Mūsdienās finanšu tirgū pieejamo produktu un pakalpojumu klāsts ir pietiekams, lai apbēdinātu pat ekspertus, un ļoti nedaudzi produkti ir izraisījuši tikpat daudz diskusiju gan sabiedriskos, gan profesionālos forumos kā mainīgas rentes. Daudzi brokeri un plānotāji tos uzskata par neaizstājamiem pensijas plānošanas instrumentiem, savukārt citi finanšu eksperti brīdina patērētājus par katru cenu izvairīties.
Uz šo jautājumu nav melnbaltas atbildes, taču pirms lēmuma pieņemšanas jums ir jāsaprot šo ieguldījumu priekšrocības un trūkumi.
Mainīgo mūža rentu plusi
-
Uz viņiem neattiecas iemaksu ierobežojumi.
-
Tajās esošā nauda nodokļu atlikšanai pieaug.
-
Daudzas valstis tos aizsargā no kreditoriem.
-
Viņi ir atbrīvoti no testamenta.
Mainīgo mūža rentu mīnusi
-
Viņi var radīt ievērojamus nodokļus.
-
Tie parasti nāk ar lielu maksu.
-
Viņi ir tik sarežģīti, ka daudzi, kam tie pieder, tos nesaprot.
Cik mainīgas rentes darbojas
Viena no mainīgo mūža rentu problēmām ir tā, ka ir grūti saprast, kā tās darbojas.
Runājot par to, kas tie ir, mainīgā rente ir pensijas konta veids. Konta īpašniekam ir ieguldījumu fonds, kas pēc aiziešanas pensijā ir paredzēts, lai nodrošinātu regulārus ikmēneša ienākumus tādā apmērā, kas ir atkarīgs no kontam izvēlēto ieguldījumu vērtības svārstībām.
Mainīgas mūža rentes sarežģītības ziņā, iespējams, ir tikai otrajā vietā pēc mainīgās dzīvības apdrošināšanas. Viņi atgādina savus fiksētos un indeksētos brālēnus tādā ziņā, ka tos izdod kā līgumus, kuru pamatā ir atliktais nodoklis neatkarīgi no tā, vai tie tiek ievietoti individuālā pensiju kontā (IRA) vai citā ar nodokli atliktā pensijas plānā.
Ir 10% priekšlaicīgas atņemšanas soda par sadali, kas tiek veikta, pirms līguma īpašnieks ir 59½, ar dažiem izņēmumiem attiecībā uz nāvi, invaliditāti vai citiem faktoriem.
Tomēr mainīgie līgumi ir unikāli ar to, ka tie piedāvā iepriekš izvēlētu kopfondu apakškontu grupu, kurā jūs sadalāt iemaksātās prēmijas. Fondu vērtības pieaug un krītas līdz ar tirgiem, negarantējot pamatsummu.
Lielākajā daļā mainīgo produktu ir arī dzīvības un nāves pabalstu veicēji, kas garantē minimālo konta vērtību vai ienākumu plūsmu (skatīt zemāk).
Tomēr pat ar šo informāciju nepietiek, lai jūs varētu pieņemt izglītotu lēmumu par pirkšanu. Jums jāzina arī šo unikālo produktu plusi un mīnusi.
Mainīgas rentes var nodrošināt augstāku atdevi ilgtermiņā, taču ir saprātīgi pirms ieguldīšanas uzzināt par šī finanšu produkta nodokļu režīmu.
Mainīgas mūža rentes priekšrocības
Mainīgas mūža rentes var piedāvāt priekšrocību paketi, kuru lielākoties nepārspēj neviens cits finanšu tirgus veids šodien. Viņu galvenie pārdošanas punkti ir:
Neierobežots ieguldījums
Kā minēts iepriekš, naudas summai, ko var ievietot mainīgā mūža rente, nav ierobežojumu. Šī iemesla dēļ tos iecienījuši turīgi investori, kuri meklē nodokļu patversmes. (Lielākā daļa pārvadātāju nosaka sākotnējo pirkumu ierobežojumu.)
Nodokļu atlikšana
Tāpat kā visas citas annuitātes formas, mainīgās ikgadējās pensijas gadu no gada palielinās, pamatojoties uz atlikto nodokli. Sadales tiek apliktas ar nodokli tajā gadā, kad tās tiek veiktas.
Apdrošināšanas aizsardzība
Mūsdienās mainīgākie līgumi piedāvā dažādus dzīves un nāves pabalstu veicējus, kas sola garantētu ienākumu plūsmu vai minimālo konta vērtību.
Dzīves pabalstu braucēji izmaksā garantētu ienākumu plūsmu, kas balstās uz hipotētisku garantētu pieauguma līmeni no apakškontiem. Jūs joprojām saņemsit šo izmaksu pat tad, ja apakškonti nesasniegs šo pieauguma līmeni.
