Daļa no rožainā attēla, kas saistīts ar aiziešanu pensijā, ir aizraušanās ar skūpstu noskūpstīt šo ikmēneša hipotēkas maksājumu ar atvadu - pieņemot, ka līdz tam jūs to būsit nomaksājis. Pēdējā laikā ir notikusi domāšanas maiņa, saskaņā ar kuru daudzi finanšu plānotāji liek domāt, ka pensionāri turpina nākt hipotēku pensijas laikā un visā tās laikā. Ieguldiet naudu no sava mājas kapitāla un pēkšņi jūs iegūsit jaunus ienākumus, padarot zelta gadus nedaudz zeltainākus.
Var būt daži trūkumi. Hipotēkas nešana pensijā dažās situācijās var būt laba ideja, taču tas noteikti nav visiem piemērots risinājums, lai palielinātu pensijas ienākumus.
Taustiņu izņemšana
- Hipotēkas saglabāšana pensijā ļauj indivīdiem gūt papildu ienākumus, atkārtoti ieguldot mājās kapitālu. Otrs ieguvums ir tāds, ka hipotēkas procenti ir atskaitāmi no nodokļiem. Runājot par negatīvo pusi, ieguldījumu atdeve var būt mainīga, kamēr ir noteiktas hipotēkas maksājuma prasības. Ilgtermiņā diversificētam portfelim vajadzētu nodrošināt lielāku atdevi nekā dzīvojamajam nekustamajam īpašumam.
Jūs nevarat ēst savas mājas
Mājas kapitāla aizdevuma ņemšanas pamatkoncepcija ir "jūs nevarat ēst savu māju." Tā kā jūsu dzīvesvieta nedod ienākumus, mājas kapitāls ir bezjēdzīgs, ja vien jūs neaizņematies pret to. Vēsturiski ilgtermiņā mājas nodrošina atdeves likmes. Tā kā mājas kapitāls parasti veido ievērojamu daļu pensionāra neto vērtības, tas neapšaubāmi var kalpot kā ienākumu samazinājums, neto vērtības pieaugums un vispārēja dzīves kvalitāte pensijā.
Hipotēkas nēsāšana pensijas laikā var būt apgrūtinoša, ja ieguldījumu atdeve ir mainīga, un tas rada problēmas ar hipotēkas samaksu vai satraukumu, kas saistīts ar lielas parāda summas turēšanu tirgus lejupslīdes laikā.
Tātad loģiski, ka nākamais solis būtu novirzīt savus aktīvus no mājām, noņemot hipotēku un ieguldot naudu vērtspapīros, kuriem būtu jāpārspēj hipotēkas pēcnodokļu izmaksas, tādējādi ilgtermiņā palielinot tīro vērtību un jūsu naudas plūsma īstermiņā. Turklāt tādus ieguldījumus kā vairums savstarpējo fondu un biržā tirgotos fondus (ETF) var viegli likvidēt, un tos var pārdot pa daļām, lai apmierinātu papildu tēriņus.
Tas viss izklausās lieliski, bet tas nav tik vienkārši: katru reizi, kad jūs ieviešat lielāku finansējumu, ir daudz lietu, kas jums jāapsver. Kādas ir šīs stratēģijas priekšrocības un trūkumi?
Plusi veikt hipotēku pensijā
Pareizi diversificētam ieguldījumu portfelim ilgtermiņā vajadzētu pārspēt dzīvojamo nekustamo īpašumu. Neļaujiet sevi apmānīt par nekustamā īpašuma atgriešanos pēdējās desmit gadu laikā. Dzīvojamais nekustamais īpašums vēsturiski nodrošina vienciparu gada ienesīguma likmes, turpretim diversificētiem portfeļiem ir tendence daudz labāk ilgtermiņā, un pamatoti būtu jārēķinās, ka tas turpināsies arī nākotnē. Otrkārt, procenti par hipotēkām ir atskaitāmi no nodokļiem, un tas var kalpot, lai samazinātu izmaksas par šāda veida piesaistīšanu, palielinot nopirkto vērtspapīru ieguldījumu atdevi.
Visbeidzot, no ieguldījumu viedokļa, vienu īpašumu var uzskatīt par pilnīgi nedalītu, kas ir slikta ziņa, ja tas veido būtisku jūsu neto vērtības daļu. Diversifikācija ir būtiska, lai saglabātu ne tikai finansiālo stabilitāti, bet arī mieru.
Mīnusi hipotēkas vešanai pensijā
Neskatoties uz iespējamiem ieguvumiem, šai stratēģijai var būt arī nepatīkamas blakusparādības. Kā jau minēts iepriekš, hipotēkas ņemšana ir vēl viena sviras forma. Izmantojot šo stratēģiju, jūs efektīvi palielinat kopējo aktīvu daudzumu, iekļaujot ne tikai māju, bet arī papildu ieguldījumus. Jūsu kopējais riska līmenis ir palielināts, un jūsu finansiālā dzīve kļūst daudz sarežģītāka. Turklāt ienākumi, ko iegūsit no ieguldījumiem, svārstīsies. Ilgstošas lejupejošas svārstības var būt biedējošas un grūti pārvaldāmas.
Turklāt 2017. gada Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likums nedaudz mazināja atskaitīšanas priekšrocības. Nodokļu maksātāji tagad var atskaitīt procentus tikai par USD 750 000 kvalificētas dzīvesvietas hipotēku (no 1 miljona USD). Likums arī aptur atskaitījumus par procentiem, kas samaksāti par mājokļu aizdevumiem un kredītlīnijām, ja vien tos neizmanto, lai iegādātos, uzbūvētu vai būtiski uzlabotu māju, nodrošinot finansējumu.
