Hipotēku krīze, iespējams, vairs neizsaka nakts ziņas, bet tas nenozīmē, ka tā ir pilnībā beigusies. Joprojām ir daudz māju īpašnieku, kuriem ir grūtības sekot līdzi hipotēkas maksājumiem. Faktiski 3, 5 miljoni māju īpašnieku visā valstī bija nopietni zemūdens 2019. gada trešajā ceturksnī. Tas ir 6, 5% no kopējā māju skaita ASV ar hipotēku. Būdams zemūdens, hipotēkas īpašnieks ir parādā vairāk nekā 25% no mājas tirgus vērtības. Šie īpašnieki nevar pārdot savas mājas, jo cena, kuru viņi, visticamāk, saņemtu, neapmierinātu aizdevuma summu. Bet cilvēkiem, kuri var nonākt šajā situācijā, bija neliela atelpa.
Tā kā hipotēku krīze vairs nav aktuāla, zemūdens māju īpašnieki varēja pieteikties pēc palīdzības, izmantojot mājokļa pieejamu refinansēšanas programmu - labāk pazīstamu kā HARP. Bet kas tas bija? Lasiet tālāk, lai uzzinātu vairāk par programmu.
Taustiņu izņemšana
- HARP bija valdības programma, kas izstrādāta, lai palīdzētu zemūdens māju īpašniekiem - mājām, kuru vērtība ir mazāka par nenomaksāto hipotēku atlikumu - refinansēt savus aizdevumus. Programma beidzās 2018. gada 31. decembrī. HARP ļāva hipotēkotājiem vai nu samazināt ikmēneša hipotēkas maksājumus, vai arī samaksāt ātrāk aizdevumu, samazinot viņu procentu likmes, un ļāva viņiem veidot lielāku kapitālu. Pēc tam, kad beidzās termiņš, Fannie Mae un Freddie Mac sāka izplatīt augstas LTV programmas grūtībās nonākušajiem māju īpašniekiem.
Kas bija HARP?
HARP bija valdības programma, kas izstrādāta, lai palīdzētu zemūdens māju īpašniekiem - īpaši tiem, kuru māju vērtība ir mazāka par nenomaksāto hipotēku atlikumu - refinansēt savus aizdevumus. To izveidoja Federālā mājokļu finanšu aģentūra (FHFA) 2009. gada martā, reaģējot uz finanšu krīzi. Nekustamā īpašuma tirgus sabrukuma seku dēļ miljoniem māju īpašnieku ir nonākuši zem ūdens zem hipotēkas aizdevumiem.
Programma solīja ietaupīt māju īpašniekiem katru mēnesi vidēji USD 179, maksājot mazāk par aizdevuma termiņu. Tas ļāva hipotēkotājiem vai nu samazināt ikmēneša hipotēkas maksājumus, vai arī ātrāk samaksāt aizdevumu, pazeminot procentu likmes. Tas radīja lielāku pašu kapitālu īsākā laika posmā.
Programmas ietvaros tika pazemināti arī kvalifikācijas kritēriji. Lielākajai daļai māju īpašnieku nebija vajadzīgs dārgs novērtējums vai parakstīšana. Vēl viens ieguvums: daudz mazāk dokumentu par ienākumu pārbaudi.
Sākotnēji bija paredzēts, ka programma beigsies 2016. gada decembrī, bet tika pagarināta. Tā beigu termiņš beidzās 2018. gada 31. decembrī. Tas palīdzēja vairāk nekā 3, 4 miljoniem cilvēku refinansēt, lai kopš programmas sākuma sāktu zemākas hipotēku likmes, padarot viņu mājokļa kredītus pieejamākus.
HARP darbības termiņš beidzās 2018. gada 31. decembrī.
Kvalificēšanās
Vairāk nekā 3, 2 miljoni māju īpašnieku izmantoja HARP priekšrocības. Bet bija noteikts kritērijs, kas māju īpašniekiem ir jāizpilda, pirms viņi tiek apstiprināti programmai.
