Ja esat pārvietojis darbus, turot tradicionālu 401 (k), jūs droši vien esat iepazinies ar šo visuresošo pensiju kontu atjaunošanas iespējām. Tomēr jūs varat būt mazāk pārliecināts par savām iespējām, atstājot darba devēju, pie kura jums ir Roths 401 (k), tradicionālās 401 (k) jaunākās un mazāk izplatītās brālēns.
Galvenā atšķirība starp kontiem ir tā, ka tradicionālie 401 (k) tiek finansēti ar pirmsnodokļu dolāriem, kur Roth iemaksas ir dolāros pēc nodokļu nomaksas, tādējādi kvalificēta izstāšanās vēlāk neveicina nodokļus.
Ja uz spēles ir likts jūsu darbs vai jūs domājat pāriet uz karjeru, šeit ir aprakstīts, kāds ir solis uz priekšu, kuru varat veikt, izmantojot savu Roth 401 (k) kontu, mainot darba devējus.
Taustiņu izņemšana
- Roth 401 (k) var pārnest uz jaunu vai esošu Roth IRA vai Roth 401 (k). Parasti pārskaitījums uz Roth IRA ir visvēlamākais, jo tas atvieglo plašāku ieguldījumu iespēju klāstu. Tas ir labākais. lai pārvietotu naudu uz esošu Roth IRA kontu, ja jums tāda ir, ņemot vērā piecu gadu noteikumu, kas regulē kvalificētus sadalījumus.Ja jūs plānojat drīz izņemt pārskaitītos līdzekļus, pārvietojot tos uz citu Roth 401 (k), iespējams, būsit izdevīgāks nodokļu režīms.
Pārvietošanās opcijas
Lielākoties, izvēloties Roth 401 (k), ievērojiet tradicionālā 401 (k) izvēli, bet pārskaitījumiem vajadzētu būt pieejamo kontu Roth versijām: Ja izvēlaties pārskaitīt līdzekļus IRA, līdzekļi no Roth 401 (k) jāpārskaita Roth IRA. Ja jūsu jaunajam darba devējam ir Roth 401 (k) opcija un tas ļauj veikt pārskaitījumus, jums vajadzētu arī būt iespējai "veco" Roth 401 (k) ievietot "jaunajā" Roth 401 (k).
Rotes 401 (k) pārvietošana uz Roth IRA parasti ir optimāla, jo īpaši tāpēc, ka IRA investīciju izvēles iespējas parasti ir plašākas un labākas nekā 401 (k) plānā. "Biežāk nekā nav, atsevišķiem IRA kontiem ir vairāk iespēju nekā 401 (k), " sacīja Karloss Diass, jaunākais pārvaldnieks, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. "Atkarībā no turētāja, dažreiz jūsu iespējas 401 (k) ir ierobežoti ar kopieguldījumu fondiem vai dažiem dažādiem ETF, salīdzinot ar iespēju ieguldīt izvēles pārpilnībā."
Tomēr ņemiet vērā, ka 401 (k) punkti ir labāk aizsargāti pret daudziem juridiskiem spriedumiem. Tas varētu būt iemesls jaunā darba devēja opcijas-401 (k) izvēlei.
Labākais veids, kā veikt pāreju uz Roth IRA vai citu Roth 401 (k), ir no pilnvarnieka līdz pilnvarniekam. Tas nodrošina netraucētu darījumu, kuru IRS vēlāk nevajadzētu apstrīdēt par to, vai tas tika veikts par pilnu summu vai savlaicīgi.
Tomēr, ja jūs nolemjat līdzekļus pārsūtīt jums, nevis tieši jaunajam pilnvarotajam, 60 dienu laikā pēc saņemšanas joprojām varat pārdalīt visu sadali Roth IRA. Tomēr, ja izvēlaties šo ceļu, maksājošajam pilnvarotajam parasti tiek ieturēti nodokļi 20% no konta atlikuma.
Ziniet Roth 401 (k) apgāšanās noteikumus
Sadalījumi no jūsu apgāztās Roth
Lai gan parasti nav ieteicams piestāt pensijas fondiem, pirms atstājat darbaspēku, šauros laikos nevēlamie var kļūt par vienīgo iespēju. Ja jums ir jāizņem nauda no sava Roth aprites laikā vai drīz pēc tam, ņemiet vērā, ka šādas izņemšanas laika noteikumi atšķiras no tradicionālajiem IRA un 401 (k) s. Dažas no šīm prasībām var attiekties arī uz Rotiem, kuri tiek pārcelti, kad esat pensijas vecumā vai tuvu tam.
Proti, lai veiktu sadali no šiem kontiem, nemaksājot nodokļus vai soda naudas, izplatīšanai jābūt “kvalificētai”. Tas prasa, lai tas atbilstu tā dēvētajam piecu gadu noteikumam. Šis noteikums, kas attiecas arī uz mantotajiem pensiju kontiem, pieprasa, lai līdzekļi kontā būtu palikuši neskarti piecu gadu laikā, lai izvairītos no nodokļiem un soda sankcijām vai vismaz samazinātu tās. (Lai arī tas var likties samērā vienkārši, piecu gadu noteikums faktiski var būt diezgan sarežģīts, un ieteicams rūpīgi pārdomāt, kā tas attiecas uz jūsu situāciju - un varbūt labu nodokļu konsultantu.)
