Kas ir nenodrošinātais parāds?
Nenodrošināts parāds attiecas uz aizdevumiem, kas nav nodrošināti ar ķīlu. Ja aizņēmējs nepilda aizdevumu, aizdevējs var nespēt atgūt savus ieguldījumus, jo aizņēmējam nav jāieķīlā konkrēti aktīvi kā aizdevuma nodrošinājums.
Tā kā nenodrošinātus aizdevumus aizdevējam uzskata par riskantākiem, tiem parasti ir augstākas procentu likmes nekā aizdevumiem, kas nodrošināti ar ķīlu.
Taustiņu izņemšana
- Nenodrošinātie parādi ir aizdevumi, kas netiek nodrošināti. Parasti tiem ir vajadzīgas augstākas procentu likmes, jo tie aizdevējam piedāvā ierobežotu aizsardzību pret saistību neizpildi.Līdzekļu devēji var mazināt šo risku, ziņojot par saistību neizpildi kredītreitingu aģentūrām, slēdzot līgumus ar kredītu piedziņas aģentūrām un pārdodot savus aizdevumus. otrreizējā tirgū.
Izpratne par nenodrošināto parādu
Aizdevums nav nodrošināts, ja to nepamato nekādi pamatā esošie aktīvi. Nenodrošinātu parādu piemēri ir kredītkartes, medicīnas rēķini, komunālo pakalpojumu rēķini un citi gadījumi, kad kredīts tika piešķirts bez jebkādas nodrošinājuma prasības.
Nenodrošināti aizdevumi ir īpaši riskanti aizdevējiem, jo aizņēmējs bankrota dēļ var izvēlēties neizpildīt aizdevumu. Šajā situācijā aizdevējs var mēģināt iesūdzēt aizņēmēju par aizdevuma atmaksu. Tomēr, ja kā nodrošinājums netiek ieķīlāti konkrēti aktīvi, aizdevējs, iespējams, nespēs atgūt sākotnējos ieguldījumus.
Tā kā nenodrošinātus aizdevumus aizdevējam uzskata par riskantākiem, tiem parasti ir augstākas procentu likmes nekā aizdevumiem, kas nodrošināti bez ķīlas.
Lai arī bankrots var ļaut aizņēmējiem izvairīties no parādu atmaksas, tas nav bez tā sekām. Aizņēmējiem, kuri iepriekš ir izsludinājuši bankrotu, nākotnē var būt grūti vai neiespējami nodrošināt jaunus aizdevumus, jo bankrots nopietni negatīvi ietekmēs viņu kredītreitingu, iespējams, daudzus gadus uz priekšu.
Tikmēr aizdevēji var meklēt alternatīvas metodes savu ieguldījumu atgūšanai. Papildus tam, ka aizņēmējs ir iesūdzējis tiesā, aizdevēji var arī ziņot kredītreitingu aģentūrai par visiem saistību neizpildes vai nokavējuma gadījumiem. Alternatīvi, aizdevējs var nolīgt arī kredītu piedziņas aģentūru, kas pēc tam centīsies iekasēt nesamaksāto parādu.
Nenodrošinātu parādu reālās pasaules piemērs
Max ir privāts aizdevējs, kas specializējas nenodrošinātos aizdevumos. Viņam pievēršas jauns aizņēmējs Elysse, kurš vēlas aizņemties 20 000 USD.
Tā kā aizdevums nav nodrošināts, Elisei nav jāieķīlā nekādi konkrēti aktīvi kā nodrošinājums gadījumā, ja viņa nepilda aizdevumu. Kā kompensāciju par šo risku Makss viņai pieprasa procentu likmi, kas ir augstāka nekā likmes, kas saistītas ar nodrošinājumiem.
Pēc sešiem mēnešiem aizdevums kļūst nokavēts, jo Elysse veica vairākus novēlotus un nokavētus maksājumus. Maksimam ir vairākas iespējas, kas jāapsver:
Lai arī Makss varēja censties iesūdzēt Elysse par aizdevuma atmaksu, viņam ir aizdomas, ka tas nebūtu vērts, jo nav īpašu aktīvu, kas ieķīlāti kā nodrošinājums. Kā alternatīvu viņš izvēlas nolīgt savākšanas aģentūru, lai viņa vārdā veiktu aizdevuma atmaksu. Kā kompensāciju par šo pakalpojumu Makss piekrīt samaksāt iekasēšanas aģentūrai procentus no jebkuras summas, kuru iekasēšanas aģentūrai izdodas atgūt.
Cita iespēja: Max varēja pārdot parādu citam investoram, izmantojot otrreizējo tirgu. Šajā scenārijā viņš, iespējams, būtu pārdevis parādu ar ievērojamu atlaidi tā nominālvērtībai. Apmaiņā pret pirkuma cenu ar atlaidi jaunais ieguldītājs uzņemas risku, ka netiks atmaksāts.
