Kad kalendārais gads tuvojas beigām, daudziem kanādiešiem ir bezmaksas un citādas konsultācijas par to, ko darīt ar viņu reģistrēto pensijas uzkrājumu plānu (RRSP). Janvāris iezīmē neskaidru ierakstu līniju. Tā ir pēdējā iespēja reģistrētām izglītības uzkrājumu plāna (RESP) iemaksām, un tiek uzskatīts arī par laiku, lai maksimāli palielinātu jūsu parasto RRSP atlikušo vietu, izveidojot finansējumu (ņemot aizdevumu) vai pārskaitot rīcībā esošos ienākumus uz savu RRSP kontu (izmantojot skaidru naudu). Janvāra mīkstajam limitam drīz seko absolūtā līnija - 1. marts, diena, kurā jūsu nodokļu gads tiek atjaunots, ciktāl tas attiecas uz jūsu RRSP iemaksām., mēs apskatīsim dažus jautājumus, kas saistīti ar RRSP ieguldījumiem.
Taustiņu izņemšana
- Augsto procentu likmju dēļ vienmēr ir labāk samaksāt patērētāja parādu - kredītkartes, kredītlīnijas, auto aizdevumus utt. - pirms iemaksas RRSP. Hipotēkām un studentu kredītiem ir zemākas procentu likmes, un kas var tos atmaksāt, vienlaikus dodot ieguldījumu arī RRSP, var būt jēga. Parasti nav laba ideja ņemt aizdevumu, lai sniegtu ieguldījumu RRSP, taču ir arī izņēmumi.
Apmaksāt parādu vai ietaupīt pensijai?
Lai gan lielākā daļa populārās informācijas par RRSP liek domāt, ka jums tas jāsāk uzreiz pēc tam, kad ārsts jūs atbrīvo no dzemdes, tagad ir tikpat labs laiks. RRSP bieži tiek aprakstīta kā labākā valdības izveidotā programma, lai palīdzētu pilsoņiem sagatavoties pensijai. Ja esat dzimis pēc 1970. gada, tomēr ir ļoti liela iespēja, ka tā būs vienīgā valdības programma, kad pienāks laiks doties pensijā.
Labākais veids, kā sākt RRSP, ir regulāras iemaksas. Šīs ir automātiskas izņemšanas, kuras varat iestatīt tieši pēc algas dienas, lai jums nekad nebūtu kārdinājuma izlaist mēnesi.
Pastāv neskaidrības par to, vai ir vērts sākt RRSP, vienlaikus joprojām maksājot par patēriņa kredītiem (kredītlīnijas, kredītkartes, automašīnu aizdevumi utt.). Raugoties no skaitļiem, vienmēr ir finansiāli izdevīgāk vispirms nomaksāt parādu, jo parāda apkalpošanai ir garantēta atdeves likme ar palielinātu rīcībā esošo ienākumu, jo parāds tiek samazināts, turpretī jebkāda veida ieguldījumi rada risku.
Vienkāršākais un labākais veids, kā sākt RRSP, ir regulāri, automātiski pārskaitījumi no jūsu bankas konta uzreiz pēc algas dienas.
Jūsu hipotēkas apmaksa vai pievienošana RRSP?
Runājot par RRSP, hipotēkas un studentu aizdevumi ietilpst parādu pelēkajā zonā. Šie parādi parasti ir ilgtermiņa un ar zemiem procentiem. Studentu kredītiem pašiem pat ir nodokļu atskaitījums. Atkal no skaitļu viedokļa, kad esat jauns, hipotēkas apmaksai vajadzētu būt prioritātei salīdzinājumā ar lielāko daļu ieguldījumu. Maksājot hipotēku ātrāk tagad, nākotnē jūs daudz ietaupīsit procentu maksājumos. Pateicoties garantētajam ienākumam, ko nopelnījat procentu uzkrājumos, prioritātei jābūt jūsu hipotēkai.
Tas ir fakts, ka vairumam cilvēku ir nepatīkami iemesli, kas nav saistīti ar skaitļiem. Nākotnes drošības sajūta rodas, palielinot savu RRSP katru gadu, neatkarīgi no tā, vai jūs tajā pelnāt vai nē. Šī vēlme līdzsvarot atbildību par hipotēku un ieguldīšanas pensijas psiholoģisko aspektu ir radījusi daudz dažādu nodokļu stratēģiju. Viena no populārākajām ir sistēma, ar kuras palīdzību jūs varat maksimāli izmantot savu pensijas uzkrājumu plānu un izmantot nodokļu atmaksu, lai veiktu papildu maksājumu par jūsu hipotēku. Tas uztur jūs parādos ilgāk nekā tad, ja naudu vienkārši izmantojāt hipotēkai, nevis RRSP limitu, bet tas līdzsvaro finansiālās un psiholoģiskās vajadzības.
