Satura rādītājs
- Individuālie pensijas konti
- Brokeru konti
- Nodokļu atliktā rente
- Investīcijas nekustamajā īpašumā
- Ieguldiet mazā biznesā
- Grunts līnija
Ietaupījums pensijai ir viens no lielākajiem finanšu izaicinājumiem. Pastāv dažādas skolas, kurās tiek domāts par to, cik daudz naudas jums vajadzēs ērti dzīvot pensijas laikā. Neatkarīgi no tā, kāds ir šis skaitlis, ir svarīgi aktīvi rīkoties taupīšanas jomā, ja vēlaties sasniegt savus pensijas mērķus.
Lai gan daudzi cilvēki aiziet pensijā tādos darba devēju sponsorētos plānos kā 401 (k) un 403 (b) s, tie ne vienmēr ir izvēles iespēja. Bet šeit ir labas ziņas: ir daudz citu veidu, kā veidot šo ligzdas olu. Lūk, kā jūs varat sasniegt savus pensijas uzkrāšanas mērķus, pat ja jums nav 401 (k).
Taustiņu izņemšana
- Daudziem cilvēkiem darbā ir 401 (k) s, taču ir arī citi veidi, kā ietaupīt, aizejot pensijā, ja jums nav piekļuves vienam. Individuālos pensionēšanās kontus (IRA) ir viegli izveidot un pārvaldīt, un tie piedāvā vērtīgas nodokļu priekšrocības.Jūs varat arī ietaupīt (un audzēt) savu naudu brokeru kontā, mūža rentei, nekustamajam īpašumam un mazam biznesam.
Individuālie pensijas konti (IRA)
IRA ir nodokļu atvieglojumu konti, kuros atrodas jūsu izvēlētie ieguldījumi. Ir divi galvenie IRA veidi: tradicionālie un Roth. Lielākā atšķirība starp abiem ir tas, kad maksājat nodokļus.
Izmantojot tradicionālās IRA, jums jāatskaita jūsu iemaksas gadā, kad tos veicat. Tad, kad jūs sākat izņemt naudu pensionēšanās laikā, šie izņemtie nodokļi tiek aplikti ar nodokli kā parastie ienākumi.
Roth IRA darbojas pretēji. Ja pievienojat naudu kontam, jūs nesaņemat nodokļu atvieglojumu. Bet kvalificēti izstāšanās gadījumi - tie, kas veikti pēc 59½ gadu vecuma un kad ir pagājuši vismaz pieci gadi kopš jūs pirmo reizi veicāt iemaksu Rothā - ir bez nodokļiem. Jūs varat atsaukt savas iemaksas jebkurā laikā, jebkura iemesla dēļ, bez nodokļiem un soda sankcijām.
Lielākais ietaupīšanas trūkums tradicionālajā vai Roth IRA ir zemais iemaksu limits. Un, ja jūs nopelnāt pārāk daudz naudas, jūs nemaz nevarat dot ieguldījumu Rothā.
2019. un 2020. gadam jūs varat atmaksāt līdz 6000 USD vai 7000 USD, ja esat vecāks par 50 gadiem. Tomēr, ja katru gadu jūs maksimāli palielinat IRA, līdz pensijas vecuma sasniegšanai jūs varētu saņemt sakoptu summu. Protams, jo ātrāk jūs sākat, jo labāk.
Brokeru konti
Protams, ar augstāka riska ieguldījumiem, piemēram, atsevišķiem akcijām, ir iespējams nopelnīt vairāk nekā ar zema riska ieguldījumiem, piemēram, kompaktdiskiem, taču jūs varat zaudēt naudu. Obligācijas, kompaktdiski un naudas tirgus fondi ir konservatīvāki, taču tie nodrošina stabilitāti, kas ir izdevīga ilgtermiņā. Triks ir atrast līdzsvaru, kas jums patīk, un tas palīdzēs sasniegt ietaupījumu mērķus.
Noteikti pievērsiet uzmanību maksām. Pat niecīgas maksas atšķirības laika gaitā var ļoti ietekmēt jūsu ligzdas olu.
Nav standarta formulas, lai izlemtu, cik lielu naudas daudzumu ieguldīt augsta riska un atdeves līmeņa ieguldījumos. Tomēr kopumā lielākā daļa cilvēku mazina risku, tuvojoties pensijai, kad viņiem ir mazāk gadu, lai atgūtuos no lieliem zaudējumiem. Tomēr šodien cilvēki dzīvo ilgāk, tāpēc, ka esat 60 gadu vecumā, nenozīmē, ka jums ir jāpārdod savi krājumi.