- Aizdevumam jābūt piederējušam vai garantētam Freddie Mac vai Fannie Mae. Lai arī Fannijs un Fredijs neiegūst aizdevumus, viņi tos tomēr garantē. Ikviens, kura aizdevumi nenotika nevienā no šiem uzņēmumiem, joprojām varēja kvalificēties, pārbaudot, vai viņu galvojuma programmas ir saistītas ar viņu aizdevumu. Hipotēkai ir jābūt avansā līdz 2009. gada 31. maijam. Ikviens, kura hipotēka tika izņemta pēc šī datuma, Nav kvalificējams HARP. Vēl viena atlīdzība par kvalifikāciju bija mājas īpašnieka pašreizējā aizdevuma un vērtības attiecība (LTV). Kad programma sākās, māju īpašnieki nespēja refinansēt, ja viņu LTV bija virs 125%. Tas mainījās 2009. gada vēlāk, pārņemot limitu no LTV. Tomēr māju īpašnieku LTV jābūt lielākam par 80%. Vairumā gadījumu augsta aizdevuma un vērtības attiecība nav laba lieta, bet, kad runa bija par HARP, jo augstāks, jo labāk.Aizdevumiem jābūt pašreizējiem. Mājas īpašniekam nevarēja būt kavēti maksājumi 30 dienu vai ilgāk. Bija arī ierobežojums - tikai viens nokavēts maksājums iepriekšējos 12 mēnešos.
Programma faktiski naudu neaizdeva. Tā vietā tā strādāja ar aizdevējiem, lai piedāvātu HARP aizdevumus. Māju īpašnieki varēja pārbaudīt pie pašreizējā aizdevēja, lai uzzinātu, vai tas piedāvā HARP aizdevumus. Vēl viena iespēja viņiem bija apmeklēt HARP vietni un noskaidrot, vai aizdevējs piedalījās programmā.
Dzīve pēc HARP
Kad HARP sāka līt, gan Fannie Mae, gan Freddie Mac izvērsa augstas LTV programmas grūtībās nonākušajiem māju īpašniekiem.
Fannie Mae augstā LTV refinansēšanas iespēja
Mājokļu īpašnieki ar esošajām Fannie Mae hipotēkām var pretendēt uz Lielo LTV refinansēšanas iespēju. Ikvienam, kam ir fiksētas likmes hipotēka, maksimālā LTV nav noteikta, savukārt regulējamas likmes hipotēkas var pretendēt uz maksimālo likmi 105% LTV. Refinansēšanas opcijai ir jārada viens vai vairāki no šiem faktoriem:
- Zemāks pamatsummas un procentu maksājumsIntereses likmes kritumsĪstermiņa amortizācijaMainīt stabilu hipotēkas produktu
Hipotēkas maksājumiem jābūt atjauninātiem, un pēdējos sešos mēnešos nav kavēti maksājumi. Programma pieļauj tikai vienu nokavētu maksājumu pēdējo 12 mēnešu laikā.
Fredija Makija uzlabotais palīdzības finansējums
Šī programma, ko piedāvā Freddie Mac, ir līdzīga tai, ko piedāvā Fannie Mae. Jaunās hipotēkas LTV koeficientam jābūt lielākam par maksimālo LTV limitu standarta Freddie Mac standarta hipotēkai bez skaidras naudas izņemšanas.
Grunts līnija
Pirms tā termiņa beigām HARP palīdzēja miljoniem grūtībās nonākušu māju īpašnieku, kuri zemūdens bija refinansējuši hipotēku. Lai arī tas nesamazināja viņiem pienākošos naudas summu, tas palīdzēja māju īpašniekiem samazināt procentu likmi un samazināt maksājumus. Kaut arī programma vairs nepastāv, māju īpašnieki joprojām var izmantot citu programmu priekšrocības, piemēram, augstās LTV iespējas, ko piedāvā Fannie Mae un Freddie Mac.
