Personīgā kapitāla pārskats

2019. gada balvas Robo-Advisor

Personīgais kapitāls ieguva balvas šādās kategorijās:

Pirmkārt, mums jāņem vērā, ka Personīgais kapitāls nevēlas tikt klasificēts kā robo-padomdevējs un labprātāk to uzskatītu par digitālo aktīvu pārvaldības pakalpojumu, kas ietver arī personalizētus finanšu plānotāju ieteikumus. Tomēr uzņēmums ir viens no pirmajiem, kas investoru rokās ir nodevis instrumentus un automatizējis portfeļa pārvaldības elementus.

Ir divi veidi, kā mijiedarboties ar personīgo kapitālu. Pirmais ir bezmaksas plānošanas rīks, kas apkopo datus no visiem jūsu finanšu kontiem un sniedz dažus ieteikumus, kā uzlabot ienākumus. To ir vērts pārbaudīt, neatkarīgi no tā, kur veicat banku vai investējat. Otrais veids, kā mijiedarboties ar personīgo kapitālu, ir aktīvu pārvaldības pakalpojums, kura minimālais konta lielums ir 100 000 USD. Skaidrs, ka tas nav pakalpojums ienācējiem, kas ietaupīs un ieguldīs.

Plusi

• Klienti tiek saskaņoti ar finanšu plānotāju, ar kuru var sazināties bez ierobežojumiem

• Nodokļu optimizācijas stratēģijās nodokļu slogs tiek samazināts līdz minimumam

• Klienti ar lielu neto vērtību var izmantot privātā klienta pakalpojumus

• Drausmīga pensijas plānošana

Mīnusi

• Ieguldījumu konta klienti pieprasa ļoti augsts minimums - 100 000 USD

• Mobilajā lietotnē trūkst dažas galvenās funkcijas, kas ir pieejamas tikai darbvirsmas vietnē

• Reģistrēšanās laikā nav vienkāršs veids, kā atteikties no tālruņa zvanu saņemšanas

• Robo-konsultāciju maksa ir augsta

Konta iestatīšana

3.2

Personīgais kapitāls ātri kļūst personīgs. Pirmajā ekrānā, ko redzat, izveidojot ieguldījumu kontu, tiek lūgta jūsu e-pasta adrese un tālruņa numurs. Pēc diviem ekrāniem jums tiek lūgts norādīt dzimšanas datumu. Iestatīšanas process prasa plānot sarunu ar konsultantu, pat ja jūs tikai vēlaties izmantot informācijas paneli, lai veiktu ieguldījumu pārbaudi. Jūs varat atcelt ieplānoto sarunu, taču nevarat tikt garām ekrānam, ja vien neesat izvēlējies datumu un laiku. Tiek parādīta īsa ieceltā konsultanta biogrāfija, lai gan nav iespējas izvēlēties citu.

Kad esat norunājis tikšanos ar personīgā kapitāla konsultantu, jums tiek piedāvāts importēt savus finanšu kontus, ieskaitot bankas, investīciju un kredītkartes, lai izveidotu savu finanšu attēlu un analizētu pašreizējo aktīvu sadalījumu.

Personīgajam kapitālam ir 12 dažādi portfeļa piešķīrumi un gandrīz neierobežotas šo piešķīrumu stratēģiskās variācijas, kuru pamatā ir personalizācija katram klientam, ņemot vērā katra ieguldītāja finanšu dzīvi un īpašos mērķus. Tomēr jūs nevarēsit redzēt ieteikumus par portfeli, kamēr nebūsit runājis ar savu norīkoto konsultantu.

Mērķu izvirzīšana

3.9

Galvenais mērķis, ko personīgais kapitāls palīdz klientiem plānot, ir pats lielais - jūsu aiziešana pensijā. Jums tiks uzdoti dažādi jautājumi par pašreizējiem ienākumiem un to, ko jūs plānojat tērēt pēc aiziešanas pensijā.

Pensijas plānošanā ietilpst personīgā kapitāla patentētais rīks Smart Atteikšanās, kas paredzēts, lai palielinātu pensijas ienākumus, izdalot ar nodokli apliekamus, no nodokļiem atliktus un beznodokļu ienākumus. Turklāt personīgais kapitāls var konsultēt klientus par ieguldījumiem atlasē savos 401 (k) kontos.

