Jums, iespējams, ir bijusi dzīvības apdrošināšana lielākajā daļā jūsu pieaugušo dzīves. Ja jūsu darba devējs to piedāvāja kā daļu no jūsu pabalstu paketes, jūs, iespējams, neesat to pārdomājis. Jūs zinājāt, ka tas tur atrodas, bet nezināt par to daudz. Vai arī jūs, iespējams, esat izvēlējies politiku kā labu finanšu plānošanu, it īpaši, ja jums ir bērni.
Bet tagad jūs gatavojaties doties pensijā - vai varbūt jūs jau esat tur. Jūsu darba devējs vairs nemaksā par dzīvības apdrošināšanu, un jums ir jāizlemj, vai pieņemt jaunu polisi vai iekļauties turpmākajos gados bez tādas. Kāda ir pareizā izvēle?
Vai jums nav apnicis dzirdēt, ka nav viegli atbildēt? Tas ir tāpēc, ka jūsu bankas un investīciju konti - un jūsu vajadzības - atšķiras no jūsu kaimiņu vai draugu. Tas, kas viņiem ir piemērots, var būt vai nav piemērots jums.
Taustiņu izņemšana
- Dzīvības apdrošināšana ir paredzēta, lai aizsargātu ģimenes no ienākumu zaudēšanas. Divi galvenie dzīvības apdrošināšanas veidi ir termiņa un pastāvīgā dzīvība. Ja aizejat pensijā un jums nav problēmu samaksāt rēķinus vai savilkt galus, jums, iespējams, nav nepieciešama dzīvības apdrošināšana. Ja dodaties pensijā ar parādiem vai jums ir bērni vai laulātais, kurš ir atkarīgs no jums, laba ideja ir saglabāt dzīvības apdrošināšanu. Dzīvības apdrošināšanu var uzturēt arī pensionēšanās laikā, lai palīdzētu samaksāt nekustamā īpašuma nodokļus.
Kā iekļaujas dzīvības apdrošināšana
Pirms pensionēšanās lielākā daļa ģimeņu lielāko daļu vai visus mājsaimniecības ienākumus izmanto dzīvesveida atbalstam. Ja strādā divi cilvēki, abi ienākumi parasti ir svarīgi ģimenes dzīves līmeņa uzturēšanai. Ja strādā tikai viens cilvēks, tas pats attiecas. Ja viens no šiem ienākumu saņēmējiem pazustu, mājsaimniecība nonāktu finansiālā situācijā vienā no sliktākajiem iespējamiem laikiem.
Dzīvības apdrošināšanas funkcija ir aizsargāt ģimenes locekļus no ienākumu zaudēšanas, ja jūs vai cits primārās algas ieguvējs aiziet prom.
Tāpat kā jebkurš apdrošināšanas produkts, pastāv vairāki dzīvības apdrošināšanas veidi. Termiņa dzīvības apdrošināšana piedāvā apdrošināšanu uz noteiktu laika periodu, parasti no 10 līdz 30 gadiem. Pastāvīgā dzīve, ko sauc arī par naudas vērtību, ir mūža politika, kuru bieži izmanto nekustamā īpašuma plānošanā. Tam ir divas garšas - visa dzīve un universālā dzīve. Šeit ir daži jautājumi, kas var palīdzēt jums izlemt, kas jums nepieciešams.
Vai jūs joprojām nopelnāt ienākumus no ārpuses?
Ņemot vērā dzīvības apdrošināšanas pamatfunkciju, jums, iespējams, ir diezgan labs priekšstats par to, cik nepieciešama pastāvīga apdrošināšana. Pamata izpratnē, ja aiziet pensijā un vairs nestrādājat, lai savilktu galus, jums tas, iespējams, nav vajadzīgs. Ja jūs dzīvojat bez sociālās apdrošināšanas kopā ar pensijas uzkrājumiem, ienākumi nav aizstājami.
