Kad darbinieks aiziet no darba sakarā ar aiziešanu pensijā vai izbeigšanu, ātri rodas jautājums par 401 (k) vai cita darba devēja sponsorēta plāna pagarināšanu. 401 (k) plānu var atstāt pie sākotnējā plāna sponsora, pārvērst tradicionālajā vai Roth IRA, izplatīt kā vienreizēju naudas maksājumu vai pārsūtīt uz jaunā darba devēja 401 (k) plānu.
Katrai vecā 401 (k) opcijai ir priekšrocības un trūkumi, un nav vienas atlases, kas vislabāk derētu visiem darbiniekiem. Tomēr, ja darbinieks apsver iespēju pārcelt veco 401 (k) plānu jaunā darba devēja 401 (k) plānā, ir jāveic noteikti pasākumi.
Taustiņu izņemšana
- Dažos gadījumos jūsu jaunā darba devēja plāns var nepieņemt apgrozījumu no cita 401 (k), tāpēc jautājiet par to sava jaunā uzņēmuma personāla nodaļai. Lielākā priekšrocība, veicot apmaiņu, ir vadības vienkāršība, ko nodrošina visu jūsu līdzekļu turēšana vienā Lielākais trūkums, veicot apgāzi, ir tas, ka jūsu ieguldījumu iespējas ierobežo plāna izpildes veids; jums ir maz teikšanas, izvēloties aktīvu sadalījumu.
Pārvietošanās uz jaunu 401 (k)
Pirmais solis vecā 401 (k) punkta pārcelšanā uz jauna darba devēja kvalificētu pensijas plānu ir saruna ar jaunā plāna sponsoru, aizbildni vai cilvēkresursu vadītāju, kurš palīdz darbiniekiem reģistrēties 401 (k) plānā. Tā kā ne katrs darba devēja atbalstīts plāns pieņem pārskaitījumus no ārpuses 401 (k), jaunam darbiniekam noteikti jājautā, vai šī opcija ir pieejama no jaunā darba devēja. Ja plāns nepieņem 401 (k) pārskaitījumus, darbiniekam jāizvēlas viena no trim citām 401 (k) konta atlikuma iespējām.
Ja jaunajā darba devēja plānā tiek pieņemti 401 (k) pārskaitījumi no citiem uzņēmumiem, darbiniekam bieži jāveic ievērojams papīrs. Dokumentus nodrošina jaunā plāna sponsors vai personāla kontaktpersona, un tiem ir nepieciešams vārds, dzimšanas datums, adrese, sociālās apdrošināšanas numurs un cita darbinieka identifikācijas informācija.
Turklāt 401 (k) pārveduma veidlapā ir jāsniedz sīka informācija par veco darba devēja plānu, ieskaitot kopējo pārskaitāmo summu, kontā esošo ieguldījumu atlasi, iemaksu sākšanas un pārtraukšanas datumu un iemaksu veidu, piemēram, pirmsnodoklis vai Roth. Jauna plāna sponsors var arī pieprasīt, lai darbinieks veidlapā nodotu jaunus ieguldījumu norādījumus par kontu, kas tiek pārskaitīts. Kad pārsūtīšanas forma ir aizpildīta, to var atgriezt plāna sponsoram apstrādei.
Pēc tam, kad gan jaunā, gan vecā plāna sponsori ir apstiprinājuši pārskaitījumu, vecā plāna sponsors čeka veidā jaunajam sponsoram sadala 401 (k) konta atlikumu. Pēc čeka saņemšanas jaunā plāna sponsors čeku nodod, un ieguldījumi tiek iegādāti atbilstoši darbinieka jaunajam plānam.
Pāreja no viena 401. punkta k) apakšpunkta uz otru ir beznodokļu darījums, un netiek vērtēti priekšlaicīgas izņemšanas sodi.
Pārcelšanās no viena 401 (k) uz citu nemaksā nekādas maksas, kā arī nerada priekšlaicīgas izstāšanās sankcijas.
Pārsūtīšanas priekšrocības
Lielākā priekšrocība, pārdodot veco 401 (k) plānā pie jauna darba devēja, ir vadības vienkāršība. Tā vietā, lai izsekotu vairāku kontu investīciju atlasei, veiktspējai vai pārskatiem, pārskaitījums izveido vienu kontu, kuru var viegli uzraudzīt. Turklāt 401 (k) plānos parasti tiek iekasēta zemāka maksa par ieguldījumiem un darījumiem nekā profesionālajiem konsultantiem pārvaldītajās IRA.
Vecākiem darbiniekiem ir papildu priekšrocība: Naudai, kas tiek turēta uzņēmuma 401. punkta k) apakšpunktā, kurā darbinieks šobrīd strādā, netiek piemērota prasītā minimālā sadale (RMD). Ja šis darbinieks būtu atstājis naudu sava iepriekšējā darba devēja plānā, viņiem būtu nācies ņemt RMD, sasniedzot 72 gadu vecumu, kad vajadzēs izņemt naudu.
Pārcelšanas trūkumi
401 (k) vērtības pārsūtīšana var nebūt labākā izvēle katram darbiniekam, jo pastāv virkne trūkumu. Darba devēju sponsorētie plāni ir ierobežoti ar noteiktu skaitu ieguldījumu iespēju. Šie ierobežojumi var neļaut plāna dalībniekiem veikt ieguldījumus tā, kā viņi vēlas, un laika gaitā tie var izraisīt sliktu aktīvu sadali vai diversifikācijas trūkumu.
Turklāt darbiniekiem, kuri piedalās 401. punkta k) apakšpunktā, nav iespējas izteikt savu viedokli uzņēmumā vai indivīdā, kurš pārvalda plānu. Plāna sponsoram un uzņēmuma vadītājiem ir pilnīga kontrole pār plāna izveidi un uzturēšanu. Arī 401 (k) punkta pārnešana uz jaunu plānu var būt laikietilpīga, jo jaunā plāna sponsoram ir uzdots pārbaudīt vecā plāna kvalificēto statusu, nomas un beigu datumus un kopējo atlikumu, kas ir piemērots pārsūtīšanai.
Grunts līnija
Veca 401 (k) plāna pārnešana uz jaunu plānu dažiem darbiniekiem ir lieliska izvēle. Tomēr pirms procesa uzsākšanas ieguvumi ir jāsalīdzina ar trūkumiem.
