Kad maināt darbu un šī nauda pēkšņi kļūst pieejama, jūs to varat iedomāties kā vienkāršu veidu, kā segt savus pārcelšanās izdevumus un citas izmaksas, kas saistītas ar jaunā amata sākšanu. Vai arī jūs varat redzēt savu 401 (k) kā veidu, kā ietaupīt mājai vai citam lielam pirkumam, vai kā cūciņu banku, kuru jūs varētu sagraut bērna izglītībai.
Ne tik ātri: jūsu 401 (k) ir viena no labākajām iespējām, kas jums jātaupa, aizejot pensijā, tāpēc ir prātīgi to atstāt vienu pašu, ja vien jūs nesaskarat ar nopietnām grūtībām. Ir ne tikai stingri noteikumi par 401 (k) naudas priekšlaicīgu izņemšanu, bet arī jūsu 401 (k) nauda kādreiz varētu būt jūsu pensijas ienākumu pīrāga visvērtīgākais elements; lielākajai daļai cilvēku nav citu darba devēju pensionēšanās plānu. Visu šo iemeslu dēļ jūsu 401 (k) ir svarīgāks, nekā jūs varētu domāt.
Taustiņu izņemšana
- 401 (k) konts ir vienīgais darba devēja sponsorētais pensijas plāns, kas šodien pieejams lielākajai daļai cilvēku. Ja darba devējs sakrīt ar 401 k (iemaksu) iemaksām un jūs neveicat pietiekamu ieguldījumu, lai savāktu visu summu, jūs bez maksas pietrūkst. nauda.Ja jūs izņemsit no 401 (k) līdz 59½ gadu vecumam, jums parasti būs jāmaksā nodokļi un soda naudas.
Ietaupījums pensijai ar 401 (k)
Agrāk daudzi privātā sektora darbinieki varēja būt atkarīgi no tradicionālās, noteiktu pabalstu pensijas no sava darba devēja. Bet tas bija toreiz. 1980. gadā gandrīz 40% privātā sektora darbinieku piedalījās tradicionālajos pensiju plānos. Līdz 2019. gadam šis skaits bija samazinājies līdz mazāk nekā 15%, un tas turpina samazināties.
Tikmēr 401 (k) plāni auga. Mūsdienās tie joprojām ir populāra izvēle ieguldītājiem, jo tie piedāvā elastīgu, pārbaudītu paņēmienu, kā ietaupīt pensijai. Saskaņā ar Investīciju kompānijas institūta datiem 2019. gada pirmā ceturkšņa beigās vairāk nekā 55 miljoni amerikāņu piedalījās 401 (k) plānos, kuru aktīvos bija aptuveni 5, 7 triljoni USD.
Tā kā tradicionālās pensijas vairs nav novecojušas, tiek izdarīts lielāks spiediens uz 401 (k), lai smagi celtu pensiju. Dažiem darbiniekiem ir individuāls aiziešanas konts (IRA) un citi uzkrājumi, kas jāpievieno bankai, taču lielākajai daļai viņu ienākumu lielākā daļa, iespējams, nāktu no sociālās apdrošināšanas plus visiem, kas viņiem ir viņu 401 (k) s.
Pat ja jūs pieņemat sociālo nodrošinājumu pilnā pensijas vecumā - 66 lielākajai daļai bērnu paaudžu, 67 - darba ņēmējiem, kas dzimuši 1960. gadā vai vēlāk, tas aizstās tikai aptuveni 40% no jūsu ienākumiem. Tomēr finanšu plānotāji bieži saka, ka jums nāksies aizstāt no 70% līdz 90% no jūsu pašreizējiem ienākumiem, ja jūs vēlaties saglabāt dzīvesveidu, kas jums patika šodien. Tādā gadījumā ienāk ieguldījums 401 (k) un, ideālā gadījumā atstājot naudu neskartu līdz pensijai.
Naudas izņemšana no 401 (k) pirms 59½ gadu vecuma parasti nozīmē 10% priekšlaicīgu izņemšanas sodu (ir daži izņēmumi), un jūsu izņemtā summa tiek aplikta ar ienākuma nodokli. 401 (k) iztukšošana vai pat salīdzinoši nelielu summu ņemšana pirms aiziešanas pensijā var nopietni ietekmēt jūsu dzīves līmeni pensijā.
USD 5, 7 triljoni
Paredzētais aktīvu apjoms 401 (k) plānā 2019. gada pirmā ceturkšņa beigās.
Pensijas ienākumu aprēķināšana
Balstoties uz šo informāciju, mūža ienākumu kalkulators paredzēja, ka konta atlikums pensionēšanās brīdī būs 187 453 USD un mūža ienākumi mēnesī - 1, 018 USD. Ja mūsu hipotētiskais pensionārs arī saņemtu vidējo sociālā nodrošinājuma pabalstu USD 1 461 (par 2019. gadu) un viņam nebūtu citu ienākumu avotu, viņu kopējie mēneša ienākumi būtu 2479 USD.
Sociālā nodrošinājuma pārvalde piedāvā arī kalkulatorus, kurus varat izmantot, lai aprēķinātu ikmēneša ienākumus no šī avota.
Kāpēc ir svarīgi jūsu 401 (k)?
401 (k) priekšrocība salīdzinājumā ar IRA ir ievērojami lielāki iemaksu ierobežojumi.
Papildus uzkrājumu maksimālās robežas starpībai otrs liels ieguvums no 401 (k) lielās summas maksimizēšanas ir tad, ja darba devējs jūsu iemaksas sakrīt ar jebkuru procentu. Ja jūs neveicat vismaz tik daudz, lai iegūtu pilnu darba devēja maču, tas ir kā bezmaksas naudas aizdošana. Starp citu, šī atbilstošā nauda netiek ieskaitīta jūsu iemaksu limitā.
Daudzi darba devēji saskaņo vismaz daļu no saviem darbiniekiem 401 (k) iemaksām. Piemēram, pieņemsim, ka jūsu darba devējs saskaņo 100% no jūsu iemaksām līdz pat 3% no jūsu algas. Tātad, ja jūs nopelnījat USD 40 000 gadā, jūsu darba devēja iemaksa palielinātu jūsu USD 401 (k) vēl USD 1 200, ja vien jūs pats ieguldāt vismaz tik daudz. Ja jūsu līdzstrādnieks nopelna tādu pašu algu un nolemj neveikt 401 (k) lielu iemaksu, viņš ne tikai zaudē nodokļu atvieglojumu iespēju ietaupīt pensijai, bet viņi ir arī atteikušies no bezmaksas darba devēja USD 1200.
401 (k) mačs ir drausmīgi izšķērdīgs, tāpat kā jebkurš 401 (k) punkts. Tomēr pārāk bieži darbinieki vispār nepiedalās šajos plānos. Varbūt viņi to arī darītu, ja viņi patiešām saprastu, kā viņi izmet bezmaksas naudu no darba devēja spēles.
Secināt
Vienmēr centieties dot vismaz tik lielu ieguldījumu savā 401 (k), lai iegūtu pilnu darba devēja rezultātu. Apsveriet iespēju atlikt vēl vairāk, ja varat atļauties, nepārsniedzot gada iemaksu limitu. Ja maināt darbu, netērējiet naudu; Tā vietā, ja iespējams, pārlejiet to IRA vai sava jaunā darba devēja 401 (k). Katrā ziņā jūsu nauda pensijas gados turpinās augt, atlikt nodokļus.
Atcerieties, ka svarīga jebkura pensijas uzkrājuma plāna atslēga - neatkarīgi no veida - ir konsekventa ietaupīšana.
