Satura rādītājs
- Tradicionālie IRA pret Roth IRA
- Pašpārvaldes IRA
- Standarta IRA turētāji
- Pašpārvaldes aizbildņi
- Labāko glabātāju īpašības
- Grunts līnija
Pastāv vairāki individuālo aiziešanas kontu (IRA) veidi, taču tiem visiem ir viena kopīga iezīme: Ar Iekšējo ieņēmumu dienesta (IRS) dekrētu viņiem jābūt turētājbankai. Būtībā IRA turētājbanka ir finanšu iestāde, kas glabā jūsu konta ieguldījumus glabāšanā un rūpējas par to, lai vienmēr tiktu ievēroti visi IRS un valdības noteikumi.
Aizbildņus nav grūti atrast. Bet, lai izvēlētos sev labāko, vispirms jāizlemj, kāda veida IRA jums ir nepieciešama, un kāda veida ieguldījumus vēlaties veikt ar to.
Tradicionālie IRA pret Roth IRA
Divi galvenie IRA kontu veidi, kurus izveidojuši atsevišķi investori, ir tradicionālā IRA un Roth IRA. Abas ļauj kontos esošajai naudai augt bez ienākuma nodokļa.
Taustiņu izņemšana
- Lai atrastu pareizo turētājbanku, jums vispirms jāizlemj, kāda veida IRA jums ir nepieciešama, un investīciju veidu, kuru vēlaties veikt. Pašpietiekamām IRA ir nepieciešama cita veida turētājbanka nekā parasti tradicionālajām un Roth IRA, jo tās ļauj veikt ieguldījumus ārpus krājumiem., obligācijas un fondi. Labu turētājbanku piedāvātajām funkcijām jāaptver plašs ieguldījumu iespēju klāsts, zemas maksas, labs klientu serviss un lietotājam draudzīga vietne.
Galvenā atšķirība ir tā, ka tradicionālā IRA samazina jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu tajā gadā, kad tos veicat, atlikt nodokļu maksājumus līdz brīdim, kad sāksit izņemt līdzekļus gadu vēlāk. Citiem vārdiem sakot, šāda veida IRA ir atlikta ar nodokļiem.
Izmantojot Rotu, jūsu ieguldītajām summām netiek piemērots nodokļu atvieglojums, bet, aizejot naudu pensijā, nodokļi nav jāmaksā. Turklāt lielākajā daļā gadījumu par ienākumiem nav jāmaksā nodokļi.
Pašpārvaldes IRA
Izmantojot gan tradicionālos, gan Roth IRA, varat izvēlēties kontu pārvaldīt (tas ir, turētājbanka pieņem lielāko daļu ieguldījumu lēmumu) vai pašmērķīgi. Pašpārvaldes IRA ir IRA, kurā jūs izvēlaties finansēšanas metodes un instrumentus, un tas ļauj paplašināt ieguldījumu iespējas.
Tā kā pašpārvaldes IRA pieļauj dažādas ieguldījumu iespējas, tās var nodrošināt lielāku diversifikāciju nekā standarta IRA.
Tehniski jebkura IRA, kurā jūs pieņemat visus lēmumus par ieguldījumiem, ir “pašmērķīga”. Tomēr finanšu pakalpojumu nozarē pašpārvaldes IRA parasti nozīmē IRA, kurā turētājbanka ļauj veikt ieguldījumus ārpus tradicionālās pasaules. akciju, obligāciju, kopfondu un biržā tirgoto fondu (ETF) krājumi.
Piemēram, jūs varat ieguldīt nekustamajā īpašumā, izmantojot vai nu nekustamā īpašuma ieguldījumu fondu (REIT), vai arī reālā fiziskā īpašumā. Citas iespējas ietver cieši turētu biznesu, dārgmetālus un pat privātas hipotēkas.
Standarta IRA turētāju veidi
Bankas
A banka ir opcija, ja vēlaties izbaudīt FDIC nodrošinātu kompaktdisku vai naudas tirgus fondu drošību IRA. Tomēr kopumā bankas nesaņem īpaši augstas atzīmes IRA, jo vairums nepiedāvā daudz ieguldījumu iespēju ārpus iepriekšminētajiem instrumentiem. Tie, kas piedāvā brokeru veida pakalpojumus, bieži iekasē augstāku maksu nekā brokeri.
Apdrošināšanas kompānijas
An apdrošināšanas sabiedrība bieži pārdod elastīgas prēmiju ikgadējās izmaksas kā pamata IRA. Tie var būt fiksēti vai mainīgi, un tie piedāvā konta vērtības aizsardzību, nāves pabalsta iespējas un automātisku konta pārvaldību. Tomēr IRA jau ir nodokļu atvieglojumi, tāpēc IRA nodokļu priekšrocības ikgadējiem maksājumiem nav vajadzīgas, un jūs par to varat maksāt dūšīgas nodevas.
Ieguldījumu fondu sabiedrības
A kopfondu sabiedrība ļauj jums veikt ieguldījumus sabiedrības piedāvātajos kopfondos vai ETF.
