Daudzi cilvēki ir tik aizņemti, ka viņiem nav laika sekot viņu portfeļiem. Lielākajai daļai nav bijusi vajadzīgā apmācība vai izglītība, lai saprastu investīciju trūkumus. Labā ziņa ir tā, ka tur ir fondi, kas aizdomājas, kur likt naudu, pamatojoties uz jūsu vecumu un toleranci uz risku.
Šie fondi tiek apzīmēti ar vairākiem nosaukumiem, piemēram, vecuma sadalījuma modeļi, vecuma fondi vai mērķa datuma fondi. Tie ir izstrādāti, lai automātiski pielāgotu jūsu portfeli gadu gaitā, tuvojoties vecumam, kurā jūs cerat doties pensijā.
Vecuma fondi Vs. Dzīvesveida fondi
Līdzekļus, kas balstīti uz vecumu, parasti izveido kā kopieguldījumu fondus. Parasti, jo jaunāks esat, jo lielāku risku uzņemsies jūsu fonds, jo jums ir laiks atlīdzināt visus būtiskos zaudējumus. Ar vecumu fonds uzņemas mazāku risku, gatavojoties jūsu aiziešanai pensijā un atkarībai no ienākumu fondiem.
Mērķa riska fondi vai dzīvesveida fondi arī vērtē aktīvus, pamatojoties uz risku laika gaitā, bet tā vietā, lai tie būtu balstīti uz vecumu, tie ir balstīti uz to, vai jūs uzskatāt sevi par konservatīvu investoru vai riska uzņemšanos.
Gan dzīvesveida, gan vecuma fondi iegulda savu naudu akcijās, obligācijās un skaidrā naudā. Bet dzīvesveida fondi vairāk koncentrējas uz personas riska toleranci, kas dzīves laikā varētu būt nemainīga. Līdzekļi, kuru pamatā ir vecums, automātiski mainās, cilvēkam novecojot.
Dzīvesveida fondā izmaiņas netiek veiktas, ja vien ieguldītājs nenolemj pāriet uz vairāk vai mazāk agresīvu fondu. Tam nepieciešama investora rīcība. Ar fondu, kas balstīts uz vecumu, pēc tam, kad fonds ir izvēlēts, turpmāka darbība nav nepieciešama.
Parasti par fondiem, kas balstīti uz vecumu, tiek uzskatīti par pensijas fondiem. Tajā pašā laikā tos arvien vairāk izmanto 529 plāniem. Plāns 529 ir kopfonds, kas izveidots koledžas uzkrājumiem. 529 fonds maina savu riska līmeni, jo naudas saņēmējs kļūst tuvāk koledžas vecumam.
Nepareizi priekšstati par modeļiem, kas balstīti uz vecumu
Pastāv nepareizs priekšstats par vecuma sadalījuma modeļiem. Piemēram, tie var nebūt piemēroti, lai paredzētu paredzamo dzīves ilgumu pēc aiziešanas pensijā. Ja kāds aiziet pensijā priekšlaicīgi vai dzīvo ilgāk par vidējo, fondi to neņem vērā.
Šie fondi arī negarantē, ka jūsu nauda būs maksimāli izdevīga. Tie nav tādi kā sociālās apdrošināšanas fondi, no kuriem var gaidīt noteiktu izmaksu.
Ir arī svarīgi atcerēties, ka visi mērķa datuma fondi nav vienādi. Tie ievērojami atšķirsies atkarībā no tā, kura fonda saime tiek izvēlēta ieguldījumiem.
Visbeidzot, paturiet prātā, ka šie ir līdzīgi kopieguldījumu fondi, jo tie nes sevī riskus. Tas, ka kaut kas tiek koriģēts atbilstoši vecumam, nenozīmē, ka riska nav.
Viņu sadales sajaukums
Ideālā pasaulē mums visiem būtu laiks katru gadu iedziļināties mūsu pensionēšanās portfeļu detaļās un pēc vajadzības tos līdzsvarot. Jauka lieta, kas saistīta ar fondiem, kuru pamatā ir vecums, ir tas, ka, novecojot, tie tiek līdzsvaroti priekš mums.
