Satura rādītājs
- Zini savus mērķus
- Saliktie procenti ir tavs draugs
- Nedaudz tagad vai vēl vēlāk
- Kas jāņem vērā, veicot ieguldījumus
- Roth vai regulāra IRA?
- Ieguldiet krājkontā
- Grunts līnija
Kad esat 20 gadu vecumā, pensija šķiet tik tāla, ka gandrīz nemaz nejūtas reāla. Faktiski tas ir viens no visizplatītākajiem cilvēku attaisnojumiem, lai attaisnotu ietaupījumu pensijā. Ja tas jūs raksturo, domājiet par šiem ietaupījumiem, nevis par bagātības uzkrāšanu, iesaka Marguerita Cheng, CFP, Blue Ocean Global Wealth izpilddirektore Rokvilā, Mērilendā.
Ikviens, kas tuvojas pensijas vecumam, pateiks, ka gadi paslīd, un, ja nesācat agri, apjomīgas ligzdas olu būšana kļūst grūtāka. Jūs, iespējams, iegūsit arī citus izdevumus, kas jums, iespējams, vēl nav bijuši, piemēram, hipotēku un ģimeni.
Sākot karjeru, iespējams, jūs nenopelnīsiet daudz naudas, taču ir arī viena lieta, kas jums ir vairāk nekā bagātāki, vecāki ļaudis: laiks. Ar laiku pavadot laiku, ietaupīt pensijai kļūst daudz patīkamāk un aizraujošāk.
Jūs, iespējams, joprojām maksājat savus studentu kredītus, bet pat neliela summa, kas ietaupīta pensijai, var radīt milzīgas pārmaiņas jūsu nākotnē. Mēs apskatīsim, kāpēc jūsu 20 gadu vecums ir ideāls laiks, lai sāktu ietaupīt tiem gadiem pēc darba.
Taustiņu izņemšana
- Ja pensijā esat jauns, jums ir vieglāk ietaupīt pensiju, un jums var būt mazāk pienākumu. Jūs varat izveidot savu pensijas plānu, taču, ja jums nav zinātības, apsveriet iespēju nolīgt investīciju konsultantu, kurš var palīdzēt noteikt jūsu mērķus. Saliktie procenti - process, kurā naudas summa laika gaitā palielinās eksponenciāli - ir viens no labākajiem iemesliem, lai sāktu ietaupīt agri. Jūs varat ieguldīt dolārus pēc nodokļu nomaksas Roth IRA, savukārt dolāri pirms nodokļu nomaksas var veidot tradicionālu IRA.
Zini savus mērķus
Jo ātrāk jūs sākat ietaupīt pensijai, jo labāk tas notiks. Bet jūs, iespējams, nevarēsit to izdarīt pats. Var būt nepieciešams pieņemt darbā finanšu konsultantu, kurš jums palīdzēs, it īpaši, ja jums nav zinātības, lai vadītos pensijas plānošanas procesā.
Pārliecinieties, ka esat izvirzījis reālas cerības un mērķus, un pārliecinieties, ka jums ir visa nepieciešamā informācija, tiekoties ar konsultantu vai sācot pats sastādīt plānu. Dažas lietas, kas jums varētu būt jāņem vērā analīzes laikā:
- Jūsu pašreizējais vecumsVecums, kad plānojat doties pensijāVisi ienākumu avoti, ieskaitot pašreizējos un plānotos ienākumusJūsu pašreizējie un plānotie izdevumiCik daudz jūs varat atļauties atstāt pensijaiKā un kur plānojat dzīvot pēc aiziešanas pensijāJebkurš krājkonts, kas jums ir vai plānojat, ir jūsu veselības vēsture un jūsu ģimenes locekļiem, lai vēlāk noteiktu veselību
Lai arī jūs, iespējams, nespējat paredzēt noteiktus dzīves notikumus, piemēram, šķiršanos, nāvi vai bērnus, ir svarīgi tos paturēt prātā, plānojot pensiju.
Saliktie procenti ir tavs draugs
Saliktie procenti ir labākais iemesls, kāpēc ir vērts sākt agri ar pensijas plānošanu. Ja jūs neesat pazīstams ar terminu, saliktie procenti ir process, kurā naudas summa pieaug eksponenciāli, pateicoties procentiem, kas laika gaitā vairāk vai mazāk balstās uz sevi.
Sāksim ar vienkāršu piemēru, lai iegūtu pamatus: Teiksim, ka ieguldāt USD 1000 drošā ilgtermiņa obligācijā, kas nopelna 3% procentus gadā. Pirmā gada beigās jūsu ieguldījums pieaugs par USD 30–3% no USD 1000. Jums tagad ir 1 030 USD.
Tomēr nākamajā gadā jūs iegūsit 3% no USD 1030, kas nozīmē, ka jūsu ieguldījums pieaugs par USD 30, 90. Nedaudz vairāk, bet ne daudz.
Ātri uz priekšu 39. gadam. Izmantojot šo parocīgo kalkulatoru no ASV Vērtspapīru un biržas komisijas tīmekļa vietnes, jūs varat redzēt, ka jūsu nauda ir pieaugusi līdz aptuveni 3 167 USD. Pārejiet uz 40. gadu, un jūsu ieguldījums kļūst USD 3 262, 04. Tā ir viena gada starpība - 95 USD.
