Dažreiz apdrošināšanas sabiedrības vēlas tāda paša veida finanšu aizsardzību, kādu tās piedāvā saviem klientiem, un šādas aizsardzības tās var atrast tā dēvētajā pārapdrošināšanas tirgū. Pārapdrošināšanas sabiedrības nodrošina apdrošināšanu pret zaudējumiem citām apdrošināšanas sabiedrībām, jo īpaši ar zaudējumiem, kas saistīti ar katastrofiskiem riskiem, piemēram, viesuļvētras vai pasaules finanšu krīze 2008. – 2009.
Bez pārapdrošināšanas šodienas apdrošināšanas nozare būtu mazāk pakļauta riskam, un, iespējams, ka tai kompensētu iespējamos zaudējumus, tai būtu jāpiemēro augstākas cenas par visām savām polisēm.
Biznesa modeļa pamati
Pārapdrošināšanas sabiedrības parasti piedāvā divu veidu produktus. Pirmais ir pazīstams kā līguma pārapdrošināšana, kas ir līguma veids, kurā pārapdrošinātājam ir pienākums pieņemt visas polises vai visu polišu grupu no pārapdrošinātājiem, ieskaitot tās, kuras vēl nav parakstītas. Otrais veids ir fakultatīvā pārapdrošināšana, kas ir daudz specifiskāka. Tās var attiekties uz atsevišķām atsevišķām polisēm, piemēram, pārapdrošināšanu uzņēmumam vai lielai ēkai, vai arī tās var segt dažādas daļas, apvienojot vairākas polises.
Pārapdrošinātāji galvenokārt nodarbojas ar lielākajiem un sarežģītākajiem riskiem apdrošināšanas sistēmā. Šie ir riska veidi, kurus parastās apdrošināšanas kompānijas nevēlas vai nespēj internalizēt. Šāda veida riskiem parasti ir starptautisks raksturs: karš, smaga lejupslīde vai problēmas preču tirgos. Šī iemesla dēļ pārapdrošināšanas sabiedrībām parasti ir klātbūtne visā pasaulē. Globāla klātbūtne arī ļauj pārapdrošinātājam sadalīt risku lielākās teritorijās.
Pārapdrošināšanas sabiedrības ne vienmēr nodarbojas tikai ar citiem apdrošinātājiem. Daudzi raksta arī politikas attiecībā uz finanšu starpniekiem, daudznacionālām korporācijām vai bankām. Tomēr lielākā daļa pārapdrošināšanas klientu ir primārās apdrošināšanas sabiedrības.
Atšķirības un līdzības ar apdrošināšanas sabiedrībām
Tāpat kā jebkura cita veida apdrošināšana, pārapdrošināšanas pamatā ir sistēma, kurā apdrošināšanas klientam tiek iekasēta prēmija apmaiņā pret apdrošinātāja solījumu maksāt turpmākas prasības saskaņā ar polises segumu. Pārapdrošināšanas sabiedrības, lai noteiktu savus līgumus, nodarbina risku pārvaldītājus un modelētājus, tāpat kā parastās apdrošināšanas kompānijas.
Tomēr pārapdrošināšanas sabiedrības paredz ļoti atšķirīgu klientu bāzi nekā parastās apdrošināšanas sabiedrības, un tām ir arī tendence strādāt plašākās jurisdikcijās, kurās iesaistītas atšķirīgas vai pat konkurējošas tiesību sistēmas.
Vēl viena nopietna atšķirība ir relatīvā noslēpums, kādā darbojas pārapdrošināšanas sabiedrības. Standarta apdrošināšanas kompānijas atklāti reklamē savus produktus plašai sabiedrībai un bieži vien intensīvi konkurē tajos pašos tirgus segmentos. Savukārt pārapdrošināšanas sabiedrības darbojas finanšu pasaules fona apstākļos. Šie uzņēmumi nepērk masveida reklāmas tiešu patērētājam, viņiem ir mazs darbaspēks un parasti tie veido spēcīgu nišu lomu ar dažiem lieliem konkurentiem.
Pārapdrošināšanas līgums
Pārapdrošināšanas līgumi darbojas kā līgums starp apdrošinātāju, kas apdrošina apdrošināšanu, kas ir apdrošināšanas sabiedrība, kas vēlas saņemt apdrošināšanu, un apdrošinātāju, kas pārņem apdrošināšanu, vai pārapdrošinātāju. Parastā līgumā pārapdrošinātājs atlīdzina apdrošinātājam zaudējumus saskaņā ar īpašām polisēm, kuras apdrošinātājs ir parakstījis saviem klientiem.
Atšķirībā no standarta apdrošināšanas līguma, kas noslēgts starp jums un jūsu apdrošināšanas sabiedrību, pārapdrošināšanas līguma forma un saturs netiek reglamentēts, jo tiek uzskatīts, ka abas puses ir vienlīdz labi pārzina nozari, un likumos tām ir vienlīdzīgas sarunu iespējas.
Nodrošinājums un citi noteikumi
Tāpat kā standarta apdrošinātājus, pārapdrošināšanas uzņēmumus regulē, pamatojoties uz to, kurās valstīs tās iesniedz savus dibināšanas dokumentus, kā arī uz citām valstīm, kurās tās veic darījumus.
Pārapdrošinātāji var darboties Amerikas Savienotajās Valstīs bez īpašas licences, lai gan lielākajā daļā jurisdikciju biroju dibināšanai vai biznesa darījumu veikšanai ir nepieciešama noteikta veida licencēšana. Konkrētāka finanšu regulējuma vietā daudzi pārapdrošinātāji sniedz kvalificētu nodrošinājumu apdrošinātājiem, kas apdrošinājušies, kā likumības un labticības žestu.
2010. gada Dodd-Frank Wall Street reformas un patērētāju aizsardzības likumā ir ietverti noteikumi, kas attiecas uz pārapdrošināšanas sabiedrībām, tostarp tas, ka neatļautiem pārapdrošinātājiem jāsniedz 100% no savām bruto saistībām ķīlas apdrošinātājam, lai cedējošais apdrošinātājs saņemtu finansiālu atbalstu. kredīta paziņojums pārapdrošināšanai. Pārapdrošinātājiem, kuriem ir sertificēts pieņemams finansiālais spēks, var samazināt nodrošinājuma prasības atbilstoši viņu reitingiem. Lai ievērotu Nacionālās apdrošināšanas komisāru asociācijas (NAIC) prasības, visām valstīm līdz 2019. gadam ir jābūt izvirzītām prasībām.