Investīciju atdeve salīdzinājumā ar hipotēkām
Vēl viens svarīgs faktors, kas jāpatur prātā, ir tas, ka ieguldījumu ienesīgums īstermiņā var būt ļoti mainīgs, savukārt hipotēkām parasti ir fiksēts raksturs. Ir saprātīgi gaidīt laika periodus, kad jūsu portfelis ievērojami pārsniedz hipotēkas izmaksas. Tas varētu ievērojami sagraut jūsu finansiālo bāzi un potenciāli apdraudēt jūsu spēju nākotnē sekot maksājumiem. Šīs mainības var arī apdraudēt jūsu sirdsmieru. Ja tirgus lejupslīdes laikā jūs nobijāties, jūs varat reaģēt, pieskaroties portfelim, lai nomaksātu hipotēku, tādējādi liedzot sev labumu no ieguldījumu atgūšanas. Ja tas notiek, jūs faktiski galu galā novirzīsit savu tīro vērtību, nevis to palielināsit. Ir svarīgi nenovērtēt par zemu finanšu līdzekļu satraucošo psiholoģisko ietekmi.
Ir daudz objektīvu finanšu faktoru, kas jums jāņem vērā, lai noteiktu šīs stratēģijas nopelnus jūsu dotajā finansiālajā situācijā. Lai gan daži finanšu plānotāji var sniegt vienus un tos pašus padomus, šī stratēģija nekādā ziņā nav piemērota visiem.
Vissvarīgākais apsvērums ir noteikt, kādas būs jūsu kopējās hipotēkas procentu izmaksas, jo tas ir šķērslis, kas jāpārvar jūsu ieguldījumu portfelim, lai tas būtu veiksmīgs. Faktori, kas to ietekmē, ir ļoti vienkārši, tostarp jūsu kredītspēja un nodokļu kategorija. Protams, jo labāks būs jūsu kredīts, jo zemākas būs kopējās procentu izmaksas. Turklāt, jo augstāks ir nodokļu līmenis, jo vairāk nodokļu atvieglojumu jūs saņemat no procentiem.
Mājas kapitāla palielināšana pensijas laikā
Pirmais, kas jums jādara, ir sarunāties ar savu aizdevuma ierēdni un grāmatvedi, lai noteiktu jūsu kopējās procentu izmaksas - atskaitot nodokļu atvieglojumus -, kas jums pateiks, cik daudz jūsu ieguldījumu portfelim nepieciešams nopelnīt, lai nomaksātu procentu likmes. jūsu hipotēka. Pēc tam jums jāgriežas pie sava investīciju konsultanta, lai apspriestu šī investīciju šķēršļa pārspēšanu, kas noved pie cita apsvērumu kopuma.
Zināt vēlamo atdeves likmi ir pietiekami vienkārši, taču tas, vai jūs varat saprātīgi sasniegt šo atdeves likmi vai paciest nepieciešamo risku, ir cits stāsts. Vispārīgi runājot, hipotēkas izmaksu sakārtošanai būs nepieciešams lielāks piešķīrums akcijām, kas var radīt ievērojamu portfeļa nepastāvību. Atklāti sakot, vairums pensionāru, iespējams, nevēlas pieņemt šādus nepastāvības līmeņus, jo īpaši tāpēc, ka viņiem ir mazāk laika izstumt tirgus kāpumus un kritumus. Vēl viens vērā ņemams faktors ir tas, ka vairums finanšu konsultantu paļaujas uz vēsturiskajiem vidējiem rādītājiem, lai novērtētu portfeļa nākotnes atdevi. Citiem vārdiem sakot, pilnībā nepaļaujieties uz atgriešanās cerībām.
Visbeidzot, pēdējais nozīmīgais apsvērums ir jūsu mājas tīrā vērtības procentuālā daudzuma noteikšana. Jo lielāks ir jūsu mājas tīro vērtību procents, jo svarīgāks kļūst šis lēmums.
Piemēram, ja jūsu tīrā vērtība ir 2 miljoni ASV dolāru un jūsu mājas pārstāv tikai 200 000 ASV dolāru, šī diskusija diez vai ir pūļu vērta, jo šīs stratēģijas tīrās peļņas ieguvums minimāli ietekmēs jūsu tīro vērtību. Tomēr, ja jūsu tīrā vērtība ir 400 000 USD un 200 000 USD no tā nāk no jūsu mājām, tad šī diskusija jūsu finanšu plānošanā iegūst dziļu nozīmi. Šai stratēģijai ir mazāka ietekme un, iespējams, mazāka pievilcība kādam, kas ir bagāts, nekā tam, kurš ir nabadzīgs.
Grunts līnija
Nekad nav laba ideja akli pieņemt kādu padomu, pat ja tas nāk no finanšu plānotāja mutes. Hipotēkas nēsāšanas pensijā drošība ir atkarīga no dažādiem faktoriem. Nav garantēta, ka šī stratēģija gūs panākumus, un tā var ievērojami sarežģīt jūsu finansiālo dzīvi. Vissvarīgākais ir tas, ka piesaistītie līdzekļi ir abpusēji griezīgi, un tie pensionāram var radīt nopietnas finansiālas sekas.