Jūs varat platformai pievienot mērķus, kas nav saistīti ar aiziešanu pensijā, kaut arī nav lielas palīdzības, lemjot par mērķa lielumu. Personīgais kapitāls var arī konsultēt par labdarības dāvanām, kas ir rets piedāvājums digitālo aktīvu pārvaldībai un robo-konsultāciju pakalpojumiem, kurus mēs pārskatījām, taču tas labi atbilst viņu mērķa tirgum ar lieliem neto vērts klientiem.

Kontu pakalpojumi

4.9

Jūs varat iestatīt automātiskus noguldījumus, lai finansētu personīgā kapitāla kontu, un jūs esat aicināts to darīt. Personālajam kapitālam nav pieejama rezerve, bet viņi sāka Personal Capital Cash 2019. gada jūnijā. Personīgā kapitāla nauda ir augstas ienesīguma konts ar apvienotu FDIC apdrošināšanu, kas sedz bilanci līdz USD 1, 25 miljoniem. Personīgā kapitāla naudas konta atvēršanai nav minimālā atlikuma, tāpēc šis piedāvājums nav saistīts ar ieguldījumu pārvaldību. Pašlaik ārpus augstas ienesīguma konta nav pieejamas debetkartes vai citi banku pakalpojumi.

Personīgā kapitāla analizatora rīki arī būtu jāuzskata par konta pakalpojumu, un par tiem jums nav jāmaksā. Maksas analizators aplūko jūsu piešķīrumus un nodevas, lai ieteiktu alternatīvas, kas varētu ietaupīt nodevas vai uzlabot dažādošanu - un dažreiz abas. Ieguldījumu pārbaude var būt vēl vērtīgāka, jo tā ievāc visus jūsu kontus, tos analizē un sniedz ieteikumus par kopējo portfeļa kombināciju. Ja šī pārskatīšana būtu balstīta tikai uz bezmaksas pakalpojumu un tā sniegto vērtību, Personal Capital novērtētu vairāk par visiem citiem robo ieteikumiem par šo skaitli.

Portfeļa saturs

4.9

Personīgais kapitāls veido portfeļus no krājumiem, obligācijām, fondiem, alternatīviem ieguldījumiem un naudas. Kā jūs varētu gaidīt no līdzekļu pārvaldības pakalpojuma, personīgais kapitāls kvalificētu investoru portfeļiem var pievienot arī privātā kapitāla ieguldījumus. Padomnieku attiecības nozīmē arī to, ka jūs varat pielāgot savu portfeli ārpus spēles, kas tiek veikta caur jūsu profilu. Jūsu portfelī var ietilpt sociāli atbildīgi ieguldījumi vai nu atsevišķos akcijās, vai sociāli atbildīgos ETF, un jūsu konsultants pēc jūsu pieprasījuma var veikt darījumus ar atsevišķiem akcijām vai ETF.

Portfeļa pārvaldīšana

5

Nav pietiekami apgalvot, ka personīgais kapitāls ir ļoti atkarīgs no Mūsdienu portfeļa teorijas (MPT), lai pārvaldītu jūsu skaidru naudu. Harijs “Mūsdienu portfeļa teorijas tēvs” Markovičs tiek minēts kā uzņēmuma portfeļa stratēģijas eksperts. Portfeļi tiek uzraudzīti katru dienu un līdzsvaroti, kad tie pārvietojas ārpus aktīvu sadales robežām. Turklāt personīgais kapitāls izmanto tā dēvēto “viedo svērumu”, lai nodrošinātu patiesu diversifikāciju, uzraugot un samazinot koncentrētus riska darījumus ar noteiktu sektoru vai investīciju stilu, un tas nav iespējams, ieguldot tikai ETF ar kapitalizācijas svērumu. Personīgā kapitāla portfeļa kopējais apgrozījuma mērķis ir 15% vai mazāk, un tas ir paredzēts, lai samazinātu nodokļu sekas.

