Ir pienācis laiks novājēt
Jūs esat izdarījis visas pareizās lietas - vismaz finansiāli runājot -, ietaupot pensijai. Jūs sākāt taupīt agri, lai izmantotu salikšanas iespējas, katru gadu palielinājāt savas 401 (k) un individuālā aiziešanas konta (IRA) iemaksas, veicāt pārdomātas investīcijas, sašķaidījāt naudu papildu uzkrājumos, samaksājāt parādu un izdomājāt, kā lai maksimāli palielinātu sociālā nodrošinājuma priekšrocības.
Ko tagad? Kad jūs pārtraucat taupīt un sākat baudīt sava darba augļus?
Taustiņu izņemšana
- Jums vajadzētu sākt tērēt ligzdas olu, tiklīdz jums nav parādu un jūsu pensijas ienākumi sedz jūsu izdevumus plus jebkādu inflāciju. Piešķiršana un atteikšanās no priekiem pensijā var izraisīt veselības problēmas, tostarp kognitīvo pasliktināšanos. Nepieciešamās minimālās sadales no pensijas kontiem var rasties. ir jāņem, bet tie nav jātērē, un tos var pat reinvestēt.
Kļūsti par pensijas padevēju
Daudziem cilvēkiem, kas pastāvīgi uzkrājuši pensijai, ir grūtības pārejot no taupītāja uz iztērēto, kad pienāks laiks. Rūpīga ietaupīšana - galu galā gadu desmitiem ilgi - var būt grūts ieradums. "Lielākā daļa labu krājēju ir briesmīgi tērētāji, " saka Džo Andersons, KZP, Pure Financial Advisors Inc. prezidents San Diego, Kalifornijā.
Tas ir izaicinājums, ar kuru vairums amerikāņu nekad nesastapsies: Vairāk nekā pusei (55%) ir risks, ka pensionēšanās laikā nespēs segt nepieciešamos dzīves izdevumus - mājokli, veselības aprūpi, pārtiku un tamlīdzīgus līdzekļus - saskaņā ar neseno Fidelity Investments pētījumu.
Ātrs fakts
Piecdesmit pieci procenti amerikāņu ir pakļauti riskam, ka pensionēšanās laikā nespēs segt uzturēšanās izdevumus.
Pat ja tas ir apskaužams nepatikšanas, pārāk taupīga aiziešana pensijas laikā var būt sava veida problēma. "Es redzu, ka daudziem pensijas vecuma cilvēkiem ir lielāks satraukums par naudas izlaišanu nekā viņiem bija, strādājot ļoti saspringtus darbus, " saka Andersons. "Viņi sāk dzīvot tā, ka" tikai gadījumā, ja kaut kas notiek "aiziet pensijā."
Galu galā šāda veida bailes var būt atšķirība starp sapņa pensiju un drūmo. Iesācējiem grauzdēšanas saspiešana var būt smaga jūsu veselībai, it īpaši, ja tas nozīmē pārmērīgu uzturu, nevis fiziski un garīgi aktīvu uzturēšanos un veselības aprūpes atlikšanu.
Iestrēdzis taupīšanas režīmā, jūs varat aizmirst par vērtīgu pieredzi, sākot no draugu un ģimenes apmeklēšanas līdz jaunas iemaņas apgūšanai ceļojumā. Visas šīs aktivitātes ir saistītas ar veselīgu novecošanos, nodrošinot fiziskus, izziņas un sociālos ieguvumus.
Pensijas uzkrājumi: cik daudz ir pietiekami?
Bailes ir faktors
Viens no iemesliem, kāpēc cilvēkiem ir grūtības ar pāreju, ir bailes: jo īpaši bailes, ka viņi iztērēs savus ietaupījumus vai radīs medicīniskos izdevumus, kas viņus atstumj. Tērēšana, protams, pensionēšanās laikā vairākos veidos samazinās. Piemēram, jūs vairs nemaksāsit sociālās apdrošināšanas un Medicare nodokļus vai neveicināsit pensijas plānu. Arī daudzi ar darbu saistītie izdevumi - pārvietošanās uz darbu, apģērbs un biežas pusdienas, nosaucot trīs - maksās mazāk vai pazudīs.
Lai nomierinātu cilvēku nervus, Andersons viņiem veic demonstrāciju, "vadot naudas plūsmas prognozi, kuras pamatā ir ļoti droša izņemšanas likme no 1% līdz 2% no viņu ieguldāmajiem aktīviem", viņš saka. "Izmantojot prognozi, viņi var noteikt, cik daudz naudas viņiem būs, ņemot vērā viņu tēriņus, inflāciju, nodokļus utt. Tas viņiem parādīs, ka ir pareizi tērēt naudu."
Pensijas laikā ir svarīgi, lai jūsu vajadzības būtu lielākas par jūsu bērnu vajadzībām.
Mantinieki ir vēl viena problēma
Vēl viens iemesls, kāpēc daži pensionāri pretojas tēriņiem, ir tas, ka viņiem ir prātā kāda konkrēta dolāra vērtība, ka viņi vēlas pamest savus bērnus vai kādu citu saņēmēju. Tas ir apbrīnojami - līdz punktam. Nav jēgas pensionēšanās laikā dzīvot no zemesriekstu sviesta un želejas tikai tāpēc, lai mantiniekiem būtu vieglāk.
