Kad esat pieņēmis lēmumu iegādāties pastāvīgu apdrošināšanu, jums jānosaka, kādu polisi iegādāties un kādu prēmijas summu maksāt. Atšķirībā no termiņa dzīvības apdrošināšanas, kurai ir noteikta prēmija, pamatojoties uz seguma apmēru un ilgumu, prēmija par pastāvīgo polisi ir atkarīga no tā, kā tiek veidots segums un kādi pieņēmumi tiek izmantoti hipotētiskās ilustrācijas sagatavošanai. Prēmijas arī atšķiras atkarībā no pastāvīgā seguma veida. Piemēram, visai dzīvei ir mazāk elastības nekā universālajai dzīvei. Turklāt prēmija var mainīties laikā, kad jums pieder pārklājums.
Kā tiek aprēķināta prēmija
Prēmija par dzīvības apdrošināšanas polisi tiek aprēķināta, izmantojot ilustrācijas programmatūru, ko nodrošina apdrošināšanas kompānija. Prēmijas apmēru nosaka vairāki mainīgie, ieskaitot jūsu vecumu, dzimumu, veselības novērtējumu, paredzamo atdeves likmi, maksājuma veidu, papildu braucējus un to, vai pabalsts nāves gadījumā ir vienāds vai palielinās. Tas, cik ilgi polise ir paredzēta, kā arī paredzamā negarantētā atdeves likme var ievērojami ietekmēt prēmiju. Dažas politikas tiek aprēķinātas tā, lai tās atbilstu paredzētajai mirstībai vai 90 gadu vecumam, savukārt citas var tikt modelētas tā, lai tās ilgst līdz 121 gada vecumam.
Prēmijas
Saņemot hipotētisku ilustrāciju, tiks iekļautas visas šīs prēmijas kopā ar dažiem paskaidrojumiem. Jums būs jāizlasa ilustrācija, lai tos atrastu, jo ilustrācijas ilustrācijā balstīsies uz plānoto prēmiju.
Plānotā vai mērķa prēmija ir summa, kuru modelē programmatūra, un tā ir balstīta uz mainīgajiem lielumiem, kurus apdrošināšanas brokeris ievada programmā, ieskaitot paredzamo atdeves likmi. Pieņemtā atdeves likme ir svarīga, jo lielāka negarantēta atdeve rada zemāku prēmiju un otrādi.
No-Lapse garantijas prēmija ir summa, kas jāmaksā, lai nodrošinātu, ka polise paliks spēkā noteiktu gadu skaitu neatkarīgi no faktiskās polises izpildes. Noilguma periodā apdrošinātājs garantē, ka segums turpināsies, pat ja naudas vērtība samazinās līdz nullei. Tomēr, beidzoties garantijas periodam, polise var zaudēt spēku, ja netiek samaksāta ievērojami lielāka prēmija. Noilguma termiņš var svārstīties no 5 gadiem līdz pat 121. gadam. Apmaiņā pret garantiju līgumiem ar ilgāku garantijas periodu ir tendence uz ievērojami zemāku naudas vērtību nekā tam pašam līgumam, izmantojot mērķi vai citu negarantētu garantiju piemaksa.
Pamatnostādnes Premium un naudas vērtības uzkrāšanas testi tika izstrādāti, lai nodrošinātu IRS apstiprinātu veidu, kā noteikt dzīvības apdrošināšanas polises nodokļu režīmu. Pamatnostādņu prēmijas pārbaude prasa, lai polisei būtu vismaz minimālais risks saņemt nāves risku (apdrošināšana, kas pārsniedz naudas vērtību). Koridora summa ir lielāka, ja apdrošinājuma ņēmējs ir jauns, un tas samazinās procentos no kopējiem miršanas pabalstiem pēc viena vecuma, beidzot ar nulli līdz 95 gadu vecumam. Ja prēmija pārsniedz šīs pamatnostādnes, polisi varētu aplikt ar nodokli kā ieguldījumu, nevis kā apdrošināšana.
Modificētā dāvinājuma prēmija ir summa, kas padara apdrošināšanas polisi par modificēta dāvinājuma līgumu (MEC). Saskaņā ar 1988. gada Likumu par tehniskiem un dažādiem ieņēmumiem, iespējams, ar nodokļiem tiks aplikti ienākumi no polises, kas noteikta par MEC, piemēram, aizdevumi vai naudas nodošana, un par tiem var uzlikt IRS 10% soda nodokli. Tomēr nāves pabalsts paliek bez ienākuma nodokļa. Polise var kļūt par MEC, ja apvienotās prēmijas, kas izmaksātas pirmo septiņu gadu laikā, kad polise ir spēkā, pārsniedz septiņas algas pārbaudes prēmijas. Ilustrācijas programmatūra automātiski aprēķina septiņu algas piemaksu summu. IRS ir izveidojis šos pasākumus, lai palīdzētu ierobežot ļaunprātīgu izmantošanu gadījumos, kad apdrošinātāji pārdeva polises ar nominālo apdrošināšanas summu, kas patiešām bija paredzēta, lai izveidotu lielu daudzumu beznodokļu naudas vērtības. Septiņu atalgojuma summa mainās atkarībā no vecuma un politikas veida.
Minimālā prēmija ir summa, kas jāmaksā, lai polise būtu spēkā. Šī summa parasti nav pietiekama, lai apdrošināšana būtu spēkā visu mūžu, ja vien apdrošinātais nav ļoti jauns. Šo prēmiju var izmantot, piemēram, ja tiek gaidīta 1035 apmaiņa no citas polises vai polise pieder trestam un kad tiks izsniegtas dāvanas, lai nodrošinātu papildu finansējumu.
Kura prēmijas summa jums būtu jāmaksā?
Prēmijas summa, kas jums būtu jāmaksā, ir atkarīga no tā, kā jūs veidojat segumu.
Visu dzīves veidu politika veido lielu naudas vērtību, un tām parasti ir augstāka noteiktā prēmija. Pašreizējie pieņēmumi, ka universālās dzīves politikās ir elastīgas prēmijas, un tām ir fiksētas procentu likmes. Mainīgas universālās dzīves politikas, savukārt, piedāvā vislielāko riska un ieguvuma potenciālu, ļaujot naudas vērtību ieguldīt kopfondu subkontos.
Lai izveidotu lielāko naudas vērtību polisē, jūs vēlaties maksāt maksimāli pieļaujamo prēmiju un izvēlēties tādu līmeņa nāves pabalstu, kas palīdz samazināt iegādātā apdrošināšanas summu. Ja vēlaties piesaistīto līdzekļu (nāves pabalsta), universālas un mainīgas politikas, kas ilustrētas ar augstu atdeves līmeni, pieaugošu nāves pabalstu un zemu prēmiju, nodrošina visaugstāko izmaksu nāves gadījumā. Polise, kuras pabalsts ir līdzvērtīgs nāves gadījumam, piemēram, USD 500 000, ietver jūsu naudas vērtību kā daļu no nāves pabalsta. Polise ar pieaugošiem pabalstiem nāves gadījumā maksātu 500 000 USD plus jebkuru naudas vērtību.
Visu mūžu un vispārēja politika, kas nepazūd, piedāvā garantētus nāves ieguvumus. Tomēr polisēm būs augstāka prēmija, kas piedāvā mazāk piesaistīto līdzekļu.
Grunts līnija
Izstrādājot pastāvīgu dzīvības apdrošināšanas segumu, pareizā prēmija patiešām ir saistīta ar to, kāpēc jūs pērkat segumu. Vai tas ir paredzēts aizsardzībai, naudas vērtības uzkrāšanai vai abiem?
