Satura rādītājs
- Kas ir finanšu tehnoloģija?
- Izpratne par Fintech
- Fintech praksē
- Fintech paplašina redzesloku
- Fintech un jaunā tehnika
- Fintech ainava
- Fintech lietotāji
- Regula un Fintech
Kas ir finanšu tehnoloģija - Fintech?
Finanšu tehnoloģija (Fintech) tiek izmantota, lai aprakstītu jauno tehnoloģiju, kuras mērķis ir uzlabot un automatizēt finanšu pakalpojumu piegādi un izmantošanu. Galu galā fintech tiek izmantots, lai palīdzētu uzņēmumiem, biznesa īpašniekiem un patērētājiem labāk pārvaldīt savas finanšu operācijas, procesus un dzīvi, izmantojot specializētu programmatūru un algoritmus, ko izmanto datoros un arvien vairāk viedtālruņos. Fintech, vārds, ir "finanšu tehnoloģijas" kombinācija.
Kad 21. gadsimtā parādījās fintech, šis termins sākotnēji tika lietots tehnoloģijai, ko izmanto izveidoto finanšu iestāžu back-end sistēmās. Kopš tā laika ir notikusi pāreja uz vairāk uz patērētājiem orientētiem pakalpojumiem, un tāpēc uz patērētājiem vairāk vērsta definīcija. Fintech tagad ietver dažādas nozares un nozares, piemēram, izglītību, mazumtirdzniecības banku darbību, līdzekļu vākšanu un bezpeļņas organizāciju, kā arī ieguldījumu pārvaldību.
Fintech ietver arī kriptovalūtu, piemēram, bitcoin, attīstību un izmantošanu. Šajā fintech segmentā var būt visvairāk virsrakstu, liela nauda joprojām ir tradicionālajā globālajā banku nozarē un tās vairāku triljonu dolāru tirgus kapitalizācijā.
Fintech
Izpratne par Fintech
Vispārīgi runājot, termins “finanšu tehnoloģija” var attiekties uz visiem jauninājumiem, kā cilvēki veic darījumus, sākot ar digitālās naudas izgudrošanu un beidzot ar divkāršā ieraksta grāmatvedību. Kopš interneta revolūcijas un mobilā interneta / viedtālruņu revolūcijas finanšu tehnoloģijas ir strauji palielinājušās, un fintech, kas sākotnēji attiecās uz datortehnoloģijām, kuras tika piemērotas banku vai tirdzniecības firmu birojam, tagad apraksta plašu tehnoloģisko iejaukšanās veidu personālajā jomā. un komerciālās finanses.
Fintech tagad apraksta dažādas finanšu darbības, piemēram, naudas pārskaitījumus, čeka noguldīšanu viedtālrunī, apejot bankas filiāli, lai pieteiktos kredītam, naudas uzkrāšanu biznesa uzsākšanai vai jūsu ieguldījumu pārvaldīšanu, parasti bez personas palīdzības. Saskaņā ar EY 2017. gada Fintech pieņemšanas indeksu viena trešdaļa patērētāju izmanto vismaz divus vai vairāk fintech pakalpojumus, un šie patērētāji arī arvien vairāk apzinās fintech kā daļu no viņu ikdienas dzīves.
Taustiņu izņemšana
- Fintech norāda uz tehnoloģiju integrāciju finanšu pakalpojumu uzņēmumu piedāvājumos, lai uzlabotu to izmantošanu un piegādi patērētājiem. Tas galvenokārt darbojas, nodalot šādu firmu piedāvājumus un radot tiem jaunus tirgus. Jaundibinātie uzņēmumi izjauc pašreizējos finanšu nozares darbiniekus, paplašinot finanšu iekļaušanu un izmantojot tehnoloģijas, lai samazinātu darbības izmaksas. Integrētais finansējums palielinās, bet regulēšanas problēmu ir daudz.