Marks Hebners, Index Fund Advisors dibinātājs un prezidents Irvine, Kalifornijā, izsakās šādi:
Pensionāriem vienmēr jāpiešķir prioritāte viņu vajadzībām salīdzinājumā ar viņu bērniem. Kaut arī vecākiem vienmēr ir vēlēšanās rūpēties par saviem bērniem, pensijā tas nekad nedrīkst rasties uz viņu pašu rēķina. Daudzi vecāki nevēlas kļūt par apgrūtinājumu saviem pensijas vecuma bērniem, un, nodrošinot paši savus finansiālos panākumus, viņi pārliecināsies par viņu neatkarības saglabāšanu.
Kad sākt tērēt
Tā kā nav maģiska vecuma, kas nosaka, kad ir pienācis laiks pārslēgties no taupīšanas uz iztērēto (daži cilvēki var aiziet pensijā 40 gadu vecumā, savukārt lielākajai daļai ir jāgaida līdz 60 gadu vecumam vai pat 70 gadu vecumam), jums jāņem vērā savs finansiālais stāvoklis un dzīvesveids. Vispārīgais īkšķa noteikums saka, ka ir droši pārtraukt ietaupīt un sākt tērēt, kad jums nav parādu un ja jūsu pensijas ienākumi no sociālās apdrošināšanas, pensiju, pensiju kontu utt. Var segt jūsu izdevumus un inflāciju.
Protams, šī pieeja darbojas tikai tad, ja jūs neaplūkojat savus tēriņus. Budžeta izveidošana var palīdzēt jums turpināt ceļu.
RMDS: līnija smiltīs
Pat ja jums ir grūti iztērēt ligzdas olu, jums būs jāsāk izmaksāt daļa no jūsu pensijas uzkrājumiem katru gadu, kad jums būs 72 gadi. Tad IRS pieprasa, lai no IRA, VIENKĀRŠI IRA, SEP IRA un lielākajā daļā citu pensijas plāna kontu (Roth IRA netiek piemēroti) ņemtu obligātos sadalījumus jeb RMD vai riskētu maksāt nodokļu sankcijas. Kādreiz RMD bija 70–1 / 2, bet pēc tam, kad 2019. gada decembrī tika pieņemts Likums par katras kopienas izveidi pensijas uzlabošanai (SECURE), tā tika paaugstināta līdz 72.
Tie nav triviāli sodi: Ja jūs neņemsit savu RMD, jums būs jāmaksā IRS sods, kas vienāds ar 50% no tā, kas jums būtu bijis jāatsauc. Tātad, piemēram, ja jums vajadzēja izņemt 5000 USD un neveicāt, sods jums būs parādā 2500 USD.
Ja jūs neesat liels tērētājs, RMD nav iemesls izklaidēties. "Lai arī RMD ir jāizplata, tie nav jātērē, " norāda Šarlote A. Doughertija, KZP, Dougherty & Associates dibinātāja un vadošā partnere Sinsinati. "Citiem vārdiem sakot, viņiem ir jāiznāk no norēķinu konta un jāiet cauri“ nodokļu sētai ”, kā mēs sakām, un pēc tam tos var novirzīt uz kontu pēc nodokļu nomaksas, kuru pēc tam var iztērēt vai ieguldīt, kā to nosaka mērķi."
Kā atzīmē Tomass Dž. Kimers, DFP, CRPC no Opulen Financial Group Arlingtonā, Vašingtonā: Ja indivīdiem "ir paveicies, ka viņiem nav vajadzīgi līdzekļi, viņi var tos ieguldīt atkārtoti, izmantojot parasto brokeru kontu. Vai arī viņi var vēlēties sākt izmantojot šo piespiedu atsaukšanu kā iespēju veikt ikgadējas dāvanas mazbērniem, bērniem vai pat iecienītākajām labdarības organizācijām (kas var palīdzēt samazināt ar nodokli apliekamos ienākumus).Tiem, kam tiks piemērots nekustamā īpašuma nodoklis, šīs ikgadējās dāvanas var palīdzēt samazināt viņu apliekamo īpašumu. zem nekustamā īpašuma nodokļa sliekšņa."
Ņemiet vērā, ka ir noderīgs nodokļu līdzeklis RMD izmantošanai labdarībai: kvalificēts labdarības sadalījums (QCD). Naudas iegūšana saskaņā ar šo metodi var vienlaikus rūpēties par jūsu RMD un dot jums nodokļu atvieglojumu.
Tā kā RMD noteikumi ir sarežģīti, it īpaši, ja jums ir vairāk nekā viens konts, ieteicams konsultēties ar nodokļu speciālistu, lai pārliecinātos, ka jūsu RMD aprēķini un sadalījums atbilst pašreizējām prasībām.
Grunts līnija
Jūs varat būt laimīgs, pensionēšanās laikā dzīvojot mazāk, un vairāk atstājot bērniem. Tomēr, ļaujot sev izbaudīt kādu dzīves prieku - neatkarīgi no tā, vai tas ir ceļojums, finansēt jaunu hobiju vai radīt ieradumu paēst pusdienas -, tas var dot daudz piepildītāku pensionēšanos. Un negaidiet pārāk ilgi, lai sāktu: Priekšlaicīga pensionēšanās ir tāda, kad jūs, visticamāk, esat visaktīvākais.
