Banku sistēmu Indijā regulē Indijas Rezervju banka (RBI), izmantojot 1949. gada Banku regulēšanas likuma noteikumus. Daži svarīgi šo noteikumu aspekti, kas regulē banku darbību šajā valstī, kā arī RBI apkārtraksti, kas attiecas uz banku darbību Indijā, tiks izpētīts zemāk.
Iedarbības ierobežojumi
Aizdevumi vienam aizņēmējam ir ierobežoti līdz 15% no bankas kapitāla līdzekļiem (1. un 2. līmeņa kapitāls), ko var pagarināt līdz 20% infrastruktūras projektu gadījumā. Grupas aizņēmējiem aizdevums ir ierobežots līdz 30% no bankas kapitāla līdzekļiem ar iespēju to pagarināt līdz 40% infrastruktūras projektiem. Kreditēšanas limitus var pagarināt vēl par 5% ar bankas direktoru padomes piekrišanu. Kreditēšana ietver gan uz fondiem balstītu, gan bez fonda risku.
Skaidras naudas rezerves koeficients (CRR) un likvīdais likviditātes koeficients (SLR)
Indijas bankām ir jāuztur vismaz 4% no to tīrā pieprasījuma un laika saistībām (NDTL) skaidras naudas veidā ar RBI. Tie šobrīd nenopelna procentus. CRR jāuztur reizi divās nedēļās, turpretim ikdienas uzturēšanai jābūt vismaz 95% no nepieciešamajām rezervēm. Ikdienas uzturēšanas saistību nepildīšanas gadījumā soda nauda ir 3% virs bankas noteiktā likmes, kas piemērota par saistību neizpildes dienu skaitu, reizinot ar summu, par kādu summa nesasniedz noteikto līmeni.
Papildus CRR ir jāuztur vismaz 22% un ne vairāk kā 40% NDTL, kas ir pazīstams kā spoguļkamera, zelta, skaidras naudas vai noteiktu apstiprinātu vērtspapīru veidā. Papildu SLR turējumus var izmantot, lai uz nakti no RBI aizņemtos saskaņā ar Marginal Standing Facility (MSF). Procenti, kas iekasēti saskaņā ar MSF, ir augstāki par repo likmi par 100 bāzes punktiem, un summa, kuru var aizņemties, ir ierobežota līdz 2% no NDTL. (Lai uzzinātu vairāk par to, kā tiek noteiktas procentu likmes, īpaši ASV, apsveriet iespēju izlasīt vairāk par to, kas nosaka procentu likmes.)
Nodrošināšana
Ienākumus nenesošos aktīvus (NPA) klasificē 3 kategorijās: nestandarta, nedrošie un zaudējumi. Aktīvs kļūst nederīgs, ja termiņa aizdevuma gadījumā vairāk nekā 90 dienas nav bijuši procenti vai pamatsummas maksājumi. Substandarta aktīvi ir aktīvi, kuriem NPA statuss ir īsāks par 12 mēnešiem, un beigās tos klasificē kā šaubīgus aktīvus. Zaudējumu aktīvs ir tāds, par kuru banka vai revidents negaida atmaksu vai atgūšanu, un tas parasti tiek norakstīts grāmatvedībā.
Neatbilstošiem aktīviem ir jānodrošina uzkrājumi 15% apmērā no nenomaksātās aizdevuma summas nodrošinātajiem aizdevumiem un 25% no nenomaksātās aizdevuma summas nenodrošinātajiem aizdevumiem. Apšaubāmajiem aktīviem nodrošinājums ar aizdevuma nodrošināto daļu svārstās no 25% no nenomaksātā aizdevuma NPA, kas pastāv mazāk nekā vienu gadu, līdz 40% no NPA, kas pastāv no viena līdz trim gadiem, līdz 100% līdz 100% NPA, kuru darbības ilgums pārsniedz trīs gadus, bet nenodrošinātās daļas gadījumā tas ir 100%.