Fintech praksē
Visizrunātākajiem (un visvairāk finansētajiem) fintech jaunizveidotajiem uzņēmumiem ir viena un tā pati īpašība: tie ir izstrādāti tā, lai apdraudētu tradicionālos finanšu pakalpojumu sniedzējus, izaicinātu tos un galu galā uzurpētu iesakņojušos tradicionālos finanšu pakalpojumu sniedzējus, jo tie ir izveicīgāki, apkalpo mazāk apkalpotu segmentu vai nodrošina ātrākus un / vai labāks serviss.
Piemēram, Affirm cenšas izslēgt kredītkaršu firmas no iepirkšanās tiešsaistē procesa, piedāvājot patērētājiem iespēju saņemt tūlītējus, īstermiņa aizdevumus pirkumiem. Lai arī likmes var būt augstas, Affirm apgalvo, ka patērētājiem ar sliktu vai bez kredītiem piedāvā veidu, kā iegūt drošus kredītus, kā arī veidot savu kredītvēsturi. Tāpat labāka hipotēka cenšas pilnveidot mājas hipotēkas procesu (un novērst tradicionālos hipotēku brokeri), izmantojot tikai digitālu piedāvājumu, kas var apbalvot lietotājus ar pārbaudītu iepriekšējas apstiprināšanas vēstuli 24 stundu laikā vai piesakoties. GreenSky cenšas sasaistīt labiekārtošanas aizņēmējus ar bankām, palīdzot patērētājiem izvairīties no iesakņojusiesjiem aizdevējiem un ietaupīt uz procentiem, piedāvājot bezprocentu reklāmas periodus.
Patērētājiem, kuriem nav kredīta vai ir slikts kredīts, Tala piedāvā jaunattīstības pasaules mikroaizdevumus, veicot viedtālruņos dziļu datu izpēti, lai uzzinātu viņu darījumu vēsturi un šķietami nesaistītās lietas, piemēram, kādas mobilās spēles viņi spēlē. Tala cenšas sniegt šādiem patērētājiem labākas iespējas nekā vietējās bankas, neregulētie aizdevēji un citas mikrofinansēšanas iestādes.
Īsāk sakot, ja jums kādreiz ir radies jautājums, kāpēc kāds jūsu finansiālās dzīves aspekts bija tik nepatīkams (piemēram, hipotēkas pieteikšana pie tradicionālā aizdevēja) vai arī jums šķita, ka tas nav gluži īsti piemērots, iespējams, ka fintech ir (vai vēlas) risinājums jums. Piemēram, fintech cenšas atbildēt uz jautājumiem, piemēram: "Kāpēc tas, kas veido manu FICO rezultātu, ir tik noslēpumains un kā tas tiek izmantots, lai novērtētu manu kredītspēju?"
Kā aizdevuma iniciators Upstart vēlas padarīt FICO (kā arī citus aizdevējus gan tradicionālos, gan fintech) novecojušus, izmantojot dažādas datu kopas, lai noteiktu kredītspēju. Tajos ir iekļauta nodarbinātības vēsture, izglītība un tas, vai potenciālais aizņēmējs zina savu kredītreitingu, lai izlemtu, vai veikt aizdevumus un kā noteikt aizdevumu cenu. Līdzīga attieksme tiek piemērota finanšu pakalpojumiem, sākot no pagaidu aizdevumiem māju īrniekiem (LendingHome) un beidzot ar digitālo investīciju platformu, kas vērsta uz faktu, ka sievietes dzīvo ilgāk un tām ir unikālas uzkrājumu prasības, tām ir tendence nopelnīt mazāk nekā vīriešiem un tām ir atšķirīgas algas līknes, kas var atstāt mazāk laika uzkrājumu veidošanai (Ellevest).
Fintech paplašina redzesloku
Līdz šim finanšu pakalpojumu iestādes piedāvāja dažādus pakalpojumus zem viena jumta. Šo pakalpojumu klāsts aptvēra plašu diapazonu no tradicionālajām banku darbībām līdz hipotēku un tirdzniecības pakalpojumiem. Visvienkāršākajā formā Fintech šos pakalpojumus sadala individuālos piedāvājumos. Racionalizētu piedāvājumu apvienojums ar tehnoloģiju ļauj fintech uzņēmumiem būt efektīvākiem un samazināt izmaksas, kas saistītas ar katru darījumu.
