Kas ir hipotēka bez maksas?
Bez maksas hipotēka ir tāda, kad aizdevējs neiekasē maksu par pieteikumiem, novērtēšanu, parakstīšanu, noformēšanu, privāto hipotēku apdrošināšanu un citām trešo personu slēgšanas izmaksām, kas parasti saistītas ar hipotēkām.
Izpratne par hipotēkas bez maksas
Bez maksas hipotēkas tiek iestrādātas aizdevuma procentu likmē. Aizdevējs segs daudzas sākotnējās slēgšanas izmaksas un nodevas, iekasējot nedaudz augstāku procentu likmi visā aizdevuma laikā. Tas palielina ikmēneša hipotēkas maksājumu, bet samazina avansa naudu, kuru pircējs maksā papildus iemaksai. Tomēr aizdevēja bez maksas nosacījumi atšķiras. Pat ja hipotēka tiek tirgota bez maksas, vairums aizdevēju nesedz noteiktus nodokļus, apdrošināšanas prēmijas vai advokāta nodevas. Bieži vien tiek izslēgta plūdu apdrošināšana, privātās hipotēkas apdrošināšana un nodošanas nodokļi. Vēl viena iespēja ir pirmstermiņa atmaksas vai atcelšanas maksa. Aizdevēji var pieprasīt, lai aizņēmēji tur hipotēku uz minimālo laika posmu, piemēram, trīs gadus, vai maksā soda naudu. Ja aizņēmums tiek slēgts pirms noteikta datuma, aizņēmējs var atmaksāt slēgšanas izmaksas. Vēl viena iespēja ir tāda, ka aizdevējs varētu iekasēt priekšapmaksas soda naudu par maksājumu veikšanu pirms termiņa. Šāda politika aizsargā bankas peļņu un nodrošina, ka tā atgūst avansu, lai segtu sākotnējās slēgšanas izmaksas. Ietaupot šīm slēgšanas izmaksām bez maksas hipotēkā, 30 gadu laikā hipotēkas laikā varētu maksāt tūkstošiem dolāru par papildu procentiem. Bez maksas hipotēkai ir finansiāla jēga tikai īstermiņa aizdevumiem.
Bez maksas hipotēkas piemērs
Piemēram, ja pretendents vēlas aizņemties 500 000 USD, lai iegādātos māju ar 30 gadu fiksētas likmes hipotēku. 1. banka piedāvā tradicionālu hipotēku ar fiksētu procentu likmi par 4, 5 procentiem un USD 3000 pirms termiņa. 2. banka piedāvā bezmaksas hipotēku ar fiksētu 5 procentu likmi un nulles slēgšanas izmaksām. Ikmēneša maksājums 1. bankā būtu 2 533, 42 USD. Ar 2. banku tas būtu USD 2 684, 10 jeb par USD 150, 68 vairāk katru mēnesi. Pēc apmēram trīs gadu maksājumiem, kas veikti ar 2. banku, aizņēmējs būtu atmaksājis 3000 USD, ko aizdevējs samaksāja avansā. Pēc tam banka katru mēnesi nopelna papildu USD 150 USD augstākās likmes dēļ. Par pilnu hipotēkas 30 gadu termiņu tas nozīmētu maksāt bankai par USD 48 000 vairāk nekā ar 1. banku. Tomēr, jo īsāks ir hipotēka, jo mazākas ir kopējās izmaksas. 2. bankai piederot īpašumam piecus gadus, un papildu procenti no papildu ikmēneša maksājuma 150 USD apmērā būs aptuveni 9000 USD vai 3000 USD papildus priekšapmaksas segšanai. Ja procentu likmes pazeminās, māju īpašnieki varētu refinansēt ar zemāku likmi. Tomēr refinansēšana nebūtu iespējama, ja likmes paaugstinātos vai nekustamā īpašuma vērtības samazinātos.
