Ja jūs nekad neesat dzirdējis par “nākotnes hipotēku”, tam ir iemesls. Šis termins attiecas uz tradicionālajām hipotēkām un tiek reti izmantots, izņemot salīdzinājumā ar polāro pretējo - “reverso hipotēku”. Tātad, kuru ceļu jūs vēlaties iet? Tas, vai jūs ejat uz priekšu vai atpakaļgaitā, ir atkarīgs no tā, kur atrodaties šajā dzīves brīdī, personīgi un finansiāli.
Saturs
- Riski nākotnes hipotēkāRiski reversā hipotēkā
Pirms turpināt darbu, jāatzīmē, ka tikai cilvēki, kas sasnieguši 62 gadu vecumu, ir tiesīgi saņemt reverso hipotēku - un 62 gadi ir jauni, lai tādu iegūtu. Jo vecāks esat, jo vairāk naudas banka būs gatava jums aizdot.
Tomēr gan nākotnes, gan reversā hipotēka būtībā ir milzīgi aizdevumi, kas jūsu mājokli izmanto kā nodrošinājumu, un tās ir lielas finanšu saistības. Pāris divreiz dzīvē var izmantot vienu māju kā nodrošinājumu, vispirms iegūstot hipotēku uz priekšu pirkšanas brīdī un pēc tam gadu desmitiem vēlāk - apgrieztu hipotēku. Lūk, kā tas darbojas:
- Precējies pāris, katrs apmēram 30 gadus vecs, iegādājas māju ar nelielu iemaksu. Viņi sola atmaksāt naudu gadu gaitā ar nelielu ikmēneša pamatsummas palielinājumu, ieskaitot procentus. Trīsdesmit gadi parasti ir standarts. Vairāk nekā pēc 30 gadiem viens un tas pats pāris dzīvo vienā mājā, pilnībā nomaksājot hipotēku. Pat ar apvienotajiem sociālā nodrošinājuma pabalstiem un pensijas uzkrājumiem ir grūti savilkt galus, tāpēc viņi dodas uz apgrieztu hipotēku. Viņi neko nemaksās uzreiz un ik mēnesi saņems čeku, lai papildinātu savus ienākumus. Patiesībā viņi nekad neatmaksās hipotēku vai procentus un izmaksas, kas uzkrājas gadu gaitā. Tomēr nākotnē viņu mantiniekiem tas jādara, pārdodot ģimenes māju vai maksājot vienreizēju maksājumu. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Kā izvairīties no jūsu apgrieztā hipotēkas pārsniegšanas)
Šie ir skaidri piemēri. Varianti ir diezgan neierobežoti, taču katrā no tiem ir trūkumi, kas jāņem vērā. Piemēram:
Riski nākotnes hipotēkā
- Jūs varat iegūt labāku procentu likmi un laika gaitā ietaupīt ievērojamu procentu summu, ja dodaties uz hipotēku uz 15 gadiem vai pat uz 10 gadiem. Tas prasa pietiekamu pārliecību, ka jūsu ienākumi un izdevumi turpmākajos gados saglabāsies stabili vai uzlabosies. Jūs varat arī apsvērt iespēju iegūt 30 gadu hipotēku un veikt papildu maksājumus, kad vien varat. Tas ļauj jums atbrīvoties no parādiem un samazināt kopējo procentu maksājumu, neradot lielāku slogu. Hipotēku sistēmas pamatā ir pieņēmums, ka laika gaitā nekustamā īpašuma vērtība palielinās. Šis patiesīgums izrādījās nepatiess, kad 2008. gadā eksplodēja mājokļu burbulis . Kopš 2017. gada augusta vairāk nekā 5, 4 miljoni amerikāņu māju - aptuveni 9, 5% no visām mājām, kurām ir hipotēka - joprojām bija “nopietni zemūdens”, liecina “RealtyTrac” aptauja. Tas nozīmē, ka viņu īpašniekiem jāturpina maksāt paaugstinātas hipotēkas vai jāmaksā bankām 25% vai vairāk, pārsniedzot viņu māju aplēsto vērtību, pārdodot. Runājot par nepatikšanām, mājokļu uzplaukuma laikā māju īpašniekiem kļuva ierasts iegūt “kredītlīniju”., ”Izmantojot savas mājas kā nodrošinājumu papildus hipotēkām. Gan māju īpašnieki, gan viņu baņķieri uzskatīja, ka lielais mājas vērtību pieaugums tikai turpinās. Kad pienāca krūšutēls, māju īpašnieki iestrēga, turot dubultā parādu hipotēkai un kredītlīnijai. 2018. gada februārī uzņēmums Attom Data Solutions publicēja savu 2017. gada pārskatu par mājas kapitālu un zemūdens kapitālu. Tas atklāja, ka zemūdens īpašības 2017. gada ceturtajā ceturksnī ir samazinājušās par 0, 3% salīdzinājumā ar gadu līdz 9, 3%, kas ir mazākais zemūdens īpašumu īpatsvara samazinājums salīdzinājumā ar gadu no gada, kopš Attom sāka izsekot 2012. gadā.
