Tas patiešām ir atkarīgs no daudziem faktoriem - tā, kādā dzīves posmā jūs atrodaties, no jūsu tērēšanas un ietaupīšanas ieradumiem, darba stabilitātes un karjeras izredzēm, finansiālajām saistībām utt. Bet, lai tas būtu vienkārši, pieņemsim, ka jums ir stabila nodarbinātība, jums nav ekstravagantu ieradumu un apsverat īpašuma iegādi.
Labs īkšķa noteikums pamatotas parāda slodzes aprēķināšanai ir noteikums 28/36. Saskaņā ar šo noteikumu mājsaimniecībām vajadzētu iztērēt ne vairāk kā 28% no viņu bruto ienākumiem ar mājām saistītiem izdevumiem (ieskaitot hipotēkas maksājumus, māju īpašnieku apdrošināšanu, īpašuma nodokļus un dzīvokļa / POA nodevas), un ne vairāk kā 36% no kopējās parāda apkalpošanas (ti, mājokļa izdevumi + cits parāds, piemēram, automašīnu aizdevumi un kredītkartes).
Tātad, ja jūs nopelnāt USD 50 000 gadā un sekojat noteikumam 28/36, jūsu mājokļa izdevumi nedrīkst pārsniegt 14 000 USD gadā vai apmēram 1 167 USD mēnesī. Jūsu citi personīgā parāda apkalpošanas maksājumi nedrīkst pārsniegt 4000 USD gadā vai 333 USD mēnesī.
Turklāt pieņemot, ka jūs varat saņemt fiksētas likmes 30 gadu hipotēku ar procentu likmi 4% un ikmēneša hipotēkas maksājumi nepārsniedz USD 900 (atstājot USD 267 jeb USD 1, 167 mazāk nekā USD 900 mēnesī apdrošināšanas, īpašuma nodokļu un citu) mājokļa izdevumi), maksimālais hipotēkas parāds, kuru varat uzņemties, ir aptuveni 188 500 USD.
Rezumējot, ienākumu līmenī, kas ir USD 50 000 gadā vai USD 4 167 mēnesī, saprātīga parāda summa būtu jebkas, kas ir zemāks par maksimālo slieksni - 188 500 USD hipotēkas parāds un papildu USD 17 500 papildu personīgais parāds (šajā gadījumā automašīnas aizdevums).
Ņemiet vērā, ka finanšu iestādes parāda koeficientu aprēķināšanai izmanto bruto ienākumus, jo neto ienākumi vai maksājumi par dzīvesvietu dažādās jurisdikcijās atšķiras atkarībā no ienākuma nodokļa un citu algas atskaitījumu līmeņa. Tērēšanas paradumi tomēr būtu jānosaka, izmantojot atalgojumu mājās, jo šo summu jūs faktiski saņemat pēc nodokļiem un atskaitījumiem.
Iepriekšminētajā piemērā, pieņemot, ka ienākuma nodoklis un citi atskaitījumi samazina bruto ienākumus par 25%, tīrā summa, kas palikta citu mājsaimniecības izdevumu pārvaldīšanai (balstoties uz 3 125 dolāriem no mājām, kuras ņemtas par mājām - vai 75% no 4 167 dolāriem, un 1500 USD, kas ir mājokļa izdevumi) un citi parādu apkalpošanas izdevumi) būtu apmēram 1625 USD.
Protams, iepriekšminētās parāda slodzes ir balstītas uz pašreizējo procentu likmju līmeni, kas šobrīd ir tuvu vēsturiski zemākajam līmenim. Augstākas procentu likmes hipotēku parādiem un personīgajiem aizdevumiem samazinātu apkalpojamā parāda summu, jo procentu izmaksas apēstu lielāku kredīta ikmēneša atmaksas summu.
Kaut arī indivīda izvēles galu galā nosaka tā parāda summu, kas viņam / viņai ir piemērots, noteikums 28/36 nodrošina noderīgu sākumpunktu saprātīgas parāda slodzes aprēķināšanai.