Ja viens vārds var aprakstīt, cik daudz fintech jauninājumu ir ietekmējušas tradicionālās tirdzniecības, banku darbības, finanšu konsultācijas un produktus, tas ir “traucējums”, piemēram, finanšu produkti un pakalpojumi, kas kādreiz bija filiāļu, pārdevēju un galddatoru valoda, kas pārvietojas uz mobilajām ierīcēm vai vienkārši demokratizējas. prom no lielām, iesakņojušām institūcijām.
Piemēram, tikai mobilajā akciju tirdzniecības lietotnē Robinhood netiek iekasēta maksa par darījumiem, un vienādranga kreditēšanas vietnes, piemēram, Prosper Marketplace, Lending Club un OnDeck, sola samazināt likmes, atverot konkurenci aizdevumiem plašiem tirgus spēkiem. Biznesa aizdevumu sniedzēji, piemēram, Kabbage, Lendio, Accion un Funding Circle (cita starpā), piedāvā jaundibinātiem un izveidotiem uzņēmumiem vienkāršas, ātras platformas, lai nodrošinātu apgrozāmo kapitālu. Tiešsaistes apdrošināšanas jaunuzņēmums Oscar 2018. gada martā saņēma finansējumu 165 miljonu ASV dolāru apmērā. Šādas ievērojamas finansēšanas kārtas nav nekas neparasts un visā pasaulē notiek fintech jaunizveidotiem uzņēmumiem.
Iesakņojušās, tradicionālās bankas tomēr pievērš uzmanību un ir ieguldījušas lielus ieguldījumus, lai kļūtu līdzīgākas uzņēmumiem, kas cenšas tos izjaukt. Piemēram, investīciju banka Goldman Sachs 2016. gadā izveidoja patērētāju kreditēšanas platformu Marcus un nesen paplašināja savu darbību uz Apvienoto Karalisti.
Tomēr daudzi tehniski lietpratīgi rūpniecības nozares speciālisti brīdina, ka, lai noturētu ātrumu no fintech iedvesmotajiem jauninājumiem, ir nepieciešams kas vairāk nekā tikai tehnoloģiju tēriņu palielināšana. Drīzāk, lai konkurētu ar jauniem jaunuzņēmumiem, ir vajadzīgas būtiskas izmaiņas domāšanā, procesos, lēmumu pieņemšanā un pat vispārējā uzņēmuma struktūrā.
Fintech un jaunā tehnika
Jaunās tehnoloģijas, piemēram, mašīnmācība / mākslīgais intelekts, prognozējoša uzvedības analīze un uz datiem pamatots mārketings, ļaus uzminēt un padarīt ieradumus no finanšu lēmumiem. Lietotnes "mācīšanās" ne tikai iemācīsies lietotāju paradumus, bieži vien paslēptus pie sevis, bet arī iesaistīs lietotājus mācību spēlēs, lai labāk veiktu automātiskos, neapzinātos tēriņus un taupīšanas lēmumus. Fintech ir arī dedzīgs automatizētas klientu apkalpošanas tehnoloģijas adapteris, kas izmanto tērzēšanas robotus un AI saskarnes, lai palīdzētu klientiem veikt pamatdarbu un arī samazināt personāla izmaksas. Fintech tiek piesaistīts arī krāpšanas apkarošanai, izmantojot informāciju par maksājumu vēsturi, lai atzīmētu darījumus, kas ir ārpus normas.
Fintech ainava
Fintech jaunizveidotie uzņēmumi 2016. gadā saņēma finansējumu 17, 4 miljardu ASV dolāru apmērā un bija gatavi pārsniegt šo summu kopš 2017. gada beigām, liecina CB Insights dati, kas 26 pasaules fintech vienradžus novērtēja kā USD 83, 8 miljardus. Šī pati firma ziņoja, ka līdz 2018. gada beigām bija 39 ar VC atbalstīti fintech vienradzi 147, 37 miljardu USD vērtībā.
