniecības programmu, saskaņā ar kuru aizdevējam jātiekas ar māju īpašnieku tiesas ieceltas amatpersonas priekšā, lai mēģinātu atrisināt šo lietu.
Pārrunāto aizdevumu vēsture
Amerikas Savienotajās Valstīs aizdevumu modifikācijas programmām, piemēram, atkārtoti apspriestiem aizdevumiem, ir sena vēsture, kas atgriežas vismaz līdz Lielajai depresijai. Māju īpašnieku aizdevumu korporācija (HOLC) tika dibināta 1933. gadā prezidenta Franklina D. Rūzvelta vadībā, lai palīdzētu refinansēt hipotēkas, kurām draud noieta. Aģentūra pārdeva obligācijas investoriem un pēc tam ieņēmumus izmantoja grūtībās nonākušu aizdevumu no aizdevējiem pirkšanai. Parasti tas izraisīja aizdevuma termiņa pagarināšanu un samazinātu procentu likmi mājas īpašniekam. Laikā no 1933. līdz 1935. gadam HOLC iegādājās aptuveni vienu miljonu aizdevumu, un tā atņemšanas likme bija aptuveni 20 procenti - tas nozīmē, ka lielais vairums kredītņēmēju varēja veikt savus hipotēkas maksājumus un saglabāt savas mājas. Aģentūra savu darbību pārtrauca 1951. gadā.
Līdzīgu aizdevuma modifikācijas programmu ierosināja federālā valdība, reaģējot uz hipotekāro hipotēku krīzi 2008. gadā. Mājokļa Affordable Modification Program (HAMP) tika ieviesta 2009. gadā kā daļa no satrauktas aktīvu atvieglojumu programmas (TARP). HAMP piedāvāja līdzīgus atvieglojumus kā HOLC programma ar pievienoto iespēju samazināt galveno. Programma tika izbeigta 2016. gadā, un to ir aizstājušas tādas iespējas kā Fannie Mae Flex Modifikācijas programma.
