Hipotēku likmes ietekmē vairāki dažādi faktori: ekonomiskā vide, inflācija un Federālās rezerves. Fed sāka paaugstināt galveno procentu likmi 2015. gada decembrī, kad ASV ekonomika sāka parādīties atveseļošanās pazīmes. Kopš tā laika Fed paaugstināja etalonlikmi vienu reizi 2016. gadā, trīs reizes 2017. gadā un vēl trīs reizes no 2018. gada septembra.
Bet kāpēc FED likmju paaugstināšana ir svarīga? Viņiem varētu būt vispārēja ietekme uz jūsu hipotēkas likmi. Kad un kā tas ir atkarīgs no tā, kāda veida hipotēka jums ir. Ilgtermiņa fiksētas likmes hipotēkas ir piesaistītas ASV ilgtermiņa parādzīmju ienesīgumam. Kad šīs peļņas likmes palielināsies, palielinās arī procentu likmes. Pielāgojamas procentu likmes hipotēkas (ARM) un mājas kapitāla kredītlīnijas (HELOC) ir piesaistītas galvenajai aizdevuma likmei. Kad Fed paaugstina likmi, bankas paaugstina savu galveno likmi, tādējādi palielinot arī jūsu hipotēkas likmi.
Tā kā ekonomika turpina stiprināt un ietekmēt hipotēku likmes, mēs domājām, ka ir jēga aplūkot dažus darīšanas un labojumus ikvienam, kurš plāno iegūt jaunu hipotēku. (Lai iegūtu vairāk, skatiet Hipotēkas pamati: Kā iegūt hipotēku .)
Pārbaudiet savu kredītvēsturi
Aizdevēji pārskata jūsu kredītkartes pārskatu, lai noteiktu, vai jums ir tiesības saņemt aizdevumu un ar kādu likmi. Saskaņā ar likumu jums ir tiesības uz katru gadu bezmaksas kredīta ziņojumu par katru no “lielajām trim” kredītreitingu aģentūrām - Equifax, Experian un TransUnion. Lai pārliecinātos, ka tas ir pareizs, rūpīgi apskatiet savu kredītvēsturi. Ja ir kādas kļūdas, jums nekavējoties jārīkojas, lai tās labotu. Uzmanieties no aizdomīgiem priekšmetiem, identitātes zādzībām, bijušā dzīvesbiedra datiem, kas jums vairs nepieder, novecojusi informācija un nepareizi norādījumi par slēgtiem kontiem. Sazinieties ar aizdevēju vai kreditoru, kurš ziņoja par preci, un pārliecinieties, ka par neatbilstībām ziņojat tieši trim aģentūrām.
Uzlabojiet savu kredītreitingu
Parasti augsts kredītreitings nozīmē, ka jūs varēsit pretendēt uz labāku hipotēku, tāpēc ir vērts to saglabāt pēc iespējas augstāk. Visizplatītākais ir FICO vērtējums, kuru daudzas finanšu iestādes katru mēnesi saviem klientiem nodrošina bez maksas. Jūs varat arī iegādāties savu FICO punktu skaitu no vienas no trim kredītreitingu aģentūrām.
Lai uzlabotu savu kredītreitingu, nomaksājiet parādu, iestatiet maksājuma atgādinājumus, lai savlaicīgi apmaksātu rēķinus, saglabājiet zemu kredītkartes un apgrozāmā kredīta atlikumus un samaziniet parāda summu. Viens no labākajiem veidiem, kā to izdarīt, ir pārtraukt kredītkaršu izmantošanu (vai ierobežot to izmantošanu).
Samaziniet parāda un ienākuma attiecību
Lai novērtētu jūsu spēju pārvaldīt ikmēneša maksājumus, aizdevēji aplūko jūsu parāda un ienākumu attiecību - vai parāda atmaksu salīdzinājumā ar kopējiem ienākumiem. Viņi to arī izmanto, lai noteiktu, cik daudz mājas jūs varat atļauties. Aizdevējiem patīk redzēt parāda un ienākuma attiecību zemāku par 36%, bet ne vairāk kā 28% no šī parāda tiek novirzīti hipotēkas maksājumiem vai priekšapmaksas attiecībai. Jo spēcīgāki šie rādītāji, jo labāka būs jūsu hipotēkas likme.