Riski reversā hipotēkā
Kā šis Faktiskā lapa no Nacionālās novecošanās padomes parāda, ka reversās hipotēkas regulē federālā valdība, lai novērstu plēsonīgus aizdevējus no vecāku pilsoņu šņākšanas. (Plašāku informāciju skatiet FHA reversās hipotēkas iegūšanas noteikumos .) Tomēr valdība nevar liegt vecāka gadagājuma cilvēkiem sevi apmānīt. Piemēram:
- Mājas īpašnieki, kuri iegūst fiksētas likmes reverso hipotēku, visu aizdevuma summu saņem norēķinos, bez ierobežojumiem tā izmantošanā. Paredzams, ka viņi samaksās nenomaksātos parādus un atlikušos līdzekļus izmantos citu ienākumu avotu papildināšanai. Kārdinājumi ir acīmredzami. Ja māju īpašnieks izmanto elastīgas likmes hipotēku, nauda var tikt izņemta vienreizējā maksājumā, ikmēneša rente vai abu apvienojums. Arī tas ir pilnīgi elastīgs. Nauda, kas nav izņemta norēķinos, ir pieejama kā kredītlīnija. Atkal kārdinājums stellēm. Uzkrātais parāds un procenti par apgriezto hipotēku, kā arī izmaksas, pienākas, kad hipotēkas īpašnieks pārceļas, pārdod māju vai nomirst. Tas nozīmē, ka jums vai jūsu mantiniekiem vienā vai otrā veidā ir ātri un ātri jāuzveic liela naudas summa. Standarta labvēlības periods ir seši mēneši.
Tomēr šajos neskaidrajos laikos ir viena patērētājam draudzīga piezīme: banka, iespējams, nepieprasa maksājums, kas pārsniedz mājas vērtību. Banka zaudējumus atlīdzina, izmantojot apdrošināšanas fondu, kas bija viena no reversās hipotēkas izmaksām. Vēl labāk, ja Mājokļu un pilsētu attīstības departaments, kas pārrauga dominējošo reversās hipotēkas programmu, 2017. gada rudenī pārcēlās uz šo apdrošināšanas fondu.
Grunts līnija
Ja šķiet, ka tas rada daudz risku, joprojām pastāv liela atlīdzība par dzīvošanu mājās, kas jums pieder, laikmetā, kurā tikai daži var atļauties samaksāt visu naudu. Gan standarta nākotnes hipotēka, gan reversā hipotēka daudziem no mums ļauj to izdarīt divos galvenajos mūsu dzīves posmos. Apbruņojušies ar faktiem un zināmu veselo saprātu par tēriņiem, varat tos droši izmantot. (Lai iegūtu vairāk, skat. Reversās hipotēkas kļūmes .)
Turpināt lasīt
Pilnīga rokasgrāmata par reverso hipotēku
Vai jūs kvalificējaties reversai hipotēkai?
Reversie hipotēku veidi
Kā izvēlēties apgrieztu hipotēkas apmaksas plānu
Reversā hipotēka vai mājas kapitāla aizdevums?
5 populārākās alternatīvas hipotēkai
5 paraksti apgrieztā hipotēkā ir laba ideja
5 paraksti apgrieztu hipotēku ir slikta ideja
Kā izvairīties no jūsu reversās hipotēkas pārsniegšanas
Apskats apgriezto hipotēku regulējumā
Noteikumi par FHA reversās hipotēkas iegūšanu
Reversā hipotēka: Vai jūsu atraitne (er) varētu pazaudēt māju?
Sargieties no šīm reversajām hipotēku izkrāpšanām
Apgrieztas hipotēkas kļūmes
