Kas ir kredītvēsture?
Kredīta pārbaude - pazīstama arī kā konta uzraudzība vai konta pārskatīšanas izmeklēšana - ir periodisks indivīda vai uzņēmuma kredīta profila novērtējums. Kreditori, piemēram, bankas, finanšu pakalpojumu iestādes, kredītbiroji, norēķinu firmas un kredīt konsultanti, var veikt kredītreitingus. Uzņēmumiem un privātpersonām ir jāveic kredīta pārbaude, lai varētu saņemt aizdevumu vai maksāt par precēm un pakalpojumiem ilgā laika posmā.
Kāds ir kredīta pārskatīšanas mērķis?
Kredīta pārskatīšanas galvenais mērķis kreditoru acīs ir trīs: 1) noteikt, vai potenciālais aizņēmējs ir labs kredītrisks; 2) izpētīt potenciālā aizņēmēja kredītvēsturi un 3) atklāt potenciāli negatīvos datus.
Lai novērtētu kredītspēju
Kredīta pārbaude ir līdzeklis, lai pārbaudītu kāda cilvēka spēju atmaksāt parādu. Kredīta pagarināšana ir atkarīga no aizdevēja pārliecības par aizņēmēja iespējām un vēlmes atmaksāt aizdevumu; vai savlaicīgi maksājiet par iegādātajām precēm, pieskaitot procentus. Kā patērētājs jūsu kredītvēsture var nozīmēt atšķirību starp apstiprinājumu vai atteikumu aizdevumam.
Pārbaudiet kredītvēsturi
Jūsu kredītvēsture ir jūsu finanšu vēsture, kas parāda, kā laika gaitā esat pārvaldījis kredītu un veicis maksājumus. Šī vēsture parādās trīs galveno ASV kredītbiroju, Equifax, Experian un TransUnion, kredīta pārskatos, kas satur informāciju no aizdevējiem, kuri iepriekš ir pagarinājuši jūsu kredītus; ieskaitot jūsu maksājumu vēsturi ar katru kreditoru un kredītlimitus vai aizdevuma summas, kas saistītas ar katru kreditoru. Jūsu kredītvēsture tiek uztverta vienā skaitā, ko sauc par kredītreitingu.
Atklājiet potenciāli negatīvo informāciju
Kredīta pārbaude var atklāt arī jebkādu potenciāli negatīvu informāciju par jūsu finanšu vēsturi, piemēram, bankrota pieteikumiem un monetāriem spriedumiem, kas ir iekļauta publiskajos reģistros.
Kredīta atsauksmes arī…
- Nosakiet parāda sloga lielumu attiecībā pret ienākumiem. Cilvēka parādu un ienākumu attiecībai (DTI) ir liela loma viņu gatavībā un spējā pretendēt uz hipotēku. DTI aprēķina jūsu ienākumu procentuālo daļu no ikmēneša rēķinu apmaksas. Nozare dod priekšroku parāda un ienākumu attiecībai 43%, jo tā parasti ir augstākā DTI attiecība, kāda jums var būt, un joprojām saņem kvalificētu hipotēku. Pārbaudiet, vai aizņēmējs joprojām atbilst aizdevuma prasībām. Kreditors var vēlēties pārliecināties, ka aizņēmējs turpina ievērot aizdevuma kritērijus un standartus - viņa vai viņas finanšu apstākļi varēja būt mainījušies. Piedāvājiet kredīta palielinājumu. Aizdevēji parasti pārskata aizņēmēja kontu ik pēc 6–12 mēnešiem, lai kredītņēmējiem ar lielisku maksājumu vēsturi piedāvātu paaugstinātu kredītlimitu. Palīdziet pieņemt lēmumus par nodarbinātību . Ne visi darba devēji izmanto kredītreitingu kā izšķirīgu faktoru darbā pieņemšanā, taču dažās nozarēs - banku, nekustamā īpašuma un finanšu pakalpojumos - jūsu kredītvēsture var palīdzēt vai mazināt jūsu iespējas iegūt darbu vai licenci.
Kāpēc jums regulāri jāpārbauda kredītvēsture
Tikai dažas lietas dzīvē seko jums, kā to dara jūsu kredītvēsture. Jūsu kredītkartes pārskats ir finanšu momentuzņēmums, kas iepazīstina jūs ar biznesa pasauli. Citas puses to skata - parasti ar jūsu atļauju - un, protams, arī jums. Saskaņā ar likumu jums ir tiesības katru gadu pārskatīt informāciju savā kredītkartē, un tas neietekmē jūsu kredītreitingu.
