Kas ir bilance pakaļdzīšanās
Bilances pakaļdzīšanās ir dažu banku prakse samazināt klienta pieejamo kredītlīniju, kad tās maksā kredītkartes atlikumu.
Sadalot līdzsvara pakaļdzīšanos
Bilances pakaļdzīšanās nozīmē, ka kredīta atbrīvošanas vietā klientam ir mazāks pieejamais kredīts zemākā kredītlimita dēļ. Kredītkaršu izsniedzējs varētu iesaistīties šajā praksē, lai ierobežotu savu risku, samazinot konkrētā aizņēmēja pieejamo kredīta summu. Bilances pakaļdzīšanās varētu būt lielāka, ja šķiet, ka kartes īpašnieks ir paaugstināta riska aizņēmējs, kurš veic novēlotus maksājumus vai kavē citas kredītkartes vai aizdevumus. Nejaušas bilances pakaļdzīšanās sekas ir tādas, ka, lai arī parāda atmaksa ir atbildīga patērētāja rīcība, tas var apgrūtināt kredītreitingu, piemēram, FICO, uzlabošanu.
FICO vērtējumos kredītspējas noteikšanai tiek ņemti vērā pieci faktori: maksājumu vēsture; pašreizējās parādsaistības; izmantoto kredītu veidi; kredītvēstures ilgums un jauni kredītkonti. Kopumā maksājumu vēsture veido 35 procentus no rezultāta, konti ir parādā 30 procentus, kredītvēstures ilgums 15 procenti, jaunais kredīts 10 procenti un kredīta sajaukums 10 procenti. Maksājumu vēsture nosaka, vai kredītkonti tiek samaksāti laikā. Kredīta pārskatos tiek parādīti maksājumi par visām kredītlīnijām un norādīts, vai maksājumi ir saņemti par 30, 60, 90, 120 vai vairāk dienām. Parasti maksājot laikā, tiek novērsta pakaļdzīšanās. FICO rādītājā parādi norāda kopējo parādu summu. Liels parāds nebūt nenozīmē zemu kredītreitingu. FICO ņem vērā naudas parāda attiecību pret pieejamo kredīta summu. Tātad, jo zemāks ir izmantotā kredīta procents, jo labāks ir rezultāts.
Balansēšana un FICO rādītājs
Ja kartes īpašnieks aizņemas maksimālo summu uz 5000 ASV dolāru kredītlīniju, viņu izmantotais kredīts ir 100 procenti. Ja viņi samaksā šo atlikumu līdz 4000 USD un kredītlīnija paliek 5000 USD, tad izmantotais kredīts samazinās līdz 80 procentiem. Bet, ja kredītkaršu izsniedzējs apņemas atlikt bilanci un samazina kredītlimitu līdz 4000 USD, tiklīdz viņi maksā, izmantotais kredīts paliek 100 procenti, un viņu kredītreitings neuzlabosies. Ja kartes īpašnieks turpina veikt jaunus pirkumus, viņam jāzina par atļauto limitu. Balansēšanas pakaļdzīšanās rezultātā var negaidīti samazināties pieļaujamais maksimums un izraisīt turpmāku pirkumu mēģinājumu ar karti noraidīt pārdošanas vietā. Ja kartes īpašnieks izvēlējās pārsniegt maksu, jaunus darījumus var apstiprināt, taču par kredītlimita pārsniegšanu jāiekasē maksa.