Ziemeļamerika ražo lielāko daļu fintech jaunizveidoto uzņēmumu, un Āzija ir salīdzinoši tuvu sekundē. Globālais fintech finansējums 2018. gada pirmajā ceturksnī sasniedza jaunu līmeni - to ļāva ievērojami paaugstināt darījumi Ziemeļamerikā. Arī Āzija, kas fintech darījumos varēja pārspēt ASV, pārsteidza aktivitātes līmeni. Finansēšanas aktivitāte Eiropā bija piecu ceturkšņu zemākā 2018. gada 1. ceturksnī, bet atkal palielinājās 2. ceturksnī.
Dažas no aktīvākajām fintech inovāciju jomām ietver šādas jomas:
- Kriptovalūta un digitālā nauda.Blockchain tehnoloģija, ieskaitot Ethereum, izplatītu virsgrāmatu tehnoloģiju (DLT), kas uztur ierakstus datoru tīklā, bet kurai nav centrālā virsgrāmatas.Smart līgumi, kas izmanto datorprogrammas (bieži izmantojot blokķēdi), lai automātiski izpildītu līgumus. starp pircējiem un pārdevējiem. Atvērtā banku darbība ir jēdziens, kas balstās uz blokķēdi un paredz, ka trešajām personām vajadzētu būt piekļuvei bankas datiem, lai izveidotu lietojumprogrammas, kas izveido savienotu finanšu iestāžu un trešo personu pakalpojumu sniedzēju tīklu. Piemērs ir visaptverošais naudas pārvaldības rīks Mint.Insurtech, kura mērķis ir izmantot tehnoloģiju, lai vienkāršotu un pilnveidotu apdrošināšanas nozari.Regtech, kura mērķis ir palīdzēt finanšu pakalpojumu firmām ievērot nozares noteikumu ievērošanas noteikumus, īpaši tos, kas attiecas uz nelikumīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas novēršanu. un pārzināt klientu protokolus, kas apkaro krāpšanu.Robo konsultanti, piemēram, Betterment, izmanto algoritmus, lai automatizētu investīciju konsultācijas, lai samazinātu tā izmaksas un palielinātu pieejamību. Banka / nepietiekama banka, pakalpojumi, kas cenšas apkalpot nelabvēlīgas vai maznodrošinātas personas, kuras tiek ignorētas vai to nepietiekami apkalpo tradicionālās bankas vai galvenie finanšu pakalpojumu uzņēmumi. Kiberdrošība, ņemot vērā kibernoziedzības izplatību un datu decentralizētu glabāšanu, ir savstarpēji saistīta.
Fintech lietotāji
Ir četras plašas fintech lietotāju kategorijas: 1) B2B bankām un 2) to biznesa klienti un 3) B2C mazajiem uzņēmumiem un 4) patērētāji. Mobilās bankas attīstības tendences, plašāka informācija, dati, precīzāka analīze un piekļuves decentralizācija radīs iespēju visām četrām grupām mijiedarboties iepriekš nepieredzētā veidā.
Runājot par patērētājiem, tāpat kā lielākajā daļā tehnoloģiju, jo jaunāks esat, jo lielāka ir iespējamība, ka jūs zināt un precīzi varat aprakstīt fintech. Fakts ir tāds, ka uz patērētājiem orientētā fintech galvenokārt ir vērsta uz tūkstošgades, ņemot vērā šī daudz runātā segmenta milzīgo lielumu un pieaugošo ienākumu (un mantojuma) potenciālu. Daži fintech novērotāji uzskata, ka šī uzmanība tūkstošgadīgajiem ir vairāk saistīta ar šī tirgus lielumu nekā Gen Xers un Baby Boomers spēja un interese par fintech lietošanu. Drīzāk fintech parasti maz ko piedāvā vecākiem patērētājiem, jo tas nerisina viņu problēmas.