Jūsu kredītkartei var būt milzīga ietekme uz svarīgām jūsu dzīves jomām
Jūsu finanšu vēsture var ietekmēt to, cik viegli jūs varat iegādāties vai īrēt māju; iegādājieties lielas biļetes, piemēram, automašīnas, ierīces un rotaslietas, un maksājiet laika gaitā; ņem kredītus un dažās nozarēs pat pieņem darbā. Lai sasniegtu un uzturētu labu kredītu, ir nepieciešams darbs un uzmanība pret detaļām. Regulāri pārbaudot kredītvēstures pārskatu, var palīdzēt pārliecināties, ka tas precīzi parāda jūsu finanses.
Jūs, iespējams, varēsit mazināt visus negatīvos pārsteigumus
Vēlaties pārliecināties, vai kredītvēsturei nav kļūdu vai negatīvu pārsteigumu. Ja atrodat kļūdas, varat tās labot, izmantojot kredītbirojus. Ja jūsu kredītvēsturē ir dati, kas jūs slikti atspoguļo, bet kas ir taisnība, tad jums jāapzinās problēmas, lai jūs varētu tās izskaidrot potenciālajiem aizdevējiem, nevis nokļūt pie apsardzes.
Katru 12 mēnešu laikā iegūstiet bezmaksas kredītkaršu pārskatu kopijas
Pārskatiet pārskatus no visiem trim kredītbirojiem - Experian, Equifax un TransUnion -, jo informācija starp tiem var atšķirties. Katrs kredītbirojs ļauj patērētājiem katru gadu saņemt vienu bezmaksas kredīta pārskatu, izmantojot vietni YearCreditReport.com. Kredītu pārskatu aģentūras ļauj informācijai savlaicīgi atkrist no jūsu kredītvēstures pārskata. Parasti negatīva informācija izzūd pēc septiņiem gadiem, izņemot bankrotus, par kuriem jūsu ziņojums paliek 10 gadus.
Ziniet savu FICO punktu skaitu
Ir svarīgi zināt arī savu FICO rezultātu un laiku pa laikam to pārbaudīt. Labs rezultāts palielina jūsu izredzes saņemt apstiprinājumu aizdevumam un palīdz ievērot piedāvājuma nosacījumus, piemēram, kāda būs procentu likme. Turklāt tas, ka FICO ir zems, daudziem aizdevējiem var būt darījums pretī.
galvenie takeaways
- Kredīta pārbaude ir indivīda vai uzņēmuma kredīta profila novērtēšana. Kredīta pārskatīšanas galvenais mērķis ir novērtēt aizņēmēja kredītspēju. Ir svarīgi zināt, kāda informācija ir jūsu kredītkartē, un regulāri to pārskatīt.
Kāda veida informāciju apkopo kredītvēsture?
Neatkarīgi no tā, vai privātpersona piesakās hipotēkas vai mājas kapitāla kredītlīnijai (HELOC), vai arī mazais bizness, kas piesakās aizdevumam, bankas kredītu pārskatā parasti apkopo līdzīga veida datus. Ja gan aizdevējs, gan aizņēmējs ir uzņēmumi, liela daļa novērtējuma sastāv no aizņēmēja bilances, naudas plūsmas pārskatu, krājumu apgrozījuma likmju, parāda struktūras, vadības darbības un pašreizējo tirgus apstākļu analīzes.
Lielākā daļa potenciālo aizdevēju koncentrēsies uz šādām pamatīpašībām:
- Kapitāls attiecas uz naudu, kas jums ir pieejama, lai atmaksātu aizdevumu, izmantojot uzkrājumus, ieguldījumus vai citus aktīvus. Lai arī kreditori uzskata jūsu mājsaimniecības ienākumus par galveno atmaksas avotu, jebkurš jūsu parādītais papildu kapitāls aizdevējiem norāda, ka jūs labi pārvaldāt savas finanses, padarot jūs mazāku kredītrisku. Nodrošinājums ir kaut kas jums piederošs un to var izmantot, lai nodrošinātu visus aizdevumus vai kredītlīnijas, kurām piesakāties. Paņemot nodrošinātu aizdevumu, piemēram, automašīnu vai HELOC, jūs ieķīlosit savu aktīvu kā nodrošinājumu. Kreditori var apsvērt noteiktus nosacījumus, saskaņā ar kuriem viņi pagarina jūsu kredītus, piemēram, procentu likmi, aizņemtā naudas summu, vai pat to, kā jūs plānojat to izmantot. Daži aizdevēji var piekrist zemākam riska līmenim, ja aizdevuma rezultāti veicinātu sociālo labumu, piemēram, ar zemu ienākumu mājokļu projektu vai inkubatoru programmu finansēšanu. Citos mīkstinošos apstākļos, kurus kreditors var uzskatīt, varētu būt ietverts ekonomikas stāvoklis vai dažādas nozares kreditēšanas tendences, piemēram, Lielās recesijas ietekme uz hipotēku nozari 2008. gadā.