Brokeru firmas
Brokeris varētu būt jūsu izvēlētā IRA vienība, ja jums patīk ideja ieguldīt atsevišķos akcijās vai obligācijās, kā arī kopfondos vai ETF.
Roboadvisors
Samērā jauna vienība, roboadvisors ir tiešsaistes ieguldījumu platformas, kas sniedz automatizētus, uz algoritmiem balstītus portfeļa pārvaldības padomus. Tā kā šīs platformas ir automatizētas, kas nozīmē, ka nav iesaistīta cilvēku mijiedarbība, izmaksas, nodevas un citi izdevumi, kas var tikt ņemti vērā IRA ienesīguma likmē, ir zemāki.
Pašpārvaldes aizbildņi
Administratori un koordinatori darbojas kā starpnieki starp jums un partneri, kas patiesībā tur aktīvus. Tāpēc, ja jūs plānojat atvērt pašpārvaldes IRA, labāk ir pieturēties pie īsta aizbildņa.
Runājot par pašpārvaldes IRA aizbildņiem, teorētiski visas iepriekš minētās iestādes varētu kalpot. Bet, ja jūs interesē kāds no netradicionāliem ieguldījumiem, kas atvērti pašpārvaldes IRA, jums ir jābūt īpaši uzmanīgam, izvēloties aizgādni. Ir pārāk viegli pārkāpt IRS noteikumus un noteikumus, un sodi par to izdarīšanu var būt bargi.
Jūs vēlaties glabātāju, kurš zina par IRS aizliegtajiem turēšanas veidiem pat pašnodarbinātiem IRA, piemēram, kolekcionējamiem izstrādājumiem un alkoholiskiem dzērieniem. Plašāku informāciju par aizliegtajiem IRA ieguldījumu veidiem un citiem soda vai papildu nodokļu aktivizētājiem skatiet šajā IRS publikācijas 590 sadaļā.
Labāko glabātāju īpašības
Kad ir laiks izvēlēties turētājbanku, tās ir jāzina:
Plaša investīciju izvēle
Jo lielāka ir investīciju iespēju izvēle, jo labāk. Tas attiecas uz visiem ieguldījumu veidiem, bet jo īpaši uz atsevišķiem akcijām un obligācijām, kā arī kopieguldījumu fondiem un ETF. Ja esat pašpārvaldes IRA ieguldītājs, meklējiet netradicionālas investīciju iespējas, ieskaitot nekustamo īpašumu vai privātus uzņēmumus.
Zema maksa
Maksa ir dažāda veida un izmēra, un tajā ietilpst ikgadējā konta uzturēšanas maksa, kravas (kopfondiem) un komisijas, kas iekasētas par darījumu veikšanu. Tikai tas, ka viens turētājs iekasē noteikta veida nodevu, nenozīmē, ka visi to dara. Piemēram, maksa par apkopi nav noteikta. Viena no svarīgākajām jomām, ja apsverat kopieguldījumu fondus, ir meklēt turētājbanku, kas piedāvā dažādus bezkontakta kopieguldījumu fondus.
Laba klientu apkalpošana
Ja vien jums nepatīk robo konsultants, zinošu speciālistu pieejamība, lai atbildētu uz jūsu jautājumiem - tiešsaistē vai pa tālruni - ir ļoti svarīga. Nekas nav satraucošāks (īpaši, ja jūs pārvaldāt pašpārvaldes IRA), nekā nepilnīgu vai mulsinošu atbilžu saņemšana uz jūsu jautājumiem.
Lietotājam draudzīga vietne
Pārliecinieties, ka vietne ir ērti lietojama un vai varat pārraudzīt savus ieguldījumus un efektīvi veikt darījumus. Pat neapņemoties veikt ieguldījumus, jums vajadzētu būt iespējai pietiekami plaši pārvietoties turētājbankas tiešsaistes vietnē, lai noteiktu, vai tā jums ir piemērota.
Konsolidācija Savvy
Ierobežotas ieguldījumu iespējas
Uzmanieties no turētājbankiem, kas ierobežo jūsu ieguldījumu iespējas to hartas rakstura dēļ. Ir svarīgi atzīmēt, ka IRA turētājbankas ierobežojumi nav tādi paši kā IRS ierobežojumi pašiem IRA vai nodokļu likumos balstīti noteikumi.
Grunts līnija
Atverot IRA, pirms aizbildņa izvēles ir svarīgi uzdot sev vairākus jautājumus. Vai jūs dodat priekšroku tradicionālajam vai Roth kontam? Vai abi? Vai jūs esat laimīgs, ieguldot kompaktdiskos, kopfondos, akcijās un obligācijās, vai arī jūs ilgojaties aizrautīgākajām iespējām, ko piedāvā pašpārvaldīta IRA?
Kad esat pieņēmis šos lēmumus, ir pienācis laiks apsvērt aizbildņus un faktorus, kas atšķir viens no otra, piemēram, ieguldījumu iespējas, maksas un klientu apkalpošana.