Roth 401 (k) velmēts Roth IRA
Roth IRA iemaksas jebkurā laikā var atsaukt bez nodokļiem un bez soda, neatkarīgi no vecuma. Tomēr ienākumu sadales noteikumi atšķiras. Roth IRA kvalificēts sadalījums ir tāds, kas atbilst piecu gadu noteikumiem, un tas tiek veikts arī pēc 59½ gadu vecuma, pēc nāves, kā arī sakarā ar invaliditāti vai pirmo reizi iegādājoties māju. Šie kvalificētie sadalījumi ir bez nodokļiem un soda naudām.
Ja šie nosacījumi nav izpildīti, par naudas izņemšanu no konta tiks uzlikti gan selektīvie ienākuma nodokļi, gan soda nauda. "Ja jūs veicat nekvalificētu sadali, ienākuma nodoklis tiks iekasēts tikai no jūsu iemaksu ienākumiem, bet 10% soda nauda tiks piemērota kopējai summai, " sacīja Marks Hebners, Index Fund Advisors, Inc dibinātājs un prezidents., Irvine, Kalifornijā, un "Indeksa fondu: 12 soļu atkopšanas programmas aktīviem investoriem programma" autore.
Kā mēs paskaidrojam zemāk, uz līdzekļiem, kas iegūti no Roth 401 (k), kas ieskaitīti citā šādā kontā, tiek piemērots labvēlīgs režīms attiecībā uz piecu gadu turēšanas periodu. Tāda pati pieeja, diemžēl, neattiecas uz laika grafiku Roth 401 (k), kas tiek pārvietots uz jaunu Roth IRA. No otras puses, ja jums jau ir Roth IRA konts, šī konta turēšanas periods attiecas uz visiem tā līdzekļiem, ieskaitot tos, kas pārnesti no Roth 401 (k) konta.
Lai ilustrētu šo ietekmi, pieņemsim, ka jūsu Roth IRA tika atvērta 2010. gadā. Jūs strādājāt pie sava darba devēja no 2016. līdz 2019. gadam, un pēc tam jūs atlaida vai aizgāja. Tā kā Roth IRA, kurā jūs izmantojat līdzekļus, pastāv vairāk nekā piecus gadus, Roth IRA ietvertais pilnais sadalījums atbilst piecu gadu noteikumam par kvalificētu izplatīšanu.
No otras puses, ja jums nebija esošās Roth IRA un jums bija jāizveido tāda, lai veiktu atjaunošanu, piecu gadu periods sākas gadā, kad Roth IRA tika atvērta, neatkarīgi no tā, cik ilgi jūs bijāt ieguldījis Roth 401 (k).
Tad pirms naudas pārvietošanas no Roth 401 (k) uz Roth IRA būtu jāapsver šo pensijas fondu nepieciešamība. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumu, ja vēl nav Roth IRA, jo saskaņā ar šo scenāriju piecu gadu turēšanas periods sāksies no jauna.
Roth 401 (k) velmēts citā Roth 401 (k)
Tomēr būtu jāpiemēro daži pamatnosacījumi. Ja jūs nolemjat pārskaitīt līdzekļus no vecā Roth 401 (k) uz jauno Roth 401 (k), izmantojot pārskaitījumu no pilnvarnieka puses līdz pilnvarotajam (sauktu arī par tiešu apgāšanos), gadu skaits, kad fondi bija vecajā Plāns ir jāņem vērā piecu gadu periodā kvalificētiem izplatītājiem. Tomēr iepriekšējam darba devējam ir jāsazinās ar jauno darba devēju par darbinieku iemaksu summu, kas tiek pārskaitīta, un jāapstiprina pirmais iemaksu gads.
Arī ņemiet vērā, ka apgrozījumam parasti jābūt pabeigtam, lai jaunie fondi varētu baudīt laika perioda pārnešanu no vecā Roth 401 (k). Ja darbinieks veica tikai daļēju pāreju uz jauno Roth 401 (k), piecu gadu periods sāksies no jauna. Tas ir, jūs nesaņemat kredītu par laiku, kāds bija līdzekļiem jūsu vecajā Roth 401 (k).
Pirms lēmuma pieņemšanas konsultējieties ar nodokļu vai finanšu konsultantu par to, kas jums varētu būt vislabākais. Viena no iespējām varētu būt Roth 401 (k) atstāšana iepriekšējā darba devēja plānā atkarībā no apstākļiem un šī plāna noteikumiem.
Grunts līnija
Noteikumi par Roth 401 (k) apgāšanos ir ļoti sarežģīti. Pārliecinieties, ka esat pilnībā izpētījis nodokļus un citas sekas, pirms izlemjat, kā rīkoties ar šiem līdzekļiem, pēc tam, kad esat atstājis uzņēmumu, kura plānā bija šie līdzekļi. To darīt nepareizi varētu būt dārgi.
