Kas ir procentu likmju griesti?
Procentu likmju griesti ir maksimālā procentu likme, kas atļauta konkrētā darījumā. Tas ir pretējs procentu likmju zemākajam līmenim.
Finanšu darījumos bieži tiek iekļauti procentu likmju griesti kā daļa no to līguma noteikumiem. Piemēram, tos parasti izmanto regulējamas likmes hipotēkas līgumos (ARM).
Taustiņu izņemšana
- Procentu likmju griesti ir līguma noteikums, kurā noteikta maksimālā procentu likme, kas atļauta šim darījumam. Tos parasti izmanto mainīgas procentu likmes aizdevumos, piemēram, ARM. Kopā ar līdzīgiem pasākumiem, piemēram, ierobežota palielinājuma uzkrājumiem, procentu likmju griesti ir paredzēti aizņēmēju aizsardzībai. pret procentu risku. Tomēr tie var dot labumu arī aizdevējiem, samazinot risku, ka aizņēmēji neizpilda savus aizdevumus.
Izpratne par procentu likmju griestiem
Procentu likmju griesti, kas pazīstami arī kā procentu likmju “griesti”, ir maksimālā procentu likme, ko aizdevējs var iekasēt no aizņēmēja, apspriežoties par aizdevumu. Procentu likmju griesti tūkstošiem gadu ir bijuši tirdzniecības sastāvdaļa, kur tie tradicionāli kalpoja kredītņēmēju aizsardzībai pret plēsonīgu kreditēšanas praksi.
Tomēr pēdējā laikā procentu likmju griesti bieži tiek izmantoti, lai aizsargātu pret procentu likmju risku. Tas ir, lai aizsargātu aizņēmējus pret risku, ka procentu likmes varētu ievērojami paaugstināties konkrēta līguma darbības laikā.
Kases likumiem ir sena izcelsme un tie ir pastāvējuši visās lielākajās reliģiskajās tradīcijās; ASV kreditēšanas likumi bija balstīti uz angļu modeli, un tie ir izstrādāti, lai ierobežotu ļaunprātīgu kreditēšanas praksi.
Papildus maksimālā procentu likmes līmeņa noteikšanai mainīgas procentu likmes aizdevumos var iekļaut arī nosacījumus, cik ātri procentu likmes var paaugstināties līdz minētajam maksimālajam līmenim. Bieži vien šie tā saucamie "ierobežotā pieauguma" uzkrājumi tiks noteikti aptuveni pēc inflācijas līmeņa, kas šodien svārstās ap 2%.
Vispārīgi runājot, procentu likmju griesti un maksimālie uzkrājumi ir īpaši izdevīgi aizņēmējiem, kad procentu likmes kopumā paaugstinās. Galu galā, ja tiek sasniegta maksimālā procentu likme pirms aizdevuma atmaksas termiņa beigām, iespējams, ka aizņēmējs ilgstoši varēs maksāt zem tirgus procentu likmes. Tas bankai rada alternatīvas izmaksas, jo, ja ne procentu likmju griesti, viņi varētu aizdot savu naudu jaunam aizņēmējam ar jaunāku un augstāku procentu likmi.
Amerikas Savienotajās Valstīs, kā arī vairākās citās pasaules valstīs pastāv dažādi likumi un noteikumi, kas attiecas uz procentu likmju griestiem. Viens izplatīts piemērs ir likumi par augļošanu, kas izklāsta likumā pieļaujamās maksimālās procentu likmes. Parasti šīs likmes svārstās ap 35%, kaut arī dažiem aizdevējiem pastāv izņēmumi, piemēram, tiem, kas specializējas aizdevumos, kas maksā algas dienā.
Procentu likmju griestu reālās pasaules piemērs
Lai ilustrētu, apsveriet ARM gadījumu. Aizņēmējs, iespējams, ir diezgan spējīgs apkalpot ARM ar procentu likmēm, kas bija spēkā brīdī, kad notika sarunas par hipotēku. Tomēr, ja procentu likmes turpina pieaugt uz nenoteiktu laiku visā hipotēkas laikā, vairums kredītņēmēju galu galā vairs nevarēs apkalpot aizdevumu. Lai to aizsargātu, ARM līgumos bieži tiek ietverti procentu likmju griesti, kas nodrošina, ka aizdevumā izmantotā procentu likme hipotēkas termiņa laikā nevar paaugstināties virs noteikta līmeņa.
Daudzos veidos šis noteikums ir ieguvums abām pusēm: tas samazina ne tikai aizņēmēja procentu likmju risku, bet arī risku, ka aizņēmējs neizpilda savu aizdevumu, tādējādi samazinot aizdevēja risku.
