Kļūšana par māju īpašnieku daudziem amerikāņu sapņiem ir daļa no Amerikas. Tas ir liels sasniegums un ir viens no lielākajiem ieguldījumiem, ko jūs, iespējams, veiksit savā dzīvē. Bet ļoti maz no mums faktiski var atļauties mājas tieši ar skaidru naudu. Sapņa īstenošana nozīmē, ka jums ir jāiziet mēģinājumi atrast aizdevēju, kurš mūs uzskata par pietiekami cienīgu, lai mums izsniegtu aizdevumu. Hipotēkas ir svarīga finanšu sistēmas sastāvdaļa. Bet tie ne vienmēr ir bijuši tik sagriezti un sausi. Tās var būt sarežģītas un kļūt vēl sarežģītākas, ja aizdevējiem nav galveno klientu interešu. Kas tad regulē hipotēku nozari? Šajā rakstā ir apskatīti galvenie dalībnieki, kas ir atbildīgi par aizdevēju regulēšanu un saukšanu pie atbildības.
Taustiņu izņemšana
- Federālā valdība regulē hipotēku nozari, izmantojot virkni Kongresa pieņemtu aktu. Regulējums Z Patiesības kreditēšanas likumā aizsargā patērētājus un pieprasa aizdevējiem pilnībā atklāt informāciju par procentu likmēm, maksām, kredīta noteikumiem un citiem noteikumiem.RESPA aizliedz arī atgriezenisko saiti. kā prasības pēc lieliem darījuma kontiem.
Hipotēkas regulēšanas pamati
Hipotēku aizdevējiem jāievēro noteikti noteikumi, ko noteikusi federālā valdība. Šie noteikumi nodrošina, ka aizdevēji dara visu iespējamo, lai izmantotu godīgus un likumīgus pakalpojumus, kā arī to, ka viņi neizmanto plašas sabiedrības priekšrocības. Tātad, vienkārši sakot, federālā valdība regulē hipotēku nozari. Tas tiek darīts, izmantojot dažādas aģentūras un daudzus Kongresa aktus.
Federālais kreditēšanas likums “Patiesība kreditēšanā” (TILA) tika izveidots, lai palīdzētu aizsargāt patērētājus attiecībās ar aizdevējiem. Noteikumi Z ir Federālo rezervju padomes noteikumi, ar kuriem tika ieviesta TILA. Likums pieprasa aizdevējiem atklāt informāciju par saviem produktiem un pakalpojumiem patērētājiem, un tā mērķis ir aizsargāt patērētājus no aizdevēju maldinošas prakses. Vēl viena galvenā hipotēku regulēšanas sastāvdaļa ir Likums par nekustamā īpašuma norēķinu kārtību (RESPA). Šo likumu pieņēma Kongress, tāpēc pircējiem un pārdevējiem tiek sniegta informācija par visām ar mājokļa pirkšanu saistītajām norēķinu izmaksām.
Hipotēku kreditēšana tika smagi pārbaudīta pēc 2008. gada finanšu krīzes. Pirms mājokļu tirgus sabrukuma pieauga pieprasījums pēc hipotēkām nodrošinātiem vērtspapīriem (MBS), jo investori kļuva izsalkuši pēc lielākas peļņas no ieguldījumiem. Hedge Banks sāka atvieglot kreditēšanas prasības, paaugstinot hipotēkas cilvēkiem ar zemu kredītreitingu - bieži bez iemaksām - ar augstām procentu likmēm. Kad vērtības sasniedza maksimumu, likmes sāka pieaugt, maksājumi kļuva dārgāki. Daudzi māju īpašnieki nespēja atļauties savas mājas un nonāca pie saistību neizpildes, izraisot tirgus sabrukumu.
Problēmu dēļ pēc 2008. gada finanšu krīzes Dodda-Franka Volstrītas reformas un patērētāju aizsardzības likumā tika apkopoti papildu hipotēku nozares noteikumi, lai aizsargātu patērētājus, padarot noteikumus stingrākus pret plēsonīgām kreditēšanas un hipotēku kvalifikācijas normām. Saskaņā ar izmaiņām, kas 2018. gadā tika parakstītas likumā, saskaņā ar likumu dažos gadījumos atbrīvojums ir noteikts attiecībā uz darījumiem ar mājokļu hipotēkām, kas atrodas depozitārijā vai krājaizdevu sabiedrībā. Federālajai mājokļu finanšu aģentūrai ir atļauts arī noteikt standartus Freddie Mac un Fannie Mae, lai apsvērtu dažādas hipotēku kreditēšanas vērtēšanas metodes.
Dodda-Franka aiziešana vairāk aizsargāja patērētājus, bet 2018. gadā veiktās izmaiņas atviegloja dažas likuma daļas.
Noteikums Z Patiesība kreditēšanas likumā
Īstenojot Z regulu, Likums par kreditēšanu tika izveidots 1968. gadā kā veids, kā aizsargāt patērētājus no aizdevēju un citu kreditoru ļaunprātīgas, ēnas vai negodīgas darbības. Aizdevējiem ir pienākums pilnībā atklāt informāciju par procentu likmēm, maksām, kredīta noteikumiem un citiem noteikumiem. Viņiem arī jāsniedz patērētājiem darbības, kas jāveic sūdzības iesniegšanai, un sūdzības ir jāizskata savlaicīgi. Aizņēmēji var arī atcelt noteikta veida aizdevumus ar noteiktu laika periodu. Ja visa šī informācija ir viņu rīcībā, tas patērētājiem dod iespēju izvēlēties labāko cenu un aizdevēju iespējas aizņemties naudu vai saņemt kredītkarti.
RESPA
Likums par nekustamā īpašuma norēķinu kārtību (RESPA) regulē attiecības starp hipotēku aizdevējiem un citiem nekustamā īpašuma profesionāļiem - galvenokārt nekustamā īpašuma aģentiem -, lai nodrošinātu, ka neviena no pusēm nesaņem atsitienus, mudinot patērētājus izmantot noteiktus hipotēkas pakalpojumus. Likums arī aizliedz aizdevumu sniedzējiem izvirzīt prasības pēc lieliem darījuma kontiem, vienlaikus ierobežojot pārdevējus pilnvarot īpašumtiesību apdrošināšanas kompānijas.
Galvenie izpildītāji
Pēc 2008. gada finanšu krīzes neatkarīgajai valdības aģentūrai Patērētāju finanšu aizsardzības birojam (CFPB) ir vislielākās iespējas, veidojot un izpildot hipotēku nozares noteikumus. Federālo rezervju pilnvaras regulēt banku nozari attiecas arī uz hipotēku kreditēšanas nozari. ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departaments (HUD) ar Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) starpniecību regulē FHA aizdevumu praksi. Federālā mājokļu finanšu aģentūra regulē hipotēku tirgus likviditātes nodrošinātāju Fannie Mae un Freddie Mac darbību.
Sūdzības iesniegšana
Patērētājiem, kuriem ir sūdzības par hipotēku aizdevējiem, vispirms aģentūras CFA vietnē ir jāsazinās ar CFPB. Tas patērētājiem nodrošina daudzus rīkus, kā risināt sūdzības par aizdevumiem. Federālās rezerves, Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) un Nacionālā krājaizdevu sabiedrības administrācija (NCUA) arī aicina patērētājus sazināties ar viņiem par hipotēku aizdevēju sūdzībām.