Nodokļu atliktā rente
Gada rentes piedāvā vēl vienu veidu, kā sasniegt savu pensijas uzkrājuma mērķi. Apdrošināšanas kompāniju piedāvātās ikgadējās pensijas nodrošina nodokļu atlikšanu apvienojumā ar daudzveidīgām ieguldījumu iespējām. Gada rentes ir pieejamas ar kādu no šīm iespējām:
- Fiksēta procentu likmeIndeksētā procentu likme, kas balstīta uz konkrētas indeksaA mainīgās likmes izpildi, kas piesaistīta tirgus darbībai
Nauda, kuru jūs atlicināt mūža rentes laikā, palielinās nodokļu atlikšanu, bet kļūst apliekama ar nodokli, tiklīdz izņemsit naudu pensijā. Papildus nodokļu atlikšanai ikgadējie maksājumi var nodrošināt garantētu ienākumu plūsmu noteiktu gadu skaitu vai visu mūžu.
Ikgadējie maksājumi nav piemēroti katram ieguldītājam. Viņus atbalsta tikai apdrošināšanas kompānijas, kas izmaksā apdrošināšanas atlīdzību, un nav garantētu ieguldījumu rezultātu. Arī ikgadējie maksājumi parasti ir dārgi - tas nozīmē, ka jūs, iespējams, maksāsit daudz nodevu.
Ir vērts būt piesardzīgam, ja apsverat mūža renti. "Gada rentes ir līgumi ar dzīvības apdrošināšanas sabiedrībām, un manipulējošos apdrošināšanas aģentos ir sena vēsture, kas pārdod mūža rentes par nopelnītajām lielajām komisijām, nevis ieguldītāja labā, " saka Džeimss B. Twinings, CFP®, dibinātājs un izpilddirektors of Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
"Šīs komisijas maksas, kuru pamatā ir mūža rentes, parasti ir dārgākas nekā citi kolektīvā kapitāla vērtspapīri, piemēram, kopējie fondi un ETF. Nav neparasti atrast mūža rentes, kuru kopējās gada izmaksas pārsniedz 4% gadā - milzīgs pretvējš, kuras rezultāts ir slikts sniegums. no izdevumiem. ”
Investīcijas nekustamajā īpašumā
Vēl viens veids, kā ietaupīt pensijai, ir ieguldījums nekustamajā īpašumā. Ja jums ir IRA vai brokeru konts, iespējams, jums jau ir pieeja nekustamā īpašuma nozarei, izmantojot kopfondu vai ETF.
“Investoriem vislabākais risinājums ir iepirkties fondā, kas pats investē nekustamā īpašuma ieguldījumu fondos (REIT) visā pasaulē, ” saka Marks Hebners no Indeksa fonda konsultantiem Irvinā, Kalifornijā.
“REIT ir ārkārtīgi rentablas, caurspīdīgas un šķidras. Piekļuve REIT, izmantojot kopīgu fondu, ļauj ieguldītājiem rentabli iegūt pasaules mēroga nekustamā īpašuma diversifikāciju. ”
Ārpus REIT varat iegādāties nekustamo īpašumu tieši, lai pensijas gados gūtu ienākumus. Piemēram, ja jūs ieguldāt daudzģimeņu mājā, jūs varat dzīvot vienā sadaļā un iznomāt otru. Tas efektīvi samazina jūsu kopējos dzīves izdevumus, vienlaikus maksājot hipotēku.
Vēlāk jūs varat izlemt turpināt izīrēt īpašumu un saņemt stabilus ienākumus no īres maksas. Alternatīvi, jūs varat pārdot (ideāli novērtētu) māju un iegūtos līdzekļus izmantot iztikas izdevumiem vai citām investīcijām.
Ieguldiet mazā biznesā
Vēl viena iespēja, kas palīdzēs sasniegt pensijas mērķus, ir ieguldīt mazā biznesā. Neliela uzņēmuma ieguldījums nebūt nenozīmē, ka jākļūst par uzņēmuma īpašnieku. Ja jūs nevēlaties vadīt kuģi, varat ieguldīt izveidotā uzņēmumā kā klusais partneris.
Neatkarīgi no tā, vai izvēlaties uzņēmējdarbību vai ieguldījumus, mazo uzņēmumu peļņa netiek ierobežota, un iespējamā ieguldījumu atdeve ir augstāka nekā citas alternatīvas. Protams, šie ieguldījumi ir saistīti ar lielu risku. Nav garantijas, ka laiks vai nauda, ko ieguldāt mazā biznesā, laika gaitā radīs ievērojamu atdevi. Izvēlies prātīgi.
Grunts līnija
Ja 401 (k) nav opcija, jums joprojām ir vairāki veidi, kā ieguldīt savos pēc-darba gados. Vienmēr ir laba ideja sadarboties ar uzticamu finanšu konsultantu, it īpaši, ja izvēlaties kādus paaugstināta riska ieguldījumus.
Neatkarīgi no tā, kur ievietojat naudu, noteikti pārbalansējiet portfeli regulāri, mainoties mērķiem, riska profilam un laika horizontam.
