Satura rādītājs
- 1. Ziniet, kas ir apliekams ar nodokļiem
- 2. Ziniet savu nodokļu likmi
- 3. Pārveidojiet par Roth
- 4. Nodokļu dažādošana
- 5. Apsveriet pārvietošanos
- Grunts līnija
Jūs smagi strādājāt, lai ietaupītu pietiekami daudz naudas pensijai, taču tā ir tikai daļa no cīņas. Kad esat aizgājis pensijā un paļaujaties uz šo naudu kā galveno ienākumu avotu, pēdējais, ko vēlaties, ir valdībai iegūt no tās lielu daļu. Lielākā daļa cilvēku pensionēsies ar mazāk naudas, nekā vajadzīgs, tāpēc esi prātīgs, lai samazinātu nodokļus. Patiesībā, pat ja esat ietaupījis daudz naudas, jūs joprojām vēlēsities maksāt pēc iespējas mazāku nodokļu summu.
Mēs lūdzām dažus finanšu konsultantus padomāt, kā pensijā maksāt mazāk nodokļu valdībai un ietaupīt vairāk naudas jums un jūsu ģimenei.
1. Ziniet, kas ir apliekams ar nodokļiem
Tas ir vienkārši - gandrīz viss ir apliekams ar nodokļiem. Jautājums ir, kad tas tiek aplikts ar nodokli? Ja jums ir ieguldījumi ārpus nodokļu atvieglojumu kontiem, tiem tiek uzlikti nodokļi katru gadu neatkarīgi no tā, vai esat pensijā vai nē. Tie var ietvert brokeru kontus, nekustamo īpašumu, krājkontus un citus.
No otras puses, lielākajai daļai pensijai noteikto ienākumu netiek uzlikti nodokļi līdz brīdim, kad jūs faktiski aiziet pensijā. Tad tā ir. Nodokļu maksājumi no tradicionālajiem IRA, 401 (k) un 403 (b) s - un maksājumi no ikgadējiem maksājumiem, pensijām, militāriem pensionēšanās kontiem un daudziem citiem - var būt apliekami ar nodokļiem.
No otras puses, Roth IRA ir hibrīds. Nauda, kuru iemaksājāt Roth kontā, tiek aplikta ar nodokli pirms depozīta veikšanas, bet ieguldījumu ieguvums ir bez nodokļiem, ja jūs gaidāt, lai tos izņemtu, līdz piedzīvosit “kvalifikācijas notikumu”. Pagrieziens 59½ ir viens kvalifikācijas notikums; daži pētījumi, kas veikti paši vai ar finanšu konsultanta palīdzību, palīdzēs jums noskaidrot pārējos, kā arī to, kuri citi aktīvi ir apliekami ar nodokļiem, atlikti ar nodokļiem vai atbrīvoti no tiem.
2. Ziniet savu nodokļu likmi
Saskaņā ar Mērilendas stratēģisko labklājības partneru konsultantu KFP Natanu Garsiju, “Vienkāršākais veids, kā samazināt nodokļus, ir turēt savus ienākumus nodokļu kategorijā, kas apliek ilgtermiņa kapitāla pieaugumu 0% apmērā. To darot, arī parastie ienākuma nodokļi paliks 15% robežās."
2020. taksācijas gadā galvenā nodokļu likme joprojām ir 37% atsevišķiem nodokļu maksātājiem, kuru ienākumi pārsniedz 518 400 USD (622 050 USD precētiem pāriem, kuri iesniedz kopīgi). Pārējās likmes ir šādas:
- 35%, ja ienākumi pārsniedz 207 350 USD (414 700 USD precētiem pāriem, kas iesniedz kopīgi) 32% par ienākumiem, kas pārsniedz 163 300 USD (326 600 USD, precētiem pāriem, kuri iesniedz kopīgi) 24% par ienākumiem, kas pārsniedz 85 525 USD (171 050 USD precētiem pāriem, kuri iesniedz kopīgi) 22% par ienākumiem, kas pārsniedz 40 125 USD (80 250 USD par precētiem pāriem, kuri iesniedz kopīgu pieteikumu) 12% par ienākumiem, kas pārsniedz 9875 USD (19 750 USD par precētiem pāriem, kuri iesniedz kopīgi)
Zemākā likme ir 10% vientuļo personu ienākumiem ar ienākumiem USD 9 875 vai mazāk (USD 19 750 precētiem pāriem, kuri iesniedz kopīgi).
