Kas ir redlining?
Sarkanās saites noņemšana ir neētiska prakse, kuras dēļ pakalpojumi (finansiāli un citādi) dažu rajonu iedzīvotājiem ir nepieejami rases vai etniskās piederības dēļ. To var redzēt sistemātiskā hipotēku, apdrošināšanas, aizdevumu un citu finanšu pakalpojumu atteikumā, pamatojoties uz atrašanās vietu (un šīs teritorijas saistību neizpildes vēsturi), nevis uz indivīda kvalifikāciju un kredītspēju. Proti, redlinga politiku visvairāk izjūt mazākumtautību apkaimju iedzīvotāji.
Taustiņu izņemšana
- Sarkanās krāsas samazināšana ir prakse, kas liedz pakalpojumus veselām apkaimēm, pamatojoties uz rasi vai etnisko piederību. Ar 1977. gada Sabiedrības atkārtoto investīciju likumu visas sarkano darbu veikšanas procedūras tika atzītas par nelikumīgām. lielāka konkurence.
Izpratne par redlining
Terminu “redlining” 20. gadsimta 60. gados radīja sociologs Džeimss Makneits, un tas izriet no tā, kā aizdevēji burtiski novilka sarkanu līniju kartē ap apkaimēm, kurās viņi neieguldīs, pamatojoties tikai uz demogrāfiju. Visticamāk, ka melno iekšpilsētas rajonu teritorijas tika pārceltas. Izmeklējumos atklājās, ka aizdevēji izsniegs aizdevumus baltiem cilvēkiem ar zemākiem ienākumiem, bet ne vidējiem vai lielākiem ienākumiem afroamerikāņiem.
Patiešām, pagājušā gadsimta trīsdesmitajos gados federālā valdība sāka redlinida nekustamo īpašumu, atzīmējot “riskantās” apkaimes federālajiem hipotēku aizdevumiem, pamatojoties uz sacensību. Šīs samazināšanas rezultāts nekustamajos īpašumos joprojām bija jūtams gadu desmitiem vēlāk. 1997. gadā māju, kas atrodas sarkanajos rajonos, vērtība bija mazāk nekā puse no tām mājām, kuras valdība bija uzskatījusi par “vislabākajām” hipotekārajā kreditēšanā, un šī atšķirība pēdējās divās desmitgadēs ir tikai palielinājusies.
Pārkvalifikācijas piemēri ir atrodami dažādos finanšu pakalpojumos, ieskaitot ne tikai hipotēkas, bet arī studentu aizdevumus, kredītkartes un apdrošināšanu. Lai gan Kopienas reinvestīciju likums tika pieņemts 1977. gadā, lai izbeigtu visu redlinhing praksi, kritiķi saka, ka diskriminācija joprojām notiek. Piemēram, redlining ir izmantots, lai aprakstītu diskriminējošu praksi, ko veic mazumtirgotāji - gan ķieģeļu un javas, gan tiešsaistē. Apgrieztās sarkanās krāsas samazināšanas prakse ir vērsta uz mikrorajoniem (galvenokārt nebaltākiem) produktiem un pakalpojumiem, kuru cena ir augstāka nekā tiem pašiem pakalpojumiem apgabalos, kur ir lielāka konkurence.
Tiesas ir noteikušas, ka redlinking ir nelikumīgs gadījumos, kad kreditēšanas iestādes izmanto rasi kā pamatu, lai rajoniem liegtu piekļuvi aizdevumiem. Turklāt Likums par godīgu mājokli, kas ir daļa no 1968. gada Likuma par pilsoņu tiesībām, aizliedz rajonu diskrimināciju, pamatojoties uz to rasu sastāvu. Tomēr likums neaizliedz redlining, ja to izmanto, lai izslēgtu apkaimes vai reģionus, pamatojoties uz ģeoloģiskiem faktoriem, piemēram, bojājuma līnijas vai plūdu zonas.
Sarkanās krāsas samazināšana nav nelikumīga, ja to veic, ņemot vērā ģeoloģiskos faktorus, piemēram, bojājuma līnijas vai plūdu zonas.
Īpaši apsvērumi
Kaut arī rajonu vai reģionu atlaišana, pamatojoties uz sacensībām, ir nelikumīga, kreditēšanas iestādes, ņemot aizdevumus, var ņemt vērā ekonomiskos faktorus. Kreditēšanas iestādēm nav jāapstiprina visi aizdevuma pieteikumi ar vienādiem noteikumiem, un dažiem aizņēmējiem tā var noteikt augstākas likmes vai stingrākus atmaksas nosacījumus. Tomēr šiem apsvērumiem jābalstās uz ekonomiskiem faktoriem, un saskaņā ar ASV likumiem tie nedrīkst būt balstīti uz rasi, reliģiju, nacionālo izcelsmi, dzimumu vai ģimenes stāvokli.
Bankas var likumīgi ņemt vērā šādus faktorus, pieņemot lēmumu par aizdevuma piešķiršanu pretendentiem un ar kādiem noteikumiem:
- Kredīta vēsture. Aizdevēji var likumīgi novērtēt pieteikuma iesniedzēja kredītspēju, ko nosaka FICO rādītāji un kredītbiroju ziņojumi. Ienākumi. Aizdevēji var apsvērt pretendenta regulāru līdzekļu avotu, kas var ietvert ienākumus no nodarbinātības, uzņēmuma īpašumtiesībām, ieguldījumiem vai ikgadējiem maksājumiem. Īpašuma stāvoklis. Aizdevēja iestāde var novērtēt īpašumu, par kuru tā veic aizdevumu, kā arī tuvējo īpašumu stāvokli. Šiem novērtējumiem jābūt stingri balstītiem uz ekonomiskiem apsvērumiem. Apkārtnes ērtības un pilsētas pakalpojumi. Aizdevēji var ņemt vērā ērtības, kas palielina vai mazina īpašuma vērtību. Kreditēšanas iestādes portfelis. Kreditēšanas iestādes var ņemt vērā viņu prasības pēc portfeļa, kas ir diversificēts pēc reģiona, struktūras veida un aizdevuma summas.
Aizdevējiem jānovērtē katrs no iepriekšminētajiem faktoriem, neņemot vērā pretendenta rasi, reliģiju, nacionālo izcelsmi, dzimumu vai ģimenes stāvokli.
