Gada rentes var likties vilinošas, ja tās nosaka pārdevējs, kurš, nejauši, veido milzīgas komisijas par to pārdošanu. Lai būtu drošs, šis unikālais ieguldījumu produkts piedāvā likumīgas priekšrocības. Tās izaugsme ir atlikta ar nodokļiem, un ikgadējie maksājumi var dot mieru, nodrošinot uzticamu ienākumu plūsmu visu mūžu.
Tomēr renču trūkumi ir daudz, un liels skaits finanšu konsultantu piekrīt, ka negatīvie pārspēj šī ieguldījuma veida pozitīvo.
Nodokļu trūkumi
Tā ir taisnība, ka jūs nemaksājat nodokļus par mūža renti tās izaugsmes posmā. Šajā periodā nopelnītā nauda tiek atlikta ar nodokļiem. Tomēr, uzsākot sadali, jums tiek uzlikti ne tikai nodokļi, bet likme ir augstāka nekā daudziem ieguldījumiem. Gada rentabilitātes pieaugums tiek aplikts ar nodokli kā parasts ienākums, nevis kā ilgtermiņa kapitāla pieaugums.
Īpaši sliktas ziņas ir turīgajiem investoriem, kas atrodas augšējā nodokļu kategorijā, kas 2019. un 2020. gadā ir 37%. Turpretim ienākumam, kas gūts no ieguldījumiem, kuri tiek aplūkoti kā kapitāla pieauguma režīms, tiek uzlikti nodokļi, kas ir daudz zemāki no 15% līdz 20%.
Sodi par priekšlaicīgu izstāšanos
Augstās komisijas
Iemesls, kāpēc dzīvības apdrošināšanas aģenti palielina ikmēneša maksājumus saviem klientiem, ir vienkāršs. Komisijas maksas par mūža rentes pārdošanu ir milzīgas. Turklāt nauda, ko pārdevēji saņem par šī produkta pārdošanu, neparādās. Slēptas izmaksas jums, ieguldītājam, galu galā nodrošina aģenta komisijas pārbaudi.
Faktiski viens no iemesliem, kādēļ ikgadējiem maksājumiem ir tik lielas pārmērīgas priekšlaicīgas izņemšanas izmaksas, ir nauda, kas palīdz komisijām par šo produktu saglabāt tik augstu.
Padomnieka ieskats
Džeimss Liotta, CFP®, CPWA®, AIF®, NSSA®
Prominence Capital GP, LLC, Beverlihilsa, Kalifornija
Annuitātes trūkumi ir atkarīgi no mūža rentes veida. Atsevišķu prēmiju tūlītējiem gada maksājumiem (SPIA) naudas plūsmu emitents garantē anuitanta darbības laikā. Tomēr ienākumu plūsma ir fiksēta un nepalielinās ar inflāciju, un pamatsumma ir bloķēta un vairs nav pieejama ārkārtas situācijām. Daudzas no SPIA pievienotajām funkcijām samazinās arī ikmēneša ienākumus. Ja maksājumi ir fiksēti, atlikto rentu gadījumā ienākumi var nebūt tik labi kā salīdzināmi produkti, un, ja maksājumi ir mainīgi, tie var piedzīvot ievērojamu nepastāvību un negatīvos riskus. Par nodalīšanu var tikt piemērota maksa par nodošanu. Galu galā ir svarīgi pilnībā izprast mūža rentes iezīmes, kurām visām ir plusi un mīnusi atkarībā no ieguldītāja unikālajiem apstākļiem.
