Kas ir apdrošinājuma ņēmēju pārpalikums?
Apdrošinājuma ņēmēja pārpalikums ir apdrošinājuma ņēmējam piederošās apdrošināšanas sabiedrības (sauktas arī par savstarpējo apdrošināšanas sabiedrību) aktīvi, atskaitot tās saistības. Apdrošinājuma ņēmēju pārpalikums ir viens no apdrošināšanas sabiedrības finanšu stāvokļa rādītājiem. Tas apdrošināšanas sabiedrībai papildus rezervēm un pārapdrošināšanai piešķir vēl vienu līdzekļu avotu, ja tai jāapmaksā lielāka, nekā paredzēts, prasījumu summa. Ja apdrošināšanas sabiedrība ir valsts īpašumā, tās aktīvus, no kuriem atskaitītas saistības, tā vietā sauc par pašu kapitālu.
Izskaidrots apdrošinājuma ņēmēja pārpalikums
Apdrošinājuma ņēmēju pārpalikums ir viena no metrikām, ko apdrošināšanas reitinga kompānijas izmanto, izstrādājot vienkāršus burtu reitingus, sākot no A ++ līdz F. Patērētāji var vērsties pie šiem reitingiem, lai palīdzētu izvēlēties apdrošināšanas sabiedrību, kas ir finansiāli spēcīga. Patērētājiem ir svarīgi izvēlēties apdrošinātāju, kas var atļauties apmaksāt apdrošinājuma ņēmēju prasības mainīgos apstākļos, pat ja plaši izplatīta katastrofa, piemēram, stipra vētra, nozīmē, ka tūkstošiem apdrošinājuma ņēmēju vienlaikus iesniedz prasības.
Apdrošinājuma ņēmēju pārpalikums ir arī dažādu citu aprēķinu sastāvdaļa, ko reitingu kompānijas izmanto, lai novērtētu apdrošināšanas sabiedrību finansiālo stāvokli. Šajos aprēķinos cita starpā iekļautas tādas attiecības kā rezerves attīstība līdz apdrošinājuma ņēmēju pārpalikumam, zaudējumi apdrošinājuma ņēmēju pārpalikumam, neto saistības pret apdrošinājuma ņēmēju pārpalikumu un neto prēmijas, kas parakstītas apdrošinājuma ņēmēju pārpalikumam. Aprēķinus, kas saistīti ar apdrošinājuma ņēmēju pārpalikumu, arī valsts apdrošināšanas regulatori izmanto, lai noteiktu, kuriem apdrošinātājiem varētu būt nepieciešama viņu uzmanība finanšu vājuma vai pārmērīgas paļaušanās uz pārapdrošināšanu dēļ. Apdrošināšanas sabiedrībām, kuras tirgo publiski, tos pašus aprēķinus var veikt, aizstājot apdrošinājuma ņēmēju pārpalikumu no pašu kapitāla.
Šo aprēķinu rezultātu interpretācijai ir vajadzīgas speciālas zināšanas, ne tikai veselais saprāts. Piemēram, apdrošināšanas kompānijas eksaminētāji uzņēmuma izmaiņas apdrošinājuma ņēmēju pārpalikumā gadu no gada uzskatīs par vienu sastāvdaļu, novērtējot, vai apdrošinātājs kļūst finansiāli spēcīgāks, vājāks vai paliek apmēram tāds pats. Lai gan varētu šķist, ka liels apdrošinājuma ņēmēju pārpalikuma pieaugums no viena gada uz otru vienmēr būtu laba zīme, tas dažkārt varētu norādīt, ka apdrošinātājs atrodas uz maksātnespējas robežas.
Lielāks apdrošinājuma ņēmēju pārpalikums rada lielāku konkurētspēju
Kad apdrošināšanas nozare ir nonākusi līdz apdrošinājuma ņēmēju pārpalikumam, apdrošināšanas tirgus kļūst konkurētspējīgāks. Pārvadātāji sāk vairāk konkurēt, pateicoties zemākām prēmijām, atvieglotai apdrošināšanas parakstīšanai un paplašinātam pārklājumam visā nozarē. To sauc par mīksto tirgu. Vēsturiski mīkstie tirgi ir ļoti īslaicīgi. Zemākas prēmiju cenas samazina parakstīto peļņu, un nozares peļņa no vidējās tīrās vērtības sāk pasliktināties. Nozare sāk piesaistīt arī mazāk kapitāla. Tā kā saistības sāk šķirties no apdrošinājuma ņēmēju pārpalikuma, apdrošināšanas kompānijas ir spiestas paaugstināt prēmiju cenas, parakstīšanas ierobežojumi ir ierobežoti. Tad mīkstais tirgus kļūst par cietu tirgu.
