Kas ir iesaistītā politika?
Dalības polise ir apdrošināšanas līgums, kas izmaksā dividendes apdrošinājuma ņēmējam. Dividendes tiek gūtas no apdrošināšanas sabiedrības, kas pārdeva polisi, peļņas, un parasti tās tiek izmaksātas katru gadu polises darbības laikā. Lielākajā daļā polises ir arī galīgais vai termināļa maksājums, kas tiek izmaksāts līguma termiņa beigās. Dažās iesaistītajās polisēs var būt ietverta garantēta dividenžu summa, kas tiek noteikta politikas sākumā. Iesaistītā politika tiek saukta arī par “peļņas gūšanas politiku”.
Izpratne par iesaistīto politiku
Dalības polises parasti ir dzīvības apdrošināšanas līgumi, piemēram, visa dzīvības apdrošināšanas polise. Apdrošinājuma ņēmēja saņemtās dividendes var izmantot vairākos dažādos veidos. Pirmkārt, apdrošinājuma ņēmējs var izmantot dividenžu ieņēmumus apdrošināšanas prēmijas maksājumam. Otrkārt, dividendes var turēt kā apdrošināšanu kā depozītu, lai radītu procentus, līdzīgi kā parasts krājkonts. Visbeidzot, apdrošinājuma ņēmējs var vienkārši saņemt dividenžu izmaksu skaidrā naudā, līdzīgi kā dividenžu maksājums par akciju
Taustiņu izņemšana
- Dalības politika ir tāda, kurā apdrošināšanas polises izmaksā dividendes apdrošinājuma ņēmējiem. Tie būtībā ir riska dalīšanas veids, kurā apdrošināšanas sabiedrība daļu riska novirza apdrošinājuma ņēmējiem. Apdrošinājuma ņēmēji var vai nu saņemt prēmijas skaidrā naudā pa pastu, vai arī turēt tās kā depozītu apdrošināšanas sabiedrībā, lai nopelnītu procentus, vai arī, ja maksājumi tiek pieskaitīti prēmijām.
Līdzdalības politika un politika, kas nepiedalās
Apdrošināšanas kompānijas iekasē prēmijas, kuras tiek lēstas to izdevumiem. Piemaksas, kas nepiedalās, parasti ir zemākas nekā prēmijas par dalības polisēm. Apdrošināšanas kompānijas iekasē lielākas prēmijas par dalības polisēm, pamatojoties uz konservatīvām prognozēm, ar nolūku atmaksāt pārsniegto summu. Tas ietekmē politikas nodokļu režīmu. IRS apdrošināšanas kompānijas veiktos maksājumus ir klasificējusi kā ienākumu no prēmijas pārsnieguma, nevis dividenžu izmaksu.
Piemēram, apdrošināšanas sabiedrība prēmijas balstīs uz augstākām darbības izmaksām un zemākām peļņas likmēm, nekā patiesībā tiek gaidīts. Darbojoties no konservatīvām prognozēm, apdrošināšanas sabiedrība var labāk aizsargāties pret risku. Rezultātā tas ir labāk katram apdrošinājuma ņēmējam, jo tas palīdz kompensēt viņu apdrošināšanas sabiedrības maksātnespējas risku, kā rezultātā ilgtermiņa prēmijas ir zemākas. Dalības polises būtībā ir riska dalīšanas veids, kurā apdrošināšanas sabiedrība daļu riska novirza apdrošinājuma ņēmējiem.
Lai arī procentu likmes, mirstības koeficienti un izdevumi, kuru pamatā ir dividenžu formulas, mainās gadu no gada, apdrošināšanas sabiedrība dividendes mainīs tik bieži. Tā vietā viņi periodiski mainīs dividenžu formulas, pamatojoties uz pieredzi un paredzamajiem nākotnes faktoriem. Šie paziņojumi attiecas uz visu dzīvības apdrošināšanu. Universālās dzīvības apdrošināšanas polises dividenžu likmes var pielāgot daudz biežāk, pat katru mēnesi.
Iesaistītās politikas ilgtermiņā var maksāt lētāk nekā neiesaistītās politikas. Izmantojot naudas vērtības politiku, dividendes parasti palielinās, palielinoties polises naudas vērtībai. Raugoties no apdrošinājuma ņēmēja viedokļa, visa dzīvības apdrošināšana būtībā nav saistīta ar risku, jo visu risku uzņemas apdrošināšanas sabiedrība - lai gan, piedaloties visas dzīvības apdrošināšanas polisēm, apdrošināšanas sabiedrība zināmu risku pārņem apdrošinājuma ņēmējam.
Tomēr jautājums par to, vai iesaistītā politika ir pārāka par politiku, kas nepiedalās, ir sarežģīts un lielā mērā atkarīgs no individuālajām vajadzībām. Termiņdzīves apdrošināšana parasti ir nepiedalīšanās politika ar zemām prēmijām. Tas var būt piemērots indivīda prasībām, kas viņu saņēmējiem paredz mazākus maksājumus. Bet personas, kuras ir ieinteresētas nopelnīt regulāras dividendes no savas politikas dzīves laikā, var izvēlēties dalības politiku.
