Kas ir aktuāra likme?
Aktuārā likme ir apdrošināšanas sabiedrības nākotnes zaudējumu paredzamās vērtības aplēse. Parasti novērtējumu prognozē, pamatojoties uz vēsturiskiem datiem un ņemot vērā iesaistīto risku. Precīzi aktuārie rādītāji palīdz aizsargāt apdrošināšanas sabiedrības pret nopietnu parakstīšanas zaudējumu risku, kas varētu izraisīt maksātnespēju.
Taustiņu izņemšana
- Aktuāra likmes ir nākotnes zaudējumu aplēses, kas parasti balstās uz vēsturiskajiem zaudējumiem. Aktuārā likmju noteikšana tiek izmantota, lai noteiktu zemāko prēmiju, kas atbilst visiem apdrošināšanas sabiedrības izvirzītajiem mērķiem. Likmes tiek izteiktas kā apdrošināšanas vienības cena par katru riska darījuma vienību. Aktuāra likmes tiek periodiski pārskatītas un koriģētas.
Kā darbojas aktuāra likmes
Aktuāra likmes tiek izteiktas kā cena par apdrošināšanas vienību katrai riska darījuma vienībai, kas ir atbildības vai īpašuma vienība ar līdzīgām īpašībām. Piemēram, īpašuma un negadījumu apdrošināšanas tirgos riska darījuma vienība parasti ir vienāda ar 100 USD īpašuma vērtību, un saistības mēra USD 1000 vienībās. Dzīvības apdrošināšanā ekspozīcijas vienības ir USD 1 000. Apdrošināšanas prēmija ir likme, kas reizināta ar iegādāto aizsardzības vienību skaitu.
Parasti likmes pārskatīšanas laikā vispirms tiek noteikts, vai ir jāpielāgo aktuārās likmes. Plānotā zaudējumu pieredze dod apdrošināšanas sabiedrībām iespēju noteikt minimālo prēmiju, kas nepieciešama paredzamo zaudējumu segšanai.
Prasības aktuārajām likmēm
Aktuāro likmju veidošanas galvenais mērķis ir noteikt zemāko prēmiju, kas atbilst visiem apdrošināšanas sabiedrības izvirzītajiem mērķiem. Veiksmīgai aktuāra likmei jāsedz zaudējumi un izdevumi, kā arī jānopelna peļņa. Bet apdrošināšanas sabiedrībām ir arī jāpiedāvā konkurences prēmijas par noteikto segumu. Turklāt štatos ir likumi, kas regulē to, ko apdrošināšanas sabiedrības var iekasēt, un tādējādi likmju veidošanas procesā tiek ņemts vērā gan biznesa, gan normatīvais spiediens.
Galvenā likmju veidošanas procesa sastāvdaļa ir izskatīt katru faktoru, kas varētu ietekmēt zaudējumus nākotnē, un noteikt prēmiju cenu struktūru, kas piedāvā zemākas prēmijas zema riska grupām un augstākas prēmijas augsta riska grupām. Piedāvājot zemākas prēmijas zema riska grupām, apdrošināšanas sabiedrība var piesaistīt šīm personām iegādāties apdrošināšanas polises, samazinot savus zaudējumus un izdevumus, vienlaikus palielinot zaudējumus un izdevumus konkurējošām apdrošināšanas sabiedrībām (kurām pēc tam jāmeklē bizness no augstākas personu riska grupas). Apdrošināšanas kompānijas tērē naudu aktuāru studijām, lai nodrošinātu, ka tās apsver katru faktoru, kas var ticami paredzēt zaudējumus nākotnē.
Aktuāri koncentrējas uz pagātnes zaudējumu statistiskās analīzes veikšanu, pamatojoties uz īpašiem apdrošinātā mainīgajiem lielumiem. Prēmiju noteikšanai tiek izmantoti mainīgie, kas dod vislabākās prognozes. Tomēr dažos gadījumos vēsturiskā analīze nesniedz pietiekamu statistisko pamatojumu likmes noteikšanai, piemēram, zemestrīces apdrošināšanai. Šādos gadījumos dažreiz tiek izmantota katastrofu modelēšana, taču ar mazākiem panākumiem.