Uzkrājumi ir nepieciešami arī standarta aktīviem. Uzkrājumi lauksaimniecībai un maziem un vidējiem uzņēmumiem ir 0, 25%, bet komerciālajam nekustamajam īpašumam - 1% (mājokļiem - 0, 75%), bet pārējām nozarēm tie ir 0, 4%. Rezerves standarta aktīviem nevar atskaitīt no bruto NPA, lai iegūtu tīro NPA. Papildu uzkrājumi, kas pārsniedz standarta uzkrājumus, ir nepieciešami aizdevumiem uzņēmumiem, kuri ir apdrošinājuši ārvalstu valūtas risku.
Prioritārā sektora kreditēšana
Prioritārā nozare lielākoties sastāv no mikrouzņēmumiem un maziem uzņēmumiem un iniciatīvām, kas saistītas ar lauksaimniecību, izglītību, mājokļiem un aizdevumiem grupām ar zemu ienākumu līmeni vai mazāk priviliģētām (klasificētas kā “vājākās sadaļas”). Kreditēšanas mērķis 40% no koriģētā neto bankas kredīta (ANBC) (nenomaksātais bankas kredīts, no kura atskaitīti atsevišķi rēķini un ne-SLR obligācijas) - vai kredītvērtējumam līdzvērtīga ārpusbilances ekspozīcijas summa (pašreizējā kredīta summa + potenciālais nākotnes kredīts riska darījums, kas tiek aprēķināts, izmantojot kredīta konvertācijas koeficientu), izvēloties lielāko no abiem - ir noteikts vietējām komercbankām un ārvalstu bankām ar vairāk nekā 20 filiālēm, bet mērķis 32% ir noteikts ārvalstu bankām, kurām ir mazāk nekā 20 filiāļu.
Summai, kas tiek izmaksāta kā aizdevumi lauksaimniecības nozarei, vajadzētu būt vai nu kredīta ekvivalentam ārpusbilances riska darījumiem, vai 18% no ANBC - izvēloties lielāko no abiem skaitļiem. No summas, kas tiek aizdota mikrouzņēmumiem un mazajiem uzņēmumiem, 40% būtu jāpiešķir tiem uzņēmumiem, kuriem ir aprīkojums, kura maksimālā vērtība ir 200 000 rūpiju, un iekārta, kuras vērtība nepārsniedz pusmiljonu rūpiju, bet 20% no visas aizdotās summas ir jāpārskaita mikrouzņēmumiem ar rūpniecības un tehnikas vērtībām, kuru vērtība svārstās no nedaudz virs 500 000 rūpijas līdz maksimāli miljonam rūpiju un aprīkojumam, kura vērtība pārsniedz 200 000 rūpijas, bet nepārsniedz 250 000 rūpiju.
Vājākām sadaļām piešķirto aizdevumu kopsummai vajadzētu būt vai nu 10% no ANBC, vai arī ārpusbilances kredīta ekvivalenta summa, atkarībā no tā, kura ir lielāka. Vājākās sadaļās ietilpst īpašas kastas un ciltis, kurām ir piešķirta šī kategorija, ieskaitot mazos lauksaimniekus. Ārvalstu bankām ar mazāk nekā 20 filiālēm nav īpašu mērķu.
Indijas privātās bankas līdz šim nelabprāt veica tiešus aizdevumus lauksaimniekiem un citām vājākajām grupām. Viens no galvenajiem iemesliem ir nesamērīgi lielāks NPA aizdevums no prioritārā sektora aizdevumiem, dažos aprēķinos norādīts, ka tas ir 60% no NPA kopsummas. Viņi sasniedz savus mērķus, pērkot aizdevumus un vērtspapīros pārvērstus portfeļus no citām nebanku finanšu korporācijām (NBFC) un ieguldot Lauku infrastruktūras attīstības fondā (RIDF), lai sasniegtu viņu kvotas.