Ienākumu prasību izpildīšana ne vienmēr ir vienkārša. "Liela daļa plānošanas ir jāiziet, lai pareizi īstenotu šo stratēģiju, jo jums jāiekļauj sociālā apdrošināšana, pensijas un citi ienākumu avoti, kā arī visi pensiju konta sadalījumi, " saka Garsija. "Jums vai jūsu konsultantam ir jābūt skaidrai izpratnei par jūsu pamatu jūsu nekvalificētajos ieguldījumu kontos."
3. Pārveidojiet par Roth
Atcerieties, ka Roth IRA jūs apliek ar nodokli tagad, nevis pēc naudas izņemšanas. Nodokļu maksāšana tagad, kamēr jūs joprojām strādājat, novērš nodokļu slogu vēlāk dzīvē, kad jums nepieciešama visa nauda, ko varat saņemt.
Josh Trubow, CFP, no Saprātīgas finanšu plānošanas sacīja: “Neuzņemoties par jebkādām nodokļu kodeksa izmaiņām nākotnē, Roth konversijas veikšana zemu ienākumu gados ir stratēģija nodokļu maksāšanai ar zemāku nodokļu līmeni, pārejot, kad jūs saprotat ienākumus.. Mēs nosakām, cik daudz klientam jākonvertē katru gadu, lai aizpildītu zemākās nodokļu grupas un maksātu nodokļus ar zemāku likmi (tagad) nekā tas būtu, ja viņi gaidītu un izņemtu līdzekļus gadā, kad “ Es būšu augstākā nodokļu kategorijā. ”
4. Nodokļu dažādošana
Tāpat kā jums vajadzētu dažādot savu ieguldījumu portfeli, lai izvairītos no liela mēroga zaudējumiem, tāpat vajadzētu rīkoties ar nodokļiem, jo nodokļu likme, iespējams, svārstīsies dažādos dzīves periodos.
Kriss Kovaliks no ProFeds, federālo pensiju eksperts un bieži runājošais federālo darbinieku jautājumos par finanšu plānošanu, skaidro, ka “nodokļu dažādošana ir jēdziens, ka dažādos ekonomiskajos laikos pensionāram ir vairākas naudas spaiņi, no kuriem izvēlēties. Kad nodokļi ir salīdzinoši augsti, pensionārs var izvēlēties gūt ienākumus no beznodokļu konta. Kad nodokļi ir salīdzinoši zemi, pensionārs var izvēlēties gūt ienākumus no apliekamā konta. ”
5. Apsveriet pārvietošanos
Vienmēr domājat, kāpēc Florida ir tik populārs pensionāru galamērķis? Tas nav tikai pludmales, tas ir arī valsts ienākuma nodokļa trūkums. Kopā ar Floridu, Aļasku, Nevada, Dienviddakotu, Teksasu, Vašingtonu un Vaiomingu visiem trūkst valsts ienākuma nodokļa. Tomēr tas nebūt nenozīmē, ka dzīvot ir vieglāk tur vai citos populāros pensionēšanās štatos ASV
Anthony D. Criscuolo, KZP, Palisades Hudson Financial Group, saka: “Šī stratēģija var darboties, taču tas nav vienīgais risinājums. Viena no iespējām ir ieguldīt valstij specifiskos pašvaldību obligāciju fondos. Bet pirms kaut ko darāt, saprotiet, kā valsts un vietējie nodokļi ietekmēs jūsu pensijas ligzdas olu. ”
Grunts līnija
Galvenais, lai saglabātu zemus pensijas nodokļus, nav jāgaida līdz pensijai, lai sāktu plānot. Tā vietā labi plānojiet, pirms jums ir jāpaļaujas uz pensijas uzkrājumiem kā galveno ienākumu avotu. Finanšu plānošana nav viegls uzdevums. Vislabāk ir meklēt padomu finanšu konsultantam ar pieredzi nodokļu efektīvu līdzekļu pārvaldības plānu izstrādē.