Personīgā kapitāla ieguldījumu vadības filozofija pārsniedz soli, kas pārsniedz nodokļu zaudējumu novākšanu, tā vietā cenšoties optimizēt nodokļu slogu, nevis tikai atkarībā no nodokļu zaudējumu novākšanas. Portfeļi ir veidoti tā, lai būtu efektīvi nodokļi, un personīgais kapitāls izmanto atsevišķus akcijas un obligācijas, kā arī kontu atšķirīgo nodokļu statusu, lai labāk aizsargātu ienākumus. Ieguldījumus ar augstāku ienesīgumu ievieto nodokļu atliktajos kontos, piemēram, IRA, lai šodienas nodokļu rēķins būtu zemāks. Kopējie fondi no nodokļu viedokļa var būt neefektīvi, un tos neizmanto nevienā no personīgā kapitāla pārvaldītajiem portfeļiem. Tā vietā ETF iestājas par kopfondiem portfeļu kombinācijā.

Lietotāja pieredze

3.7

Mobilā pieredze:

Mobilā lietotne ir ļoti labi izstrādāta, un tas atspoguļojas kvēlojošajos lietotnes pārskatos gan Apple, gan Google platformās. Dažas funkcijas, kas nav pieejamas mobilajās lietotnēs, tostarp Investīciju pārbaude un veiktspējas statistika. Informācijas panelis, kurā parādīta jūsu pašreizējā finansiālā situācija, ir iebūvēts mobilajās lietotnēs, un tas ir tas, kuru jūs, iespējams, pārbaudīsit visvairāk.

Darbvirsmas pieredze:

Visas Personal Capital piedāvātās iespējas ir atrodamas tīmekļa vietnē. Finanšu kontu pievienošana ir ievērojami vienkāršāka darbvirsmā, nevis mobilajā lietotnē. Vietne izmanto kādu finanšu valodu un aprakstus, kas varētu pārsniegt to, ko varētu zināt sākuma līmeņa ieguldītājs.

Klientu apkalpošana

3.8

Viss tiek apstrādāts caur jūsu kontam iecelto konsultantu. Kad jūsu konts ir izveidots, nav vispārējas klientu apkalpošanas līnijas, lai piezvanītu, jo jūs varat tieši sazināties ar savu konsultantu. Pirms konta izveidošanas, ja jums vajadzēja piezvanīt uzņēmumam, lai uzdotu jautājumus, mūsu pētnieks atklāja, ka Personal Capital ātri atbildēja uz tālruņiem un uz jautājumiem atbildēja izpalīdzīgi, zinoši cilvēki.

Izglītība un drošība

4.2

Personālā kapitāla vietnē ir raksti un ceļveži mērķu plānošanai. Raksti parasti ir visaptveroši un var būt sarežģīti, taču tie ir lieliski arī satura kvalitātes ziņā. Var šķist, ka esat nopelnījis MBA, pārlasot duci no tiem. Personīgajam kapitālam ir arī gandrīz ikdienas emuārs, kas tiek atjaunināts ar tirgus jaunumiem un attīstību.

Personīgais kapitāls ļoti nopietni uztver drošību, pat iesaistoties kļūdu novēršanas programmā, lai pārliecinātos, ka tā aizsardzībā nav nepilnību. Firma šifrē visus datus ar AES-256 daudzslāņu atslēgu pārvaldību, un tai ir stingra klienta datu iekšējā kontrole. No visiem pārskatītajiem robo-padomiem personālajam kapitālam ir viens no visaptverošākajiem drošības un datu aizsardzības režīmiem.

Komisijas un nodevas

1.4

Maksas par personīgo kapitālu nosaka to aktīvu dolāru vērtība, kurus jūs turat kopā ar viņiem. Ir trīs aktīvu pārvaldības līmeņi. Zemākais līmenis, Investīciju serviss, ir tiem, kuru aktīvi ir no USD 100 000 līdz USD 200 000; portfeļi sastāv no ETF, un jums tiek dota pieeja prioritāriem atbalsta pakalpojumiem. Vidējā pakāpe, ko sauc par Wealth Management, ir paredzēta tiem, kuru vērtība ir no 200 000 līdz 1 000 000 USD. Šie klienti saņem divus uzticētus finanšu konsultantus un daudz elastīgāku portfeļa dizainu, kas ietver atsevišķus krājumus un nodokļu zaudējumu novākšanu, kā arī citas priekšrocības.

