Kas ir nevēlama lietojumprogramma
Nepasūtīts pieteikums ir pieprasījums pēc dzīvības apdrošināšanas, ko iesniedz persona, nevis apdrošināšanas aģents vai brokeris. Apdrošinātāji parasti pārbauda šos pieteikumus pašizvēles iespējamības dēļ. Pašizvēle attiecas uz varbūtību, ka indivīdi ar zemāku risku meklēs apdrošināšanu paši, nevis ar apdrošināšanas speciālista starpniecību.
PĀRKLĀŠANA NEVAJADĪTA PIETEIKUMS
Persona, kurai ir aizdomas vai zināma veselības problēma, piemēram, sirds slimība, pirms ārstēties no šī stāvokļa var mēģināt iesniegt nelūgtu pieteikumu dzīvības apdrošināšanas iegādei. Šie pretendenti varēja noskaidrot apdrošināto kopu pret sliktiem riskiem, un tādējādi apdrošinātāji mēģina izsvītrot pašatlases pretendentus, pieprasot lielākas likmes vai pilnībā atsakoties no apdrošināšanas seguma.
Iemesls, kādēļ apdrošināšanas pārvadātāji ārkārtīgi rūpīgi pārbauda apdrošināšanas pretendentus, kas paši izvēlas, meklējami statistikas jēdzienā, ko sauc par pašatlases neobjektivitāti. Pašizlases neobjektivitāte rodas jebkurā situācijā (ne tikai pērkot apdrošināšanu), kad indivīdi "izvēlas" sevi grupā, izraisot neobjektīvu izlasi ar neiespējamību izlases veidā. Pašizlases neobjektivitāte apraksta situācijas, kurās noteiktas cilvēku īpašības liek viņiem pašiem izvēlēties sevi grupā, kas grupā rada patoloģiskus vai nevēlamus apstākļus. Tas ir cieši saistīts ar nereaģēšanas traucējumiem, kas raksturo, kad reaģējošo cilvēku grupai ir atšķirīgas atbildes nekā to cilvēku grupai, kuri nereaģē.
Kāpēc nevēlami apdrošināšanas pieteikumi ir nevēlami
Pašizvēle apgrūtina cēloņa noteikšanu, kas apgrūtina riska līmeņa noteikšanu apdrošināšanas aktuāriem. Pašizvēles dēļ var būt vairākas atšķirības starp cilvēkiem, kuri izvēlas pieteikties apdrošināšanai, un tiem, kuri tajā tiek iesaistīti kā dzīves un dzīves lēmumi. Šīs motivācijas var atšķirties, taču parasti pēc sevis izvēles sevi pēkšņi atzīst, ka viņiem ir steidzama vajadzība pēc apdrošināšanas.
Pastāv ievērojamas atšķirības starp pašizvēles grupām un tām, kuras pats neizvēlas. Rezultāts varētu būt tāds, ka tiem, kas izvēlas iesniegt nepieprasītu apdrošināšanas pieteikumu, ir augstāks nekā parasti risks, un tas, piemēram, var sagrozīt riska apkopošanu un, piemēram, izmest mirstības tabulu precizitāti. Relatīvs “uzlabojuma” rādītājs varētu nedaudz uzlabot pētījuma ticamību, bet tikai daļēji.
Pašnodarbinātības neobjektivitāte rada problēmas arī citās jomās, kur statistiskie vidējie rādītāji varētu neatbilst gaidītajiem modeļiem. Piemēram, pētījumi par programmām vai produktiem jo īpaši ir pakļauti neobjektīvam to cilvēku novērtējumam, kuri ir izvēlējušies sevi kā daļu no produktu izpētes projekta.
