KAS IR katastrofas uzkrāšanās
Katastrofu uzkrāšanās ir apdrošināšanas nozarē lietots termins, kas attiecas uz zaudējumiem, kas apdrošinātājam vai pārapdrošinātājam var rasties visā ģeogrāfiskajā apgabalā no dabas katastrofas.
PĀRKĀŠANĀS Katastrofu uzkrāšanās
Katastrofu uzkrāšanās tiek aprēķināta no plaša zaudējumu diapazona un ietver potenciālos lielo polišu skaitu no daļējiem zaudējumiem līdz kopējiem zaudējumiem. Parasti apdrošinātāji un pārapdrošinātāji salīdzinoši viegli absorbē individuālos zaudējumus no atlīdzībām. Zaudējumu smagums parasti ir zems salīdzinājumā ar visu prēmiju kopējo vērtību. Dabas katastrofa tomēr var radīt zaudējumus, kas ievērojami pārsniedz kopējās prēmijas. Tā kā dabas katastrofas notiek reti, apdrošinātājiem un pārapdrošinātājiem ir viegli par zemu novērtēt iespējamos zaudējumus un tādējādi no apdrošinātājiem prasīt zemāku prēmiju, nekā to patiesībā prasa risks.
Apdrošināšanas kompānijas novērtē risku, kas saistīts ar jaunas polises parakstīšanu, pārbaudot iespējamo zaudējumu smagumu un biežumu. Smagums un biežums ir atkarīgs no bīstamības veida, riska pārvaldīšanas un samazināšanas metodēm, kuras izmanto apdrošinātais, un citiem faktoriem, piemēram, ģeogrāfijai. Piemēram, varbūtība, ka ugunsdrošības polisē tiks piedzīvoti zaudējumi, ir atkarīga no tā, cik tuvu ēkas atrodas viena otrai, cik tālu atrodas tuvākā ugunsdzēsēju depo un no kādiem ugunsgrēka novēršanas pasākumiem ēka darbojas. Pat ja apdrošinātājs ņem vērā dabas katastrofu iestāšanos apdrošināšanas polisei raksturīgajā vietā, tad, kad notiek dabas katastrofa, apdrošinātājs var saskarties ar izmaksām, kas ievērojami pārsniedz summu, ko apdrošinājuma ņēmējs ir samaksājis apdrošinātājam.
Lai mazinātu ar dabas katastrofām saistītos riskus, apdrošinātāji iegādājas kaut ko, ko sauc par katastrofu pārapdrošināšanu. Katastrofu pārapdrošināšana ļauj apdrošinātājam pārcelt daļu vai visu risku, kas saistīts ar polisēm, kuras tas uzņemas apmaiņā pret daļu no prēmijām, ko saņem no apdrošinājuma ņēmējiem.
Kā apdrošināšanas kompānijas aprēķina izmaksas par dabas katastrofu?
Uzņēmumi var izveidot sliktākā gadījuma scenāriju, aprēķinot iespējamos maksimālos zaudējumus vai PML, lai iekasētu pienācīgas prēmijas apgabalos, kur ir raksturīgas dabas katastrofas. Piemēram, apdrošināšanas kompānija varētu izveidot tabulu, kurā modelēts kopējais PML viesuļvētrām 100 gadu un 200 gadu periodā, atskaitot pārapdrošināšanu. Šāda modeļa izveidošana ļauj apdrošināšanas sabiedrībai noteikt procentuālo iespēju, ka viesuļvētras radītie zaudējumi pārsniegtu noteiktu apdrošinātāja rezervju un pašu kapitāla slieksni. Tiek izvēlēti ilgi laika posmi, jo katastrofas ir reti gadījumi. Ilgtermiņa modeļu izstrāde var būt sarežģīta, jo trūkst nozares mēroga standarta, lai sagatavotu datus lietošanai modelī, un tāpēc, ka trešo pušu aprēķini var parādīt plašas atšķirības.
