Kas ir paaugstināta riska kredīta ņēmējs?
Subprime aizņēmējs ir persona, kuru aizdevējam uzskata par samērā augstu kredītrisku. Augsta riska kredīta ņēmējiem ir zemāki kredītreitingi, un, iespējams, kredītreitingos būs daudz negatīvu faktoru, piemēram, kavējumi un kontu noraidījumi. Augsta riska kredīta ņēmējiem var būt arī “maza” kredītvēsture, kas nozīmē, ka kredītreitingos viņiem ir maz darbības vai tās vispār nav, uz kurām aizdevēji var pamatot savus lēmumus.
Taustiņu izņemšana
- Augsta riska kredīta ņēmēji ir personas, kuras tiek uzskatītas par tādām, kas rada lielāku risku aizdevējiem. Parasti kredītreitingos kredītvērtējumi ir zemāki par 670 un cita negatīva informācija ir pieejama. Subprime aizdevumu ņēmējiem var būt grūtāk iegūt aizdevumus, un viņiem parasti būs jāmaksā augstākas procentu likmes, kad viņi to dara. Tomēr daudzi aizdevēji piedāvā jaunus produktus šī tirgus apkalpošanai.
Izpratne par to, kurš kļūst par paaugstināta riska kredīta ņēmēju
Aizdevēji paļaujas uz kredītbirojiem, lai sniegtu kredītreitingus un kredītpunktus, uz kuriem balstīt lēmumus par kreditēšanu. Kredīta rādītāji tiek aprēķināti, izmantojot dažādas metodoloģijas, un, jo augstāks ir vērtējums, jo labāk tiek pieņemts, ka personas kredītvērtējums tiek iegūts. Visplašāk izmantotais kredītreitings ir FICO vērtējums.
Experians, viens no trim lielākajiem valstu kredītbirojiem, kredītreitingu sadalījumu piecos līmeņos. Trīs galvenie līmeņi, kas pazīstami kā “ārkārtas”, “ļoti labi” un “labi”, ir rezervēti personām ar kredītreitingu 670 un vairāk. (Augstākais iespējamais FICO vērtējums ir 850.)
Augsta riska kredīta ņēmēji ietilpst divos apakšējos līmeņos: “godīgs” un “ļoti slikts”. Patiess kredīts ietver punktus no 580 līdz 669; ļoti slikts kredīts ir kaut kas zemāks par 580. (Zemākais iespējamais vērtējums ir 300.)
Viņu zemie kredītreitingi ļauj paaugstināta riska kredīta ņēmējiem iegūt kredītus caur tradicionālajiem aizdevējiem. Kad viņi var saņemt aizdevumus, paaugstināta riska kredīta ņēmēji parasti saņem mazāk labvēlīgus nosacījumus, salīdzinot ar kredītņēmējiem, kuriem ir labs kredīts.
Augsta riska kredīta devēji - uzņēmumi, kas specializējas šajā tirgū, ir gatavi uzņemties lielāku risku, ko paaugstināta riska kredīta ņēmēji rada pret augstāku procentu likmi. Lai arī paaugstināta riska aizdevumi var būt rentabls bizness, tas bija viens no galvenajiem faktoriem, kas 2008. gadā noveda pie augsta riska hipotēku krīzes ASV. Daudzi aizdevēji, īpaši hipotēku tirgū, atviegloja savas prasības, lai piesaistītu vairāk kredītņēmēju. Šīm hipotēkām bija augstāka saistību neizpildes likme, un pēc tam tās rezultātā tika pieņemti jauni noteikumi, galvenokārt Dodda-Franka likums, kas pastiprināja kreditēšanas standartus visā kredītu tirgū.
Subprime produktu veidi
Mūsdienu jaunajā fintech tirgū vairāki jauni uzņēmumi, tostarp dažādi tiešsaistes aizdevēji, tagad koncentrējas uz augsta riska kredīta ņēmējiem un aizdevumiem ar ierobežotu atbildību. Kredītu aģentūras ir arī izstrādājušas jaunu kredītvērtēšanas metodiku šādiem aizņēmējiem. Tas ir palīdzējis palielināt pieejamo piedāvājumu paaugstināta riska kredīta ņēmējiem.
Nodrošinātas kredītkartes var palīdzēt paaugstināta riska kredīta ņēmējiem uzlabot kredītreitingu un galu galā pretendēt uz parastu kredītkarti.
Viens plaši pieejams produkts, kas nodrošina alternatīvu augsta riska kredīta ņēmējiem, ir nodrošinātā kredītkarte. Aizņēmējs ievieto naudu īpašā bankas kontā, un pēc tam viņam tiek atļauts iztērēt līdz noteiktai procentuālajai daļai no šīs summas, izmantojot drošo karti. Pēc noteikta laika perioda aizņēmējs var būt tiesīgs veikt jaunināšanu uz kredītkarti ar augstāku kredītlimitu.
Daži uzņēmumi piedāvā arī parastās, nenodrošinātās kredītkartes, kas pielāgotas paaugstināta riska kredīta ņēmējiem. Tajos ietilpst Credit One Bank, First Premier Bank un First Savings Bank. Procentu likmes šīm kredītkartēm var sasniegt 30%, un par tām bieži tiek maksātas apmēram USD 100 USD un ikmēneša maksas sākot no USD 5 līdz USD 10 mēnesī. Šīm kartēm parasti ir arī zemāks kredītlimits nekā citām kartēm, kas ir vēl viens veids, kā kreditētāji mazina dažus paaugstināta riska kredīta riskus.
Papildus kredītkartēm daudzi paaugstināta riska kredīta devēji piedāvā arī neatjaunojamus aizdevumus, piemēram, automašīnu aizdevumus, ar procentu likmēm 36% robežās.
Payday aizdevēji ir vēl viena, daudz diskutablāka, paaugstināta riska kredīta alternatīva. Šie aizdevēji nodrošina īstermiņa aizdevumus ar gada procentu likmi (GPL), kas dažās valstīs var pārsniegt 400%.
Hipotēku kreditēšanā paaugstināta riska kredītu ņēmēji var radīt mazāku risku nekā citi kreditēšanas veidi, jo hipotēku nodrošina pati māja. Tomēr paaugstināta riska kredīta ņēmējiem var būt grūtāk iegūt hipotēku un viņi var cerēt maksāt augstāku procentu likmi nekā vidējais aizņēmējs, ja viņi to dara.