Jaunas bankas licenču normas
Jaunās vadlīnijas nosaka, ka grupām, kas piesakās uz licenci, jābūt veiksmīgiem vismaz 10 gadus un bankai jādarbojas ar neoperatīvu finanšu kontrolakciju sabiedrības (NOFHC) starpniecību, kas pilnībā pieder rīkotājiem. Minimālajam apmaksātajam balsstiesīgajam pamatkapitālam jābūt pieciem miljardiem rūpiju, NOFHC turot vismaz 40% no tā un 12 gadu laikā to pakāpeniski samazinot līdz 15%. Akcijas jāuzskaita trīs gadu laikā pēc bankas darbības sākuma.
Pirmajos piecos darbības gados ārvalstu līdzdalība ir ierobežota līdz 49%, pēc tam būs nepieciešams RBI apstiprinājums, lai palielinātu līdz 74%. Bankas valdē vajadzētu būt neatkarīgu direktoru vairākumam, un tai būtu jāatbilst iepriekš apspriestajiem prioritāro nozaru kreditēšanas mērķiem. NOFHC un bankai ir aizliegts turēt visus veicinātāju grupas emitētus vērtspapīrus, un bankai ir aizliegts turēt visus NOFHC turētos finanšu vērtspapīrus. Jaunie noteikumi arī paredz, ka 25% filiāļu būtu jāatver iepriekš neapstrādātos lauku rajonos.
Labprātīgi neizpildītāji
Apzināta saistību neizpilde notiek, ja aizdevums netiek atmaksāts, pat ja ir pieejami resursi, vai ja aizdotā nauda tiek izlietota citiem mērķiem, nevis noteiktajam mērķim, vai arī, ja aizdevumam nodrošināts īpašums tiek pārdots bez bankas ziņas vai atļaujas.. Ja grupas grupas uzņēmums nepilda saistības un citi grupas uzņēmumi, kas ir snieguši garantijas, nepilda savas garantijas, visu grupu var saukt par tīšu saistību neizpildītāju.
Apzinātām maksātnespējīgām personām (ieskaitot direktorus) nav piekļuves finansējumam, un pret viņiem var sākt kriminālprocesu. RBI nesen mainīja noteikumus, iekļaujot ārpus grupas uzņēmumus ar apzinātu saistību neizpildes tagu, kā arī tad, ja tie neievēros garantiju, kas piešķirta citam uzņēmumam ārpus grupas.
Grunts līnija
Veids, kā valsts regulē savus finanšu un banku sektorus, savā ziņā ir momentuzņēmums par tās prioritātēm, mērķiem un finanšu ainavas un sabiedrības veidu, kuru tā vēlētos izveidot. Indijas gadījumā tās rezerves bankas pieņemtie noteikumi sniedz mums ieskatu tās pieejā finanšu pārvaldībai un parāda pakāpi, kurā tā prioritāti piešķir stabilitātei banku nozarē, kā arī ekonomiskajai iekļautībai.
Lai arī Indijas banku sistēmas normatīvā struktūra šķiet nedaudz konservatīva, tas ir jāskata kontekstā ar relatīvi nepietiekamo banku raksturu valstī. Noteiktās pārmērīgās kapitāla prasības ir vajadzīgas, lai izveidotu uzticēšanos banku sektoram, savukārt prioritārie kreditēšanas mērķi ir nepieciešami, lai nodrošinātu finansiālu iekļaušanu tiem, kuriem banku sektors parasti neizsniegtu aizdevumus, ņemot vērā NPA augsto līmeni un mazos darījumu apjomus..
Tā kā faktiski privātās bankas tieši neveic aizdevumus prioritārajām jomām, valsts bankām ir uzlikts šis slogs. Varētu arī piemērot prioritārā sektora noteikšanas pielāgošanu, ņemot vērā lauksaimniecībai piešķirto augsto prioritāti, kaut arī tās daļa no IKP ir samazinājusies. (Saistīto lasījumu skatīt "Indijas rezerves bankas pieaugošā nozīme")