Lai pretendētu uz augstākā līmeņa privāto klientu, jums būs jāsāk ar USD 1 000 000 vai vairāk aktīviem. Privātā klienta portfelī var būt atsevišķas obligācijas un privātā kapitāla ieguldījumi. Privāto klientu līmenis tieši konkurē ar nodibinātām pārvaldīšanas firmām, kuru maksa sākas ar 0, 79% un svārstās līdz 0, 49% (aktīviem virs 10 miljoniem USD) gadā par pārvaldītajiem aktīviem. Tās ir daudz zemākas nekā maksas, ko parasti maksā tradicionālās bagātības pārvaldīšanas firmas, ar kurām klienti, kuriem ir neto vērtība.

Vai personīgais kapitāls jums ir piemērots?

Personīgajam kapitālam ir stabila metodika, drošība un serviss, ko jūs varētu gaidīt kā klientu ar lielu neto vērtību. Neveiksmīgā daļa ir tā, ka jums jābūt diezgan pārtikušam, lai piekļūtu šāda līmeņa pakalpojumiem. Tomēr ir vērts izmantot bagātības pārvaldības lietotni un informācijas paneli, lai tikai redzētu, kur jūs stāvat. Var pat secināt, ka personīgā kapitāla naudas konts ir lieliska vieta, kur novietot ārkārtas situāciju fondu vai vienkāršu krājkontu. Sākotnēja diskusija ar finanšu plānotāju arī ir bezmaksas, taču neierobežota pieeja tiek nodrošināta tikai tad, ja jums ir lieli konta minimumi, ko ieguldīt. Diemžēl tas ir liels personīgā kapitāla kā ieguldījuma izsekošanas ieteikums (atkal nav viņu vēlamais termins). Platforma ir lieliska, taču lielākā daļa cilvēku nevar sasniegt slieksni, lai to izmantotu.

Personām ar lielu neto vērtību vai personām, kuras no darba devēja izmaksā lielu summu 401 (k), varētu būt vērts izmantot personīgā kapitāla pārvaldītos kontus. Maksas ir augstas, salīdzinot ar citiem robo-konsultantiem, taču tās ir zemākas nekā lielākajai daļai finanšu konsultantu, kuri par saviem pakalpojumiem gadā iekasē no 1% līdz 2%. Vēl svarīgāk ir tas, ka personīgajam kapitālam ir likumīgi labāka metodika, kas ne tikai balstās uz MPT, bet arī to aptver un piedāvā patiesu aktīvu diversifikāciju, pārsniedzot vienkāršu ETF apvienojumu, kura pamatā ir riska profils. Varbūt nauda nevar nopirkt laimi, bet tas noteikti var jūs iegūt par augstāku robo-padomnieku.

Metodika

Investopedia ir veltīta tam, lai sniegtu ieguldītājiem objektīvus, visaptverošus pārskatus un robo konsultantu vērtējumus. Mūsu 2019. gada pārskati ir sešu mēnešu rezultāts, kurā tika novērtēti visi 32 robo-konsultantu platformu aspekti, ieskaitot lietotāja pieredzi, mērķu iestatīšanas iespējas, portfeļa saturu, izmaksas un nodevas, drošību, mobilo pieredzi un klientu apkalpošanu. Mēs savācām vairāk nekā 300 datu punktus, kas tika ieskaitīti mūsu punktu sistēmā.

Ikvienam robo konsultantam, kuru mēs pārskatījām, tika lūgts aizpildīt 50 punktu aptauju par viņu platformu, kuru mēs izmantojām savā vērtējumā. Daudzi no robo konsultantiem arī sniedza mums klātienes demonstrācijas par savām platformām.

Mūsu nozares ekspertu komanda Terēzes W. Carey vadībā veica mūsu pārskatus un izstrādāja šo labāko nozarē izmantoto metodiku, lai ranžētu robo-konsultantu platformas investoriem visos līmeņos. Noklikšķiniet šeit, lai izlasītu visu mūsu metodiku.