Bet, ja pensionēšanās laikā plānojat uzskatīt apdrošināšanas polisi par ienākumu gūšanas iespēju, jums ir jāapsver šīs polises vērtība, kad pienāks laiks, kad tā varēs sākt maksāt jums. Ja jūs iegādājāties savu universālo dzīvi šo politiku pirmajās dienās, teiksim, 1980. gados, sazinieties ar savu brokeri, lai redzētu, kā ir izturējusies jūsu politika. Daži apdrošinājuma ņēmēji pēdējos gados ir saskārušies ar nepatīkamiem pārsteigumiem.
Pirms iedziļināmies detaļās, īsi aplūkojam pamatus.
Termiņdzīve salīdzinājumā ar pastāvīgo dzīvi
Ir divas galvenās dzīvības apdrošināšanas kategorijas - termiņa dzīvība un pastāvīgā dzīvība. Pastāv noteikta termiņa dzīves politika, lai aizsargātu algota darba ņēmēja ģimeni, parasti, kamēr viņš vai viņa strādā. Ja algots darba ņēmējs aiziet prom, polise izmaksā vienreizēju pabalstu (nāves pabalstu) tiem, kurus apdrošinājuma ņēmējs ir nozīmējis, - labuma guvējiem. Termiņdzīves politikas darbojas noteiktā laika posmā, lai gan tās var atjaunot.
Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana, kas pazīstama arī kā naudas vērtības dzīvības apdrošināšana, nav paredzēta tā derīguma termiņa beigām (līdz ar to arī nosaukumam) - vismaz normāla dzīves laikā (daži parasti izbeidzas, kad apdrošinātajai personai sasniedz 100 gadu vecumu). Tāpat kā termins dzīve, tas maksā nāves pabalstu. Bet tam ir arī naudas vērtības sastāvdaļa: krājkonts faktiski tiek finansēts no prēmijām, kuras maksā apdrošinājuma ņēmējs. Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises ir dārgākas nekā termiņnoguldījumi naudas vērtības daļas dēļ.
Divi pastāvīgās dzīves veidi
Tas nav viss, kas jums jāsaprot. Kā pastāvīgā dzīves politika: vesels Vs. Universāls skaidri norāda, ka pastāv divu veidu pastāvīgā dzīve.
- Visa dzīvības apdrošināšana nodrošina nemainīgas prēmijas un garantētu naudas vērtības uzkrāšanu. Apmaiņā pret to prēmijas, visticamāk, būs daudz lielākas nekā par termiņa apdrošināšanu, taču izmaksa tiks garantēta, ja uzņēmums paliks maksātspējīgs. Vienīgais risks, kas jums ir saistīts ar visu dzīvi, ir tas, ka jūs maksājāt vairāk nodevu nekā ir vērts jūsu atdevi - vai arī uzņēmums bankrotē. Universālā dzīve piedāvā lielāku elastīgumu prēmiju maksājumos, nāves pabalstos un politikas uzkrājumu elementā, jo politika ļauj apdrošinājuma ņēmējiem nopelnīt vairāk, ja akciju tirgus ir spēcīgs.
Tā kā visa dzīve nedod elastību un neļauj apdrošinājuma ņēmējiem gūt labumu no spēcīgiem tirgiem, daži eksperti sāka jautāt, vai visa dzīve ir novecojis produkts? Tas, ko daži pamanīja tajās rožainajās pirmajās dienās, bija precīzi nospiests, kas notiek ar universālās dzīvības apdrošinājuma ņēmējiem, ja tirgum neveicas labi.
Universālā dzīve: Investīciju ienākumu rulete
Agrīnās apdrošinājuma ņēmēju paaudzes nonāca murgainos scenārijos, jo viņu polisēs tika uzrakstīts, pieņemot, ka ienākumi ir no 11% līdz 15%. Šajās politikās nav ņemts vērā, ka, beidzoties 20. gadsimtam un pārdzīvojot 21. gadsimta pirmos 15 gadus, procentu likmes kritīsies vienādos ciparos - izraisot postījumus ar naudas vērtības pieaugumu un mazinot ienākumus, kas nepieciešami, lai saglabātu apdrošināšana. Apdrošinājuma ņēmēji bija spiesti maksāt prēmijas pilnībā no savas kabatas; ja viņi nevarētu, viņu politika kļūtu bezvērtīga. Kad tas notika, viņi saskārās ar lielu nodokļu rēķinu par visām summām, kuras viņi gadu gaitā bija izņemuši, - tādējādi graujot šīs politikas galveno pārdošanas punktu, kad tās tika izgudrotas.