Ņemiet vērā, ka jūsu nauda tagad pieaug vairāk nekā trīs reizes ātrāk nekā tas notika pirmajā gadā. Tādējādi “brīnums, kad ienākumi tiek summēti no ienākumiem, darbojas no pirmā dolāra, kas saglabāts, lai nākotnē audzētu dolārus, ” saka Šarlote A. Doughertija, KZP, Dougherty & Associates dibinātāja Sinsinati, Ohaio.
Ietaupījumi būs vēl dramatiskāki, ja ieguldīsit naudu akciju tirgus kopieguldījumu fondā vai citos transportlīdzekļos, kuru ienākumi ir lielāki.
Kāpēc ietaupīt pensijai jūsu 20 gados?
Ietaupot nedaudz agri salīdzinājumā ar ietaupot daudz vēlāk
Var domāt, ka jums ir daudz laika, lai sāktu ietaupīt pensijai. Galu galā jūs esat 20 gadu vecumā un visa jūsu dzīve ir priekšā, vai ne? Tā var būt taisnība, bet kāpēc atlikt ietaupījumus rītdienai, kad varat sākt jau šodien?
Jūs varat arī novietot naudu malā no sava darba devēja. Apsvērsim citu scenāriju, kā virzīt šo ideju mājās. Teiksim, ka jūs sākat investēt tirgū ar USD 100 mēnesī, un vidējā pozitīvā atdeve ir 1% mēnesī vai 12% gadā, ko veido mēnesī 40 gadu laikā.
Jūsu draugs, kurš ir vienāds vecums, nesāk ieguldīt tikai pēc 30 gadiem un 10 gadu laikā mēnesī iegulda USD 1 000 mēnesī, arī vidēji mēnesī veido 1% mēnesī vai 12% gadā, katru mēnesi apvienojot.
Kurš beigās ietaupīs vairāk naudas?
Jūsu draugs būs ietaupījis apmēram USD 230 000. Jūsu aiziešanas konta summa būs nedaudz lielāka par 1, 17 miljoniem USD. Pat ja jūsu draugs beigās bija ieguldījis vairāk nekā 10 reizes vairāk nekā jūs, salikto procentu spēks padara jūsu portfeli ievērojami lielāku.
Atcerieties, ka jo ilgāk jūs gaidāt, lai plānotu un ietaupītu pensijai, jo vairāk būs jāiegulda katru mēnesi. Lai gan var būt vieglāk izbaudīt 20 gadu vecumu ar visiem jūsu rīcībā esošajiem ienākumiem, novecojot, katru mēnesi būs grūtāk izvietot naudu. Un, ja jūs pārāk ilgi gaidāt, jums var nākties pat atlikt pensiju.
Kas jāņem vērā, veicot ieguldījumus
Aktīvu veidi, kuros tiek ieguldīti jūsu uzkrājumi, būtiski ietekmēs jūsu atdevi un attiecīgi summu, kas pieejama jūsu pensijas finansēšanai. Rezultātā ieguldījumu portfeļu pārvaldītāju galvenais mērķis ir izveidot portfeli, kas paredzēts, lai sniegtu iespēju gūt pēc iespējas lielāku atdevi. Summas, kuras esat ietaupījis īstermiņa mērķu sasniegšanai, parasti tiek turētas naudā vai naudas ekvivalentos, jo galvenais mērķis parasti ir pamatsummas saglabāšana un augsta likviditātes līmeņa uzturēšana. Summas, kuras ietaupāt, lai sasniegtu ilgtermiņa mērķus, ieskaitot aiziešanu pensijā, parasti tiek ieguldītas aktīvos, kas nodrošina izaugsmes iespēju.
Tirgus risks
Investīcijas, kas nodrošina augstāko atdeves līmeni, parasti ir tās, kurām ir visaugstākais riska līmenis, piemēram, akcijas. Tie, kas nodrošina viszemāko atdeves līmeni, parasti ir tie, kuriem ir vismazākais tirgus risks.
Riska pielaide
Plānojot savu ieguldījumu portfeli, jāņem vērā jūsu spēja rīkoties ar tirgus zaudējumiem. Ja tirgus portfeļa risks, kas saistīts ar jūsu portfeli, rada jums nevajadzīgu stresu, var būt praktiski pārveidot savu portfeli tā, lai ar mazāku risku, pat ja tiek noteikts, ka riska summa ir piemērota jūsu ieguldījumu profilam. Dažos gadījumos var būt praktiski ignorēt zemu riska tolerances līmeni, ja tiek noteikts, ka tas negatīvi ietekmē spēju nodrošināt jūsu ieguldījumus ar pietiekamu izaugsmi.