Kad jūs nomirsit, jūsu ģimene turpinās saņemt izmaksas no jūsu pensijas kontiem, un sociālā apdrošināšana maksā apgādnieka zaudējuma pabalstu. Tomēr šis apgādnieka zaudējuma pabalsts mainās atkarībā no jūsu unikālās situācijas, un tas nebūs tik daudz, cik izmaksāja sociālā apdrošināšana, kamēr esat dzīvs. Pirms pieņemat lēmumu par dzīvības apdrošināšanu, pārliecinieties, ka zināt.
Vai jums ir parāds?
Ideālā gadījumā jūs ieradīsities pensijas vecumā bez parādiem, bet tas ne vienmēr tā ir. Faktiski 2013. gadā 30% māju īpašnieku, kas vecāki par 65 gadiem, joprojām bija hipotēkā; 21% pensionāru, kas sasnieguši 75 gadu vecumu, 2011. gadā joprojām veica mājokļa maksājumus.
Tiek prognozēts, ka studentu aizdevuma parāds nākotnē būs problēma arvien lielākam skaitam pensionāru. Sākot ar 2013. gadu vairāk nekā 700 000 pensionāru bija studentu aizdevuma parāds - vai nu viņu pašu aizdevumu atlikumi, vai arī tāpēc, ka viņi parakstīja aizdevumus bērniem vai mazbērniem.
Eksperti saka, ka dzīvības apdrošināšanas turpināšana varētu būt ieteicama, ja jūs joprojām nomaksājat parādu. Izmantojiet “labāk droši nekā atvainojos” pieeju, ja vien šie parāda maksājumi nav tik maza daļa no jūsu neto vērtības, ka nebūtu finansiālu grūtību riska.
Vai jūsu bērni un laulātais ir pietiekams?
Vai tas palīdzētu jūsu īpašumam?
Daži cilvēki ar ievērojamiem īpašumiem var stratēģiski izmantot dzīvības apdrošināšanu, piemēram, kā veidu, kā parūpēties par nekustamā īpašuma nodokļiem. Tas varētu nomaksāt biznesa parādu, finansēt visus pirkšanas un pārdošanas līgumus, kas saistīti ar jūsu biznesu vai īpašumu, vai pat finansēt pensionēšanās plānus.
Kā jūs varat iedomāties, tas, kā jūs izmantojat dzīvības apdrošināšanu kā nodokļu ziņā efektīvu sava īpašuma plāna daļu, ir ļoti sarežģīts. Jums būs nepieciešama advokāta palīdzība, kas specializējas nekustamā īpašuma plānošanā. Ņemiet vērā: ja vien jums nav īpašuma, kura tīrā vērtība ir miljoniem dolāru, nekustamā īpašuma nodokļa apsvērumi, iespējams, nav piemērojami. Tādēļ jums, iespējams, nav nepieciešama dzīvības apdrošināšana šim nolūkam, taču, lai būtu pārliecināts, ir ieteicams jautāt kvalificētam ekspertam.
Grunts līnija
Var šķist neproduktīvi atteikties no dzīvības apdrošināšanas pēc tik ilga laika, taču patiesība var būt tāda, ka jums tas vairs nav vajadzīgs. Ja jums nav ienākumu, ko aizstāt, ļoti maz parādu, pašpietiekama ģimene un jums nav dārgu apsvērumu par sava īpašuma nokārtošanu, pastāv liela iespēja, ka varat atvadīties no šīs politikas. Ciktāl tas attiecas uz nekustamā īpašuma plānošanu, jums jebkurā gadījumā varētu būt nepieciešama cita veida politika vai būtiskas izmaiņas jūsu pašreizējā.
Tas ir ideāls jautājums finanšu plānotājam vai apdrošināšanas konsultantam, kurš maksā tikai par atlīdzību. Esiet piesardzīgs, vienkārši jautājot savam apdrošināšanas aģentam. Tā kā viņiem bieži maksā komisija, viņiem varētu būt interese saglabāt jūs par polisi pat tad, kad jums tā nav nepieciešama.
