Kas ir 5/1 hibrīda regulējamas likmes hipotēka (5/1 ARM)?
5/1 hibrīda regulējamas likmes hipotēka (5/1 ARM) sākas ar sākotnējo piecu gadu fiksētās procentu likmes periodu, kam seko likme, kuru koriģē katru gadu. "5" terminā norāda gadu skaitu ar fiksētu likmi, un "1" norāda uz to, cik bieži likme pielāgojas pēc tam (vienu reizi gadā). Tādējādi ikmēneša maksājumi var pieaugt - dažreiz dramatiski - pēc pieciem gadiem.
Taustiņu izņemšana
- 5/1 Hibrīdas regulējamas procentu likmes hipotēkas (ARM) piedāvā fiksētu sākotnējo likmi uz pieciem gadiem, pēc tam procentu likme katru gadu tiek koriģēta. Pielāgojot ARM, procentu likmes mainās, pamatojoties uz to robežlikmēm un indeksiem, kuriem tās piesaistītas.Mājas īpašnieki parasti ievada periodā ir zemāki hipotēkas maksājumi.
Kā darbojas hibrīda regulējamas likmes hipotēka (5/1 hibrīda ARM)
5/1 hibrīdais ARM var būt vispopulārākais regulējamas likmes hipotēkas veids, taču tā nav vienīgā iespēja. Ir arī 3/1, 7/1 un 10/1 ARM. Šie aizdevumi piedāvā fiksētu sākotnējo likmi attiecīgi trim, septiņiem vai 10 gadiem, pēc tam tie tiek koriģēti katru gadu.
Zināms arī kā piecu gadu fiksēta perioda ARM vai 5 gadu ARM, šai hipotēkai ir procentu likme, kas pielāgojas atbilstoši indeksam un starpībai. Hibrīdi ARM ir ļoti populāri patērētāju vidū, jo tiem var būt sākotnējā procentu likme, kas ir ievērojami zemāka nekā tradicionālā fiksētās likmes hipotēka. Lielākā daļa aizdevēju piedāvā vismaz vienu šāda hibrīda ARM versiju, no šiem aizdevumiem 5/1 Hybrid ARM ir īpaši populārs.
Pastāv arī citas ARM struktūras, piemēram, 5/5 un 5/6 ARM, kurām ir arī piecu gadu ievada periods, kam seko likmes koriģēšana attiecīgi ik pēc pieciem gadiem vai ik pēc sešiem mēnešiem. 15/15 ARM koriģē vienu reizi pēc 15 gadiem. Mazāk izplatīti ir 2/28 un 3/27 ARM. Pirmajos gadījumos fiksētā procentu likme tiek piemērota tikai pirmos divus gadus, kam seko regulējamo likmju 28 gadi; pēdējā gadījumā fiksētā likme ir paredzēta trim gadiem ar korekcijām katrā no nākamajiem 27 gadiem. Daži no šiem aizdevumiem tiek koriģēti ik pēc sešiem mēnešiem, nevis katru gadu.
Hibrīdiem ARM ir fiksēta procentu likme uz noteiktu gadu periodu, kam seko pagarināts periods, kura laikā likmes ir regulējamas.
5/1 hibrīda ARM piemērs
Procentu likmes mainās, pamatojoties uz to robežlikmēm, kad ARM pielāgojas indeksiem, kuriem tās ir piesaistītas. Ja 5/1 hibrīda ARM ir 3% rezerve un indekss ir 3%, tas pielāgojas līdz 6%.
Bet to, ciktāl pilnībā var indeksēt 5/1 hibrīda ARM procentu likmi, bieži ierobežo procentu likmju griestu struktūra. Pilnībā indeksēto procentu likmi var piesaistīt vairākiem dažādiem indeksiem, un, lai arī šis skaitlis mainās, starpība tiek noteikta aizdevuma termiņam.
Aizņēmējs var ietaupīt ievērojamu summu ikmēneša maksājumos, izmantojot 5/1 hibrīda ARM. Pieņemot, ka mājas iegādes cena ir USD 300 000 ar 20% iemaksu (60 000 USD), aizņēmējs ar ļoti labu / lielisku kredītu var ietaupīt no 50 līdz 150 bāzes punktiem aizdevumā un vairāk nekā 100 USD mēnesī maksājumos par savu 240 000 USD aizdevumu. Protams, šī likme varētu pieaugt, tāpēc kredītņēmējiem būtu jāparedz ikmēneša maksājuma pieaugums, jābūt gataviem pārdot savas mājas, kad viņu likme pieaug, vai jābūt gataviem refinansēt.
5/1 hibrīda ARM priekšrocības un trūkumi
Vairumā gadījumu ARM piedāvā zemākas ievada likmes nekā tradicionālās hipotēkas ar fiksētām procentu likmēm. Šie aizdevumi var būt lieliski piemēroti pircējiem, kuri plāno dzīvot savās mājās tikai īsu laika posmu un pārdod pirms ievada perioda beigām. 5/1 Hybrid ARM labi darbojas arī pircējiem, kuri plāno veikt refinansēšanu pirms ievada likmes termiņa beigām. Tas nozīmē, ka hibrīdajiem ARM, piemēram, 5/1, ir augstāka procentu likme nekā standarta ARM.
Plusi
-
Zemākas ievada likmes nekā tradicionālajām fiksēto procentu hipotēkām
-
Procentu likmes varētu samazināties pirms hipotēkas pielāgošanās, kā rezultātā maksājumi būtu zemāki
-
Labi pircējiem, kuri savās mājās dzīvos īsu laika posmu
Mīnusi
-
Augstākas procentu likmes nekā standarta regulējamas procentu likmes hipotēkām (ARM)
-
Kad hipotēka pielāgojas, procentu likmes, iespējams, paaugstināsies
-
Personīgo problēmu vai tirgus spēku dēļ to var ieslodzīt nepieņemamos cenu kāpumos
Pastāv arī iespēja, ka procentu likme var samazināties, samazinot aizņēmēja ikmēneša maksājumus, kad tā pielāgojas. Bet daudzos gadījumos likme pieaugs, palielinot aizņēmēja ikmēneša maksājumus.
Ja aizņēmējs izņem ARM ar nodomu izkļūt no hipotēkas, pārdodot vai refinansējot pirms likmes atjaunošanas, personīgās finanses vai tirgus spēki varētu viņus ieslodzīt aizdevumā, potenciāli pakļaujot likmju paaugstināšanai, ko viņi nevar atļauties. Patērētājiem, kas apsver regulējamas likmes hipotēku, vajadzētu izglītoties par to, kā viņi strādā.