Parasti diskomforta līmeni, ko piedzīvo risks, nosaka viņa pieredzes un zināšanu līmenis par ieguldījumiem. Kā tāds tas ir jūsu interesēs, lai vismaz uzzinātu par dažādām ieguldījumu iespējām, to tirgus riskiem un vēsturisko sniegumu. Saprātīga izpratne par to, kā darbojas ieguldījumi, ļaus jums noteikt pamatotas cerības uz ieguldījumu atdevi un palīdzēs mazināt stresu, kas var rasties, ja netiek sasniegta paredzamā ieguldījumu atdeve.
Pensijas horizonts
Parasti tiek ņemts vērā jūsu mērķa pensijas vecums. To parasti izmanto, lai noteiktu, cik daudz laika jums ir nepieciešams, lai atgūtu jebkādus tirgus zaudējumus. Tā kā jūs esat divdesmitajos gados, tiek pieņemts, ka liela daļa no jūsu ietaupījumiem ir jāiegulda akcijās un līdzīgos aktīvos, jo jūsu ieguldījumiem, iespējams, būs pietiekami daudz laika, lai atgūtuos no jebkādiem tirgus zaudējumiem.
Roth vai regulāra IRA?
Tam, kā jūs ieguldāt pensijā, ir arī liela ietekme uz jūsu nodokļiem.
Iemaksātā nauda pieaugs bez nodokļiem, līdz jūs to izņemsit, aizejot pensijā.
Kad izņemsit šo naudu, jums par to būs jāmaksā piemērojamie federālie un štata nodokļi. Paredzēts, ka to izmantos kā ikgadēju pensijas ienākuma piemaksu. Ja jūs uzreiz atsauktu visu partiju, jūs būtu parādā nodokļu paketi.
Vēl viens tradicionālās IRA trūkums ir kaut kas, ko sauc par nepieciešamo minimālo izplatīšanu (RMD). Ja tas joprojām pastāv, kad esat 72 gadus vecs, jums katru gadu būs jāizņem noteikta summa un par to jāmaksā ienākuma nodokļi. Iepriekš RMD bija 70–1 / 2, bet pēc 2019. gada decembra likuma “Katras kopienas izveidošana pensijas uzlabošanai (DROŠĪBA)” pieņemšanas, RMD vecums tagad ir 72 gadi.
Rota opcija
Alternatīvi, jūs varētu ieguldīt Roth IRA. Jūs atverat Roth ar ienākumiem pēc nodokļu nomaksas, tāpēc jūs nesaņemat atskaitījumu par savām iemaksām. Tomēr, kad esat gatavs izņemt naudu, jūs par to neesat parādā nodokļus - un tajā ir iekļauta visa nauda, ko ieguldāt visu šo gadu laikā.
Turklāt jūs varat aizņemties iemaksas, nevis ieņēmumus, ja jums tas ir nepieciešams pirms pensijas sasniegšanas.
Ir ienākumu ierobežojumi tam, kam var būt Roth, bet, ja esat 20 gadu vecumā, jūs droši vien esat zemāks par viņiem.
Kā minēts iepriekš, ja jūsu darba devējs piedāvā 401 (k), noteikti izmantojiet to pirms IRA atvēršanas, it īpaši, ja uzņēmums atbilst jūsu iemaksām.
Daudzi uzņēmumi piedāvā gan Roth, gan parasto versiju. Izmantojot noteiktus ienākumu ierobežojumus, tajā pašā gadā jūs varat dot ieguldījumu gan IRA, gan 401 (k).
Un novietojiet savus ietaupījumus auto-pilota rīcībā, saka finanšu plānotājs Karloss Diass Jr, Excel nodokļu un bagātības grupas dibinātājs, Marijas ezerā, Floridā. “Naudu, kas iemaksāta tieši jūsu pensijas kontā, nevar iztērēt citur, un tā netiks izlaista. Tas arī palīdz jums saglabāt disciplīnu ar saviem ietaupījumiem. ”
Ieguldiet krājkontā
Vietējās bankas krājkonts, iespējams, nesaņems lielu cenu, taču jūs varat noguldīt un izņemt tik daudz naudas, cik vēlaties - kad vēlaties. Tomēr katrai bankai ir savi noteikumi, kas nozīmē, ka dažas var pieprasīt minimālo atlikumu vai ierobežot izņemšanu skaitu pirms to iekasēšanas. Bet atšķirībā no reģistrētajiem pensionēšanās kontiem krājkonta turēšana neietekmē nodokļus.
Otrs krājkonta ieguvums ir ērtības. Krājkontu varat izmantot visam, kas jums nepieciešams, gan īstermiņa izdevumiem, gan ilgtermiņa vajadzībām. Iespējams, ietaupīsit, iegādājoties ierīces mājām, ceļojumu vai pirmā iemaksa automašīnā vai mājās - tas ir tad, kad noderēs krājkonts.
Grunts līnija
Jo ātrāk jūs sākat ietaupīt pensijai, jo labāk. Sākot agri, jūs varat atļauties mēnesī nodot mazāk naudas, jo saliktie procenti ir jūsu pusē. “Millennials galvenais ir sākt darbu pie taupīšanas, ” saka Stefans Rišels, 1080 Financial Group līdzdibinātājs. "Procentu likme ir izdevīga tiem, kas visvairāk iegulda ilgākā laika posmā."