Tas palīdz atcerēties, kas padarīja universālo dzīvi tik pievilcīgu, kad tā tika izgudrota kā alternatīva tradicionālajai dzīvei. Iesācējiem tā ir īpaši elastīga iespēja, ļaujot polises īpašniekam mainīt līdzekļus starp apdrošināšanas un uzkrājumu komponentiem. Dažas politikas arī ļauj jums izvēlēties, kā tiks sadalīti līdzekļi uzkrājumu komponentā (līdzīgi kā jūs varat izvēlēties starp dažādiem kopieguldījumu fondiem savam 401 (k) plānam).
Uzkrājoties naudas vērtībai, apdrošinājuma ņēmēji to var aizņemties. Faktiski aizņēmums ir nodokļu atvieglojumu veids, kā izmantot šos līdzekļus. "Dzīvības apdrošināšanas naudas vērtībām polišu īpašnieka dzīves laikā var piekļūt, izmantojot divus veidus - izmantojot aizdevumus un izņemot kredītus, " saka Džeisons Silverbergs, Financial Advantage Associates (Rokvilla, Mērilenda) finanšu plānošanas viceprezidents. "Jūs varat piekļūt savai bāzei (kāda jūs ieguldījāt politikā), bez jebkādas nodokļu ietekmes. "Tas ir, līdzekļi, kurus jūs izņemat no konta, parasti netiek aplikti ar ienākuma nodokli - atšķirībā no tradicionālās IRA un 401 (k) plāna sadales.
"Tomēr ienākumiem tiek uzlikti nodokļi pēc parastām ienākumu likmēm, ja vien jūs tos neņemsit kā aizdevumu, " brīdina Silverbergs. Citiem vārdiem sakot, jūs tehniski neizņemat līdzekļus no apdrošināšanas polises; jūs aizņematies pret to - atšķirībā no mājas aizdevuma ņemšanas, ņemot vērā jūsu mājas uzkrāto vērtību. Šie aizdevumi netiek aplikti ar ienākuma nodokli. Jūs par tiem maksājat procentus (lai gan procentu maksājumiem varat izmantot arī naudas vērtības konta līdzekļus).
Kas notiek, aizejot pensijā
Cits būtisks ieguvums papildus dzīvības apdrošināšanas komponentam ir tas, ka pēc pensijas vecuma varat izmantot savu vispārējo ienākumu politiku. Tam ir daži pārliecinoši iemesli: Skaidras naudas kontā apdrošināšanas polisē tiek uzlikts nodoklis, par vienu lietu. "Daži cilvēki dzīvības apdrošināšanas polisē izmanto skaidras naudas vērtību, lai mazinātu atšķirību no pensionēšanās līdz 70 gadu vecumam, kad viņi var saņemt visaugstāko sociālās apdrošināšanas pabalstu, " saka Deivids Vilkens, Voya Financial's Insurance Solutions nodaļas Individuālās dzīves prezidents. "Citi ļaut viņu politikai nobriest un vēlāk izņemt naudu, lai saņemtu maksimālu labumu.
"Kopumā, jo vairāk laika ļaus augt dzīvības apdrošināšanas naudas vērtībai naudas izteiksmē, jo labāk. Labs īkšķa noteikums ir plānot vismaz 15 gadus nogaidīt, pirms sākat veikt sadali."
Lapsēšanas risks
Protams, lai veiktu sadali, jūsu apdrošināšanas polisei ir jābūt naudas vērtībai. Tā nekad nav visas dzīves problēma, bet universālā dzīves politika ir izstrādāta atšķirīgi. Peļņa no skaidrās naudas vērtības ir svarīgs polises uzturēšanas elements - tās nav tikai prēmijas, kuras jūs maksājat. Bieži vien, izmantojot universālās dzīves politikas, prēmijas lielums mainās atkarībā no tā, kā polise veic ieguldījumu daļu. Citiem vārdiem sakot, polises vērtība naudā nav tikai jūsu naudas govs; tas ir tur, lai palīdzētu maksāt par apdrošināšanu, papildinot vai pat sedzot jūsu prēmijas.