Ir divi veidi, kā samazināt parāda un ienākumu attiecību, lai iegūtu labāku hipotēkas likmi:
- Samaziniet ikmēneša parādu: pārtrauciet tērēt naudu visam, izņemot vissteidzamākos pirkumus. Palieliniet ikmēneša bruto ienākumus: iegūstiet otru darbu vai strādājiet papildu stundas, lai palielinātu ienākumu potenciālu.
Lai gan šīs iespējas ir iespējamas, ņemiet vērā, ka nevienu no tām vienmēr nav viegli izpildīt.
Apsveriet hipotēkas summu
Pēc Lielās lejupslīdes aizdevēji retāk avansē aizdevumus, kas pārsniedz jūsu iespējas tos atmaksāt. Bet atcerieties, ka tiesības pretendēt uz noteiktu summu nenozīmē, ka jums tik daudz jāpavada mājās.
Konservatīva pieeja ir iztērēt ne vairāk kā 30% no jūsu mājās apmaksātajiem maksājumiem mājokļa izmaksām, kas ietver jūsu hipotēku, īpašuma nodokļus, māju īpašnieku apdrošināšanu un mājas īpašnieku asociācijas nodevas. Neaizmirstiet pievienot uzturēšanas izmaksas, ja tiešām vēlaties pārliecināties, ka meklējat pareizā cenu diapazonā. Iepērkoties mājām, izlemiet, kas ir svarīgāk: ja jums katru mēnesi ir dārgākas mājas vai jūsu budžetā ir jābūt nedaudz papildu kņadai. Ņemiet vērā, ka būt māju īpašniekam ar hipotēku ir saistības uz 30 gadiem.
Nerēķinieties ar refinansēšanu, lai pazeminātu procentu likmi
Paredzams, ka hipotēku likmes palielināsies, tāpēc, iespējams, nebūs īstais laiks refinansēt, ja vēlaties pazemināt likmi. Bet jūs, iespējams, varēsit ietaupīt naudu, saīsinot aizdevuma termiņu.
Piemēram, pārejot no 30 gadu fiksētas procentu likmes hipotēkas uz 15 gadu aizdevumu ar labāku likmi vai veicot skaidras naudas refinansēšanu, kurā jūsu jaunā hipotēkas summa ir lielāka nekā esošā. Tas ļauj jums izmantot mājas kapitālu, lai samaksātu citus parādus. Kaut arī ikmēneša maksājums palielināsies, jūs varētu ietaupīt naudu, nomaksājot parādu ar lielākiem procentiem, piemēram, automašīnas aizdevumu, studentu kredītus un / vai kredītkartes.
Pirms jebkādas refinansēšanas jums vajadzētu sasmalcināt skaitļus, lai pārliecinātos, ka jūs nepievienojat savu finansiālo stresu. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Kad un kad ne), lai refinansētu hipotēku .)
Grunts līnija
Mājas pircēji var sagaidīt procentu likmju izmaiņas vidējā termiņā un ilgtermiņā. Pat nelielas likmju izmaiņas var ievērojami mainīt ikmēneša maksājumus, aizdevuma laikā samaksāto procentu summu un aizdevuma (un mājas) lielumu, uz kuru jūs varēsit pretendēt. Ja jums, piemēram, ir USD 200 000 30 gadu fiksētas likmes hipotēka ar 4%, piemēram, ikmēneša maksājums būtu USD 954, 83, un jūs maksātu USD 143 739, 01 kopējos procentos. Palieliniet likmi par 0, 5% (kopā par 4, 5%), un jūs meklētu ikmēneša maksājumu USD 1 013, 37 apmērā, un jūsu kopējie samaksātie procenti būtu USD 164 813, 42 - tas ir par aptuveni USD 2 vairāk dienā 30 gadu laikā.
Ņemot vērā iepriekš minēto, vienmēr ir laba ideja strādāt pie tā, lai uzlabotu savu kredītreitingu, kredītvēsturi un parāda un ienākumu attiecību, lai jūs varētu pretendēt uz labāko pieejamo likmi. Un, protams, neuzņemieties vairāk mājas, nekā varat ērti atļauties.