Ieguldot pensijā, maksājot hipotēku, nav nekā slikta. Tas ir daudz labāk nekā patērētāja parāda uzkrāšana, vienlaikus maksājot hipotēku. Ja jūs nolemjat pilnībā izmantot savu hipotēku, jums joprojām būs jāpārslēdzas vēlāk un viss jāiziet uz savu RRSP, tiklīdz jūsu hipotēka būs samaksāta. Jūs nevarat krāpties un likt parādu pārvaldībai ņemt vērā pensijas plānošanu vai otrādi, taču tie abi ir savstarpēji saistīti. Galu galā šis lēmums, iespējams, ir atkarīgs no personīgas izvēles.
Pievienojot parādu, lai palielinātu savu RRSP
Vai jums vajadzētu aizņemties naudu, lai maksimāli palielinātu savu RRSP? Parasti nē. Tomēr, ja jūs esat tāds kā vairums ziemeļamerikāņu, esat aizņēmies, lai iegādātos automašīnu, mēbeles, televizoru vai kaut ko citu izdarītu daudz finansiāli saprātīgāk, nekā lai palielinātu savu ikgadējo ieguldījumu. Ja RRSP ir jūsu vienīgais ieguldījumu instruments, tad labāk aizņemties, lai to maksimāli palielinātu, un samaksāt skaidru naudu par kaut ko - automašīnu, televizoru utt., Ko plānojāt izmantot aizņemtos līdzekļus pirkšanai.
RRSP aizdevumiem ir zemākas procentu likmes, bet tos nevar atskaitīt no nodokļiem. Ja jums ir ieguldījumi ārpus jūsu RRSP, iespējams, būtu labāk palielināt savu RRSP, izmantojot pieejamos līdzekļus, un pēc tam aizņemties uz citiem ieguldījumu kontiem. Aizņemoties ieguldīt kontos, kas nav RRSP, tiks izdarīts cits nodokļu atskaitījums procentiem par aizdevumu, kuru izmantojāt ieguldīšanai. Šī ir lieliska stratēģija, taču peļņa no gala ir atkarīga no jūsu kā investora kompetences neatkarīgi no tā, vai aizdevums ir atskaitāms ar nodokļiem. Būtībā mērķis ir samazināt visu parādu, it īpaši no augstiem procentiem, neatskaitāmu parādu.
Vai jums vajadzētu aizņemties, lai sāktu savu RRSP? Tas ir atkarīgs gan no personības, gan no jūsu vecuma. Ja jūs esat 20 vai 30 gadus vecs, aizņemties ar lielām nodokļu kategorijām un esat slikts uzkrājējs, bet rūpīgs parādnieks, tad tas ilgtermiņā var būt izdevīgi. Tas var būt nesāpīgākais veids, kā palielināt savu finansiālo drošību. Atskaitījumi un ilgtermiņa apvienošana, par kuru jums, cerams, patiks jūsu nauda, šajā gadījumā pārsniegs procentu maksājumu slogu. Bankas izmanto šo stratēģiju ar ļoti saprātīgiem aizdevuma noteikumiem, kad līdzekļi tiks izmantoti RRSP. Tomēr, ja jūs neiederat iepriekš minēto kategoriju, labāk ir iet lēnām un vienmērīgi, regulāri, automātiski.
Grunts līnija
Atcerieties, ka bankas konsultants, kurš, iespējams, mudina jūs aizņemties, nodrošina drošu atdevi savai iestādei, nevis jums. RRSP iemaksu aizdevums ir saldākais aizdevuma veids bankai, jo tas parasti piedāvā labu īstermiņa atdevi ar zemāku saistību neizpildes risku nekā vairums aizdevumu. Tajā pašā laikā tikai skaitļu perspektīva ļoti ierobežo personīgās finanses kopumā. Varbūt ir kāds, kurš dzīvo perfektu finanšu racionalitātes dzīvi, bet tas ir apšaubāmi.
Patiesība ir tāda, ka šogad tuvojoties beigām vienīgais RRSP eksperts, no kura varat paļauties, ir jūs pats. Jūs labāk nekā jebkurš cits zināt, vai lielāka parādu palielināšana, lai iegūtu lielāku nodokļu atvieglojumu, iederēsies jūsu finanšu plānā.
