Mūsdienās ir grūti ieslēgt televizoru, neredzot reversās hipotēkas reklāmas. Tajās redzamas vecākas slavenības, kuras uzsver garantēto ar nodokli neapliekamo ienākumu priekšrocības 62 gadu vecumam un vecākiem. Viņi jums nesaka, ka apgrieztā hipotēka var būt bīstama un var apdraudēt jūsu lielāko īpašumu - jūsu māju.
Nosaukums mulsina. Apgrieztā hipotēka nav nekas cits kā parastā hipotēka, izņemot to, ka aizdevumu jums var izmaksāt pa daļām, un jums nav jāatmaksā dimetānnaftalīns, kamēr jūs dzīvojat šajā mājā. Jūs esat ieķīlājis pamatkapitālu savās mājās, samazinot to, kamēr uzkrājas procenti par pieaugošo parādu.
Apgrieztā hipotēka nav jāatmaksā līdz brīdim, kad jūs vai nu pametat māju, pārdodat to, vai mirstiet. Tad ir jāatmaksā aizdevuma atlikums, procenti un uzkrātās nodevas, parasti no ieņēmumiem no mājas pārdošanas.
Šis aizdevuma veids var būt izdevīgs ierobežotos apstākļos. Tas var būt ienākumu papildinājums. Tas var apmaksāt medicīniskos vai citus neparedzētus izdevumus. Tomēr daudzos gadījumos apgrieztā hipotēka var būt risks jūsu finansiālajai drošībai. Šeit ir sešas briesmas, kas jāņem vērā pirms parakstīšanas apakšā.
Nekad nekavējoties neparakstiet uz apakšējās līnijas; veltiet laiku līguma pārskatīšanai un lūdziet to pārskatīt profesionālim.
Slēptās sauszemes mīnas
Katrs aizdevējs piedāvā nedaudz atšķirīgus produktus zem reversās hipotēkas reklāmkaroga. Noteikumi bieži ir sarežģīti, un līgums var būt pilns ar slēptām mīnām. Programma ietvers maksas un procentus, kā arī noteikumus par atmaksu vai saistību neizpildi. Neatkarīgi no tā, ko pārdevējs jums saka mutiski, pirms parakstīšanas, advokātam pārskatiet līgumu un izskaidrojiet to jums vienkāršā angļu valodā.
Tāpat kā jebkura produkta pārdošana, kad pārdevējam tiek maksāta komisijas maksa, arī hipotēku hipotēkas var būt spēcīgas un intensīvas.
Kārdinājumi
Apgrieztā hipotēka māju īpašniekam piešķir naudas fondu, ko var izmantot jebkuram mērķim. Jūs varat izvēlēties ikmēneša maksājumu kā ienākumu piemaksu, vai arī jebkurā laikā varat piezvanīt pa tālruni un izņemt jebkuru summu, kuru vēlaties, vai arī varat izdarīt abus.
Dažiem ir kārdinājums šo naudu izmantot saprātīgi.
Piemēram, daži to izmanto kā ieguldījumu fondu. Zaudējumu risks ir acīmredzams. Bet reversās hipotēkas izmaksas var izdzēst pat labu ieguldījumu ienesīgumu, atstājot aizņēmējiem risku zaudēt savas mājas.
Ātrs fakts
Federālie likumi ierobežo summu, kas rodas, ņemot vērā mazāko no kopējā aizdevuma atlikuma vai 95% no mājas tirgus vērtības.
Negaidīti notikumi
Tas, iespējams, ir vislielākais reversās hipotēkas risks. Jūs nevarat paredzēt nākotni.
Apgrieztā hipotēkā ir noteikumi par to, kādos apstākļos nepieciešama tūlītēja atmaksa vai mājas slēgšana. Daži ieskicē, cik dienu vai mēnešu laikā īpašums var atrasties brīvs, pirms aizdevējs var piezvanīt uz aizdevumu.
Piemēram, sakiet, ka jums ir nopietnas veselības problēmas un trīs mēnešus pavadāt slimnīcā un rehabilitācijā stacionārā. Iespējams, ka aizdevējs varēs izsaukt aizdevumu un slēgt māju, jo tā nav aizņemta.
Tas pats attiecas uz gadījumiem, kad jāpārceļas uz dzīvi automatizētā dzīvesvietā. Māja jāpārdod un ir jāatmaksā apgrieztā hipotēka.
Atbilstība valdības programmām
Dažu valdības programmu, piemēram, Medicaid (bet ne Medicare), pamatā ir pieteikuma iesniedzēja likvīdi aktīvi. Ja jums ir reversā hipotēkas nauda, tas var ietekmēt jūsu tiesības uz dažām no šīm programmām.
Pirms līguma parakstīšanas sazinieties ar neatkarīgu finanšu speciālistu, lai pārliecinātos, ka apgrieztā hipotēkas naudas plūsma neietekmēs citus jūsu saņemtos līdzekļus.
Taustiņu izņemšana
- Reversajos hipotēkas līgumos var būt slēptas mīnas.Maksas un interese var apēst jūsu mājas kapitālu. Liels gatavās naudas fonds var būt liels vilinājums.Paredzētas prombūtnes laikā no mājām var tikt slēgta pieeja. Var tikt ietekmēti daži valdības ieguvumi.Pārdzīvojušais laulātais var tikt izlaists.
Augstas nodevas
Apsverot iespēju izņemt kapitālu ārpus mājām, jāņem vērā aizdevuma izsniegšanas un apkalpošanas maksa. Šīs maksas, iespējams, ir iekļautas aizdevuma dokumentos, un tās ir rūpīgi jāpārskata.
Apgrieztā hipotēka var būt dārgs veids, kā piesaistīt kapitālu jūsu mājās, tāpēc noteikti apsveriet alternatīvas, piemēram, mājas kapitāla aizdevumu.
Laulāto izlikšana
Apgriezti hipotēkas līgumi prasa tūlītēju atmaksu pēc aizņēmēja nāves. Tātad, ja reversā hipotēkas līgumā ir tikai viena laulātā vārds un šī persona nomirst, māju var pārdot no pārdzīvojušā laulātā.
Ja atmaksu nevar veikt no citiem īpašuma aktīviem, māja ir jāpārdod, lai atmaksātu aizdevumu, atstājot dzīvesbiedru bez pajumtes.
Kad nav citas izvēles
Apgrieztā hipotēka var būt būtisks ārkārtas līdzekļu avots vai pienācīgi ienākumi senioriem, kuriem citādi būtu jāpārdod savas mājas, lai piekļūtu savam kapitālam.
Tomēr šiem plāniem ir dažas briesmas, un ne visus no tiem var paredzēt. Nepieciešams laiks, lai pārskatītu produktu un plusus un mīnusus, izmantojot to kā finansējuma avotu. Nekad neparakstiet reverso hipotēkas līgumu uz vietas.