Parasts nāves pabalstu saņēmējs sola saņēmējam lielāko no trim faktoriem: pašreizējo līguma vērtību, tā augstāko vērtību līguma noslēgšanas gadadienā vai vērtību, kas balstīta uz garantētu hipotētisku pieauguma tempu.
Augstākas atgriešanās potenciāls
Cilvēki, kuri savu naudu ieliek krājumu apakškontos un atstāj to tur 20 gadus vai ilgāk, iespējams, redzēs lielāku atdevi no ieguldījumiem, nekā varētu gūt no jebkura cita veida mūža rentes.
Lielākā daļa mainīgo līgumu piedāvā arī pamata naudas pārvaldības pakalpojumus, piemēram, periodisku līdzsvara atjaunošanu.
Fiksētie konti, kas ir pieejami daudzos mainīgos līgumos, bieži ir augstāki par likmēm, ko piedāvā salīdzināmi fiksēti produkti.
Izvairīšanās no iespējamības
Tāpat kā fiksētas un indeksētas mūža rentes gadījumā mainīgās mūža rentes līgumi ir bez nosacījumiem atbrīvoti no testamenta. Tas ļauj saņēmējiem ātri iegūt naudu.
Aizsardzība no kreditoriem
Lai arī šis ieguvums katrā valstī nedaudz atšķiras, daudzās valstīs tiek noteikts, ka kreditori nevar apķīlāt naudu, kas ievietota mainīgā vai cita veida mūža rentes līgumos.
Sākotnējie bonusi un augstas garantētās likmes
Daudzi mainīgas rentes līgumi maksās tūlītēju prēmiju par naudu, kas tiek iemaksāta līgumā, vai arī viņi var piedāvāt dolāru izmaksu vidējo programmu, kas maksā augstu fiksēto likmi sākotnējā bilancē un pēc tam pārvieto naudu jūsu izvēlētajos apakškontos. noteikts laika periods, piemēram, seši vai 12 mēneši.
Mainīgas mūža rentes trūkumi
Neraugoties uz to daudzpusību, mainīgās ikgadējās naudas nav visiem cilvēkiem raksturīgas lietas, un tām ir daži reāli ierobežojumi.
Slikta izmaksu bāze
Atšķirībā no akcijām vai citiem vērtspapīriem mainīgo mūža rentabilitātes izmaksu pamatā nav pieaugums, kad tās tiek mantotas. Saņēmēji maksās nodokli par visu līguma vērtību, kas ir pieaugusi no sākotnējā pirkuma datuma.
Slikta attieksme pret nodokļiem
Lai arī mainīgajiem līgumiem nodokļu piemērošana tiek atlikta līdz aiziešanai pensijā, tiem tiek piemērots tāds pats 10% priekšlaicīgas atņemšanas sods kā tradicionālajiem IRA un kvalificētiem plāniem.
Visas sadales no šiem līgumiem tiek apliktas ar nodokli kā parastie ienākumi, ja vien līgums nav ievietots Roth IRA.
Līdzīgs ilgtermiņa ieguldījums indeksu fondos, kas nemaksā dividendes, varētu dot līdzīgu pieaugumu, bet ar kopējo likviditāti un zemākiem nodokļiem par ilgtermiņa ienākumiem.
Augstas nodevas
Mainīgas rentes ir viens no dārgākajiem finanšu produktiem tirgū. Tie nāk ar neskaitāmām maksām un maksājumiem, ieskaitot maksu par mirstību un izdevumiem, kopfondu apakškontu pārvaldīšanas maksu, līguma uzturēšanas maksu un citas dažādas izmaksas. Dažos līgumos tiks iekasēta maksa par darījumu pēc tam, kad līgumā ir veikts noteikts skaits darījumu.
Dzīves un nāves pabalstu braucēji arī no līguma atlikuma atņem periodiskās maksas.
Lielākajai daļai līgumu ir arī ievērojams rezerves nodošanas maksas grafiks, kura derīguma termiņš var būt vismaz 10 gadi.
Sarežģītība
Kā minēts iepriekš, mainīgās rentes ir viens no vissarežģītākajiem finanšu instrumentiem, kas mūsdienās pieejami, un tos bieži vien vāji tirgo un saprot gan pārdevēji, gan patērētāji.
Grunts līnija
Mainīgas ikgadējās izmaksas var piedāvāt jums priekšrocības, kuru kopēšanai būtu nepieciešami vairāku citu veidu ieguldījumi un konti. Tomēr jums ir rūpīgi jāizglīto par viņu trūkumiem.
Šo produktu vērtību var novērtēt tikai ņemot vērā jūsu nodokļu situāciju, investīciju un pensionēšanās mērķus un laika periodu.
