Kas ir pārapdrošināšana?
Pārapdrošināšanu sauc arī par apdrošinātāju apdrošināšanu vai apdrošināšanu bez zaudējumiem. Pārapdrošināšana ir prakse, kurā apdrošinātāji daļu sava riska portfeļa nodod citām pusēm, izmantojot kaut kādu vienošanos, lai samazinātu lielu apdrošināšanas saistību samaksas varbūtību. Puse, kas dažādo savu apdrošināšanas portfeli, ir pazīstama kā cedētāja puse. Puse, kas pieņem daļu no iespējamām saistībām apmaiņā pret daļu no apdrošināšanas prēmijas, tiek saukta par pārapdrošinātāju.
Kā darbojas pārapdrošināšana
Pārapdrošināšana ļauj apdrošinātājiem saglabāt maksātspēju, atgūstot visas vai visas prasītājiem samaksātās summas. Pārapdrošināšana samazina neto atbildību par individuāliem riskiem un aizsardzību pret katastrofām no lieliem vai vairākiem zaudējumiem. Prakse nodrošina arī cedēšanas uzņēmumiem, tiem, kas meklē pārapdrošināšanu, iespējas palielināt parakstīšanas iespējas attiecībā uz risku skaitu un lielumu.
Saskaņā ar Apdrošināšanas informācijas institūta datiem viesuļvētra Endrjū 1992. gadā Floridā nodarīja zaudējumus 15, 5 miljardu dolāru apmērā, izraisot septiņu ASV apdrošināšanas kompāniju maksātnespēju.
Pārapdrošināšanas priekšrocības
Nosedzot apdrošinātāju no uzkrātajām individuālajām saistībām, pārapdrošināšana apdrošinātājam sniedz lielāku drošību attiecībā uz tā kapitālu un maksātspēju, palielinot tā spēju izturēt finansiālo slogu, ja notiek neparasti un nozīmīgi notikumi. Izmantojot pārapdrošināšanu, apdrošinātāji var parakstīt polises, kas sedz lielāku riska daudzumu vai apjomu, pārmērīgi nepalielinot administratīvās izmaksas, lai segtu savas maksātspējas robežas. Turklāt pārapdrošināšana padara apdrošinātājus pieejamus ievērojamus likvīdus aktīvus ārkārtēju zaudējumu gadījumā.
Apdrošinātājiem juridiski tiek prasīts uzturēt pietiekamas rezerves, lai apmaksātu visas iespējamās prasības no izsniegtajām polisēm.
Pārapdrošināšanas veidi
Fakultatīvā apdrošināšana aizsargā apdrošinātāju privātpersonai vai noteiktam riskam vai līgumam. Ja vairākiem riskiem vai līgumiem nepieciešama pārapdrošināšana, tos pārrunā atsevišķi. Pārapdrošinātājam ir visas tiesības pieņemt vai noraidīt fakultatīvu pārapdrošināšanas priekšlikumu.
Pārapdrošināšanas līgums ir uz noteiktu laiku, nevis uz katru risku vai līgumu. Pārapdrošinātājs sedz visus riskus vai to daļu, kas var rasties apdrošinātājam.
Proporcionālas pārapdrošināšanas gadījumā pārapdrošinātājs saņem proporcionālu daļu no visām apdrošinātāja pārdotajām polises prēmijām. Prasībai pārapdrošinātājs sedz daļu no zaudējumiem, pamatojoties uz iepriekš saskaņotu procentuālo daļu. Pārapdrošinātājs atlīdzina arī apdrošinātājam apstrādes, uzņēmējdarbības iegādes un rakstīšanas izmaksas.
Ar neproporcionālu pārapdrošināšanu pārapdrošinātājs ir atbildīgs, ja apdrošinātāja zaudējumi pārsniedz noteiktu summu, ko sauc par prioritātes vai ieturēšanas robežu. Tā rezultātā pārapdrošinātājam nav proporcionālas daļas apdrošinātāja prēmijās un zaudējumos. Prioritātes vai saglabāšanas ierobežojums ir pamatots ar vienu riska veidu vai visu riska kategoriju.
Pārapdrošināšana, kurai ir zaudējumi, ir nesamērīga seguma veids, kurā pārapdrošinātājs sedz zaudējumus, kas pārsniedz apdrošinātāja ieturēto limitu. Šo līgumu parasti piemēