Satura rādītājs
- 403 (b)
- Rots IRA
- Optimizācijas apsvērumi
Gan 403 (b) plāni, gan Roth IRA ir transportlīdzekļi, kas paredzēti izmantošanai pensijas plānošanā. Roth IRA ir personīgais pensijas plānošanas līdzeklis, ko var izmantot ikviens. Proti, 403 (b) plāni ir līdzīgi 401 (k) plāniem, jo tos piedāvā darba devēji, bet kurš plāns tiek piedāvāts, ir atkarīgs no darba devēja veida.
403 (b) plāns ir pārtraukšanas konts, ko var piedāvāt tikai valsts skolu sistēmas, bezpeļņas organizācijas un dažas baznīcas un slimnīcas. Ja jūs ietilpst šajā nodarbinātības kategorijā, jums, iespējams, rodas jautājums par atšķirībām starp diviem transportlīdzekļiem un to, kā optimizēt to izmantošanu.
Taustiņu izņemšana
- Gan 403.b), gan Roth IRA konti ir transportlīdzekļi, ko izmanto pensijas ieguldījumu veikšanai.403 (b) kontus piedāvā valsts darba devēji un daži bezpeļņas, beznodokļu darba devēji.Roth IRA ir individuāli pensionēšanās konti, kurus var atvērt ikviens.403 (b) un Roth IRA kontiem ir atšķirīgi noteikumi un maksimālais iemaksu limits.
403 (b)
Gan 401 (k), gan 403 (b) plāni tiek piedāvāti ar darba devēju starpniecību. Kad šie plāni jums ir pieejami, tie piedāvā lielisku iespēju gan ietaupīt, gan potenciāli saņemt papildu samaksu atbilstošu pabalstu veidā. Atbilstošās priekšrocības atbilst summai, kuru jūs iemaksājat plānā, dolārs par dolāru, nepārsniedzot noteikto limitu.
403 (b) plāna ieguldījumu iespējas izlemj jūsu darba devējs. Darbiniekam, kurš iegulda 403 (b) plānā, jāizvēlas starp plānā pieejamajiem ieguldījumiem. Kā katra individuālā darba devēja plāns 403 (b) var būt atšķirīgs, tāpēc ir svarīgi izlasīt smalko druku un izprast iespējas. Kopumā, papildus labumu saskaņošanai, plāni var piedāvāt īpašas plāna konta iespējas, aizdevumus un citus uzkrājumus, kas var atļaut pieejamu skaidru naudu.
Proti, 403.b) plāniem ir maksimālie iemaksu ierobežojumi, kurus ir svarīgi noteikt katru gadu, jo tie palielinās līdz ar ikgadējām dzīves dārdzības korekcijām. 2019. gadā jūs varētu ieguldīt USD 19 000 (2020. gadā tas pieauga līdz USD 19 500). Darbiniekiem, kas vecāki par 50 gadiem, bija iespēja 2019. gadā veikt papildu iemaksas papildu 6000 USD apmērā, lai kopsummā sasniegtu USD 25 000 (2020. gadā piemaksu iemaksas pieauga līdz 6500 USD, kopā 26 000 USD). Kopumā darbinieki un darba devēji var dot kopējo ieguldījumu USD 56 000 apmērā 2019. gadā un USD 57 000 2020. gadā.
Nodokļi
403 (b) plānā plānotās iemaksas tiek atskaitītas no algas, pirms tiek aprēķināti nodokļi. To sauc par pirmsnodokļu iemaksu, un to uzskata par nodokļu atskaitīšanas veidu, jo tas samazina ar nodokli apliekamo ienākumu.
Piemēram, persona, kas nopelna 3000 USD algas periodā un nonāk 15% nodokļu kategorijā, maksā 450 USD ienākuma nodokli. Ja šī pati persona iemaksā 500 USD 403 (b) plānā, nodoklis tiek aprēķināts par ienākumiem 2500 USD, tādējādi nodokļu rēķins sasniedz USD 375. Izmantojot šos aprēķinus, 403 (b) dalībnieks iemaksu veikšanas laikā veic ievērojamu pensijas konta iemaksu un ietaupa nodokļos 75 USD.
Tā kā 403 (b) iemaksas tiek veiktas pirms nodokļu nomaksas, jums jāmaksā nodokļi par izņemšanu no pensijas. Sadalīšanu var sākt bez soda 59½ gadu vecumā. Nodokļa likme par šīm izņemšanām ir balstīta uz nodokļu kategoriju, kurā jūs iekļūstat, veicot izņemšanu.
Vēl viena nodokļu priekšrocība 403 (b) plāniem ir tā, ka plāna aktīvu pieaugums tiek atlikts ar nodokļiem. Tas nozīmē, ka visas plānā saņemtās dividendes, procenti un kapitāla pieaugums tiek uzkrāti bez nodokļiem, līdz tie tiek izņemti kā ienākumi.
Iemaksas 403 (b) plānos tiek veiktas ar pirmsnodokļu dolāriem, kas nozīmē, ka jūs maksāsit nodokli par sadalījumiem, bet iemaksas Roth IRA nāks no dolāriem pēc nodokļu nomaksas, kā rezultātā tiks sadalīti nodokļi bez nodokļiem.
Rots IRA
Roth IRA parasti tiek ieguldīts caur atsevišķu personīgo kontu, ja vien tas netiek piedāvāts 403 (b) plāna ietvaros. Neatkarīgi no tā, Roth IRA noteikumi ir vienādi.
Individuālos Roth IRA kontus var atvērt, izmantojot gandrīz jebkuru lielu brokeru starpniecību ASV Šarla Švāba, Vanguard, E-Trade un TD Ameritrade. Visi piedāvā Roth IRA kontus. Viena no galvenajām atšķirībām starp 403 (b) un Roth IRA ir tā, ka Roth IRA parasti ir atsevišķs personīgais konts, kas nav jāpielāgo, mainot nodarbinātību. 403 (b) plāns tiks organizēts pie darba devēja, savukārt individuālais Roth IRA konts tiek turēts starpniecības vietā, un, mainot darba vietu, vadības pielāgojumi nav nepieciešami. Ja jūs atstājat darba devēju, 403 (b) konts parasti joprojām ir atvērts, taču daudzi investori bieži pārskaitīs līdzekļus konsolidācijas nolūkos.
Roth IRA nav priekšrocību, ka tā sakrīt ar priekšrocībām. Tāpēc visa nauda, ko jūs ieguldāt Roth IRA, ir jūsu pašu nauda. Gan 2019., gan 2020. gadā jūs varat ieguldīt Roth IRA ne vairāk kā 6000 USD. Ja jums ir 50 gadi vai vairāk, jūs varat veikt papildu iemaksu USD 1 000 apmērā par kopējo summu 7000 USD.
Pastāv ienākumu ierobežojumi, lai atļautu veikt iemaksas Roth IRA. 2019. gadā, ja jūs būtu precējušies, iesniedzot kopīgu pieteikumu, jūs varētu ieguldīt maksimālo summu, ja jūsu koriģētais koriģētais bruto ienākums (MAGI) būtu mazāks par USD 193 000 - šis skaitlis pieauga līdz 196 000 USD 2020. gadā. Ja tas nokristu starp 193 000 USD un 203 000 USD, jūs varētu dot ieguldījumu samazinātā maksā. summa. (2020. gadam diapazons ir 196 000 USD un 206 000 USD.) Ja tas būtu USD 203 000 vai vairāk, jūs nevarētu dot ieguldījumu Roth IRA tajā gadā. (2020. gadam summa ir USD 206 000.)
Nodokļi
Dažas no citām lielajām atšķirībām starp 403 (b) un Roth IRA transportlīdzekļiem ir saistītas ar nodokļiem. Roth IRA iemaksas tiek uzskatītas par iemaksām pēc nodokļu nomaksas. Būtībā jūs veicat iemaksu no savas kabatas, kas, domājams, jau tiek aplikta ar nodokļiem ar standarta ienākuma nodokļa noteikumiem. Ar Roth IRA nav nodokļu atskaitījumu.
Peļņa Roth IRA ir bez nodokļiem, un līdzekļu izņemšana no Roth IRA ir beznodokļu pensijā. Roth IRA arī atļauj izņemt nodokļus pēc konta piecu gadu jubilejas, ja ir izpildītas visas pārējās kvalifikācijas.
Optimizācijas apsvērumi
Apsverot 403 (b) pret Roth IRA, jūs neaprobežojaties tikai ar viena vai otra atvēršanu. Plānojot pensijas uzkrājumus, var būt noderīgi abu veidu konti. Tomēr, ja jums ir abi, varat izvēlēties, kam piešķirt prioritāti, piešķirot līdzekļus.
403 (b) konts parasti ir visoptimālākā izvēle, ja ir darbinieku pieskaņošana, jo tā ir nauda, kas jums tiek piešķirta papildus jūsu algai. Tomēr pensijā par šiem līdzekļiem jums būs jāmaksā nodokļi, tāpēc paturiet prātā toreiz paredzēto nodokļu likmi un attiecīgi atņemiet nākotnes prognozes.
Ja jūs interesē Roth IRA, ir vērts pēc iespējas ātrāk atvērt kontu, lai izmantotu izstāšanās priekšrocības pēc piecu gadu jubilejas. Kad jūsu Roth IRA ir atvērta, jūs varat dot ieguldījumu tik daudz vai tik maz gadā, cik vēlaties, saskaņā ar maksimālajiem ierobežojumiem. Parasti var būt optimāli vispirms palielināt jūsu 403 (b) iemaksas, pēc tam veikt ieguldījumu Roth IRA.