Runājot par uzņēmumiem, pirms fintech parādīšanās un pieņemšanas uzņēmuma īpašnieks vai jaundibināts uzņēmums būtu devies uz banku, lai iegūtu finansējumu vai sākuma kapitālu. Ja viņi gribētu pieņemt kredītkaršu maksājumus, viņiem būs jāveido attiecības ar kredīta sniedzēju un pat jāinstalē infrastruktūra, piemēram, ar fiksēto karšu lasītāju. Tagad, izmantojot mobilās tehnoloģijas, šie šķēršļi ir pagātne.
Regula un Fintech
Finanšu pakalpojumi ir vieni no visstingrāk regulētajiem sektoriem pasaulē. Nav pārsteidzoši, ka regulējums ir kļuvis par galveno valdību bažu, jo fintech uzņēmumi sāk darbu.
Tā kā tehnoloģija ir integrēta finanšu pakalpojumu procesos, regulatīvās problēmas šādiem uzņēmumiem ir palielinājušās. Dažos gadījumos problēmas ir saistītas ar tehnoloģiju. Citos gadījumos tie atspoguļo tehnoloģiju nozares nepacietību izjaukt finanses.
Piemēram, procesu automatizācija un datu digitalizācija padara fintech sistēmas neaizsargātas pret hakeru uzbrukumiem. Nesenie hakeru gadījumi kredītkaršu uzņēmumos un bankās ir uzskatāmi parāda, cik viegli sliktie dalībnieki var piekļūt sistēmām un radīt neatgriezenisku kaitējumu. Svarīgākie jautājumi patērētājiem šādos gadījumos attieksies uz atbildību par šādiem uzbrukumiem, kā arī par personīgas informācijas un svarīgu finanšu datu ļaunprātīgu izmantošanu.
Ir bijuši arī gadījumi, kad tādu tehnoloģiju kultūras sadursme, kas tic filozofijai “Ātri pārvietojies un izjauc lietas” ar finanšu konservatīvo un izvairīšanos no riska, ir devusi nevēlamus rezultātus. Sanfrancisko bāzētais apdrošinātāju uzņēmums starteris Zenefits, kura privātajos tirgos tika novērtēts vairāk nekā miljards dolāru, pārkāpa Kalifornijas apdrošināšanas likumus, ļaujot nelicencētiem brokeriem pārdot tā produktus un parakstīt apdrošināšanas polises. SEC piesprieda uzņēmumam naudas sodu 980 000 USD apmērā, un viņiem bija jāiemaksā 7 miljoni USD Kalifornijas Apdrošināšanas departamentam.
Regulēšana ir problēma arī jaunajā kriptovalūtu pasaulē. Sākotnējie monētu piedāvājumi (ICO) ir jauns līdzekļu vākšanas veids, kas ļauj jaunizveidotiem uzņēmumiem piesaistīt kapitālu tieši no nespeciālistiem. Lielākajā daļā valstu tie nav reglamentēti un ir kļuvuši par auglīgu augsni krāpšanai un krāpšanai. SIO neregulārā nenoteiktība ir ļāvusi uzņēmējiem arī izslīdēt drošības marķierus, kas maskēti kā komunālo pakalpojumu marķieri, pārsniedzot SEC, lai izvairītos no maksām un atbilstības izmaksām.
Sakarā ar piedāvājuma dažādību fintech un atšķirīgajām nozarēm, kuras tā skar, ir grūti formulēt vienotu un visaptverošu pieeju šīm problēmām. Lielākoties valdības ir izmantojušas esošos noteikumus un dažos gadījumos tos pielāgojušas fintech regulēšanai.
Viņi ir izveidojuši fintech smilšu kastes, lai novērtētu tehnoloģiju nozīmi nozarē. Vispārējās datu aizsardzības regulas, kas ir pamats personas datu vākšanai un izmantošanai, pieņemšana ES ir vēl viens mēģinājums ierobežot bankām pieejamo personas datu daudzumu. Vairākas valstis, kurās ICO ir populāras, piemēram, Japāna un Dienvidkoreja, arī ir uzņēmušās vadību, izstrādājot noteikumus šādiem piedāvājumiem, lai aizsargātu investorus.