Tas padara ieguldīšanu daudz vienkāršāku tiem, kuriem nav laika vai tirgus zināšanu, lai veiktu korekcijas. Tā vietā fonda pārvaldnieks nodarbojas ar līdzsvaru starp risku un ienesīgumu. Tā kā portfeļa daļas aug un kļūst dominējošas, pārvaldnieks var veikt nepieciešamās izmaiņas, pārvietojot vērtspapīrus, lai fonds atjaunotu līdzsvaru.
Tāpat kā parastajiem kopfondiem, arī šiem fondiem ir reitings, lai ieguldītājiem sniegtu priekšstatu par viņu drošību un atdevi. Fonda Morningstar riska vērtējums šiem kontiem piešķir reitinga zvaigznes. Fonds ar zemāko vērtējumu saņemtu vienu zvaigzni, savukārt fonds ar visaugstāko vērtējumu saņemtu piecas zvaigznes.
Šie reitingi tiek pārrēķināti katru mēnesi, un ir laba ideja sekot līdzi savam fondam, lai pārliecinātos, ka tā reitings nav dramatiski mainījies.
Novērtējot fondus, atcerieties, ka šie fondi ir nedaudz jauni, tāpēc dati par iepriekšējo darbību var nebūt pieejami tik ilgi, cik par fondiem, kas tirgū ir bijuši daudzus gadus.
Joprojām būs jāapsver izdevumu koeficienti, kas tiks uzskaitīti fonda prospektā. Salīdziniet līdzekļus, lai redzētu, kādas nodevas viņi iekasē.
Jauka lieta attiecībā uz šiem fondiem, tāpat kā ar jebkuru nodokļu atliktu ieguldījumu kontu, ir tāda, ka līdzsvarošanai nebūs nodokļu sekas, kamēr nauda netiks faktiski noņemta no konta, ideālā gadījumā - pensijā.
Ieguldīšanas šajos fondos priekšrocības
Šie fondi ir arī lieliska izvēle iesācējam investoram. Jaunietim, kas tikko ienāk darba pasaulē, var šķist, ka šāds fonds ir ideāls veids, kā sākt ieguldīt. Viņi vienmēr var atgriezties vēlāk un pārvietoties, kad ir iemācījušies ieguldīšanas virves.
Līdzekļi, kas balstīti uz vecumu, ir arī ļoti daudzveidīgi. Tie var ietvert akcijas, obligācijas, skaidru naudu vai cita veida ieguldījumus, kurus daudzi cilvēki, iespējams, pilnībā neizprot. Tajos var ietilpt starptautiski fondi vai specializēti fondi, par kuriem reti kurš ārpus finanšu pasaules ir dzirdējis.
Trūkumi fondiem, kas balstīti uz vecumu
Vēl viens iespējamais trūkums varētu būt izvēles trūkums vecuma dēļ, kas jums tiek piedāvāts caur jūsu pensijas plānu. Tāpat kā daudzos darba devēju balstītos 401 (k) plānos, darbinieki saņem ierobežotu iespēju klāstu.
Cerams, ka jūsu uzņēmums ir veicis pētījumu un optimizējis jums pieejamo izvēli.
Grunts līnija
Fondi, kas balstīti uz vecumu, piedāvā dažas lielas priekšrocības tiem, kas dod priekšroku praktiskai pieejai. Tomēr šie fondi nav visiem.
Pat ja jūs nolemjat ieguldīt fondā, kas balstīts uz vecumu, ir prātīgi veikt pēc iespējas vairāk pētījumu un salīdzināt pieejamās iespējas. Salīdziniet maksas struktūras un pārbaudiet, ko viņi saka vietnē Morningstar vai līdzīgās pētījumu vietnēs par jums ieteiktajiem līdzekļiem.