Peļņa no naudas vērtības ir paredzēta, lai palīdzētu izvairīties no polises zaudēšanas - it īpaši periodos, kad apdrošinājuma ņēmējs ņem aizdevumu pret polises naudas vērtību. "Ja jūs izņemat pārāk daudz naudas un polises izmaksas pārsniedz naudas vērtību, " saka Vilkens, tā ir "līdzīga kā zemūdens mājās". Jūsu apdrošināšanas polise var zaudēt spēku. Ne tikai jūs zaudējat savu nāves pabalstu, bet arī visu. līdzekļi, kurus jūs aizņēmāties vai atteicāties no politikas, tagad tiks uzskatīti par ar nodokli apliekamiem ienākumiem.
Izlemt, ko droši atsaukt
Kā jūs zināt, cik daudz jūs varat droši izņemt - pirms aiziešanas pensijā vai pēc tā? Kad jūs iegādājaties kādu no šīm polisēm, noteikumi tiks izklāstīti tajā, ko apdrošināšanas nozare sauc par ilustrāciju. Šis ir dokuments, kas izklāsta pieņēmumus, kas izdarīti, lai aprēķinātu paredzamo naudas vērtību, mēneša procentu likmi un citas galvenās jūsu politikas sastāvdaļas.
Ir svarīgi pārliecināties, ka tad, kad esat nonācis līdz punktam, kurā jūs varat izmantot polises naudas vērtību, jums ir pietiekami daudz naudas, lai apmierinātu savas finanšu vajadzības un saglabātu polisi spēkā. Nereāli optimistiskas ilustrācijas bija tas, kas atstāja tik daudzus agrīnos universālās dzīves politikas turētājus zem ūdens, bieži vien tieši tad, kad viņi rēķinājās ar savām saimniecībām, lai palīdzētu viņiem aiziet pensijā.
Ja jūsu polise tika uzrakstīta pirms gadiem un jums pēdējā laikā nav bijusi visaptveroša tās pārskatīšana, iespējams, ir pienācis laiks apmeklēt savu apdrošināšanas aģentu.
Grunts līnija
Ja domājat iegādāties universālu dzīves politiku, jums (un jūsu finanšu konsultantam, ja jums tāda ir) vajadzētu kritiski pievērsties ilustrācijai, pārliecinoties, ka tā kļūdās konservatīvi. Viena palīdzība: Nacionālā apdrošināšanas komisāru asociācija nesen pieņēma jaunu aktuāru vadlīnijas ilustrāciju regulēšanai un standartizēšanai. Stājoties spēkā 2016. gada martā, "jaunais likums AG 49 pārliecinās, ka ilustrētā atdeves likme un tās pieaugums ir reālistisks", sacīja Breds Kummins, Vietējās dzīves aģentu dibinātājs, Kolumbusā, Ohaio bāzēta neatkarīgu apdrošināšanas aģentu firma.
Sadalot to, jums ir pareizi jāuzmana un jāpārvalda sava vispārējā dzīves politika, lai neatpaliktu no pieaugošajām apdrošināšanas izmaksām, naudas vērtības atdeves likmes un nepieciešamā nāves pabalsta apjoma, lai to uzskatītu par dzīvotspējīgu. ienākumu avots. Tas ir sarežģīti, un daži finanšu speciālisti apgalvo, ka ir labāki un vienkāršāki ietaupīšanas veidi, kas neietver dzīvības apdrošināšanas polises - kopfondi, ETF, ikgadējie maksājumi, lai nosauktu tikai dažus.
Tomēr skaidrās naudas politika, ieskaitot visa veida dzīvi, dažām personām varētu būt piemērota. "Ja dzīvības apdrošināšanas polises tiek pareizi plānotas, tās var radīt diezgan dūšīgu ienākumu plūsmu pensijā, " kā to izteicis Silverbergs. "Tikai pārliecinieties, ka šī politika zaudē spēku."
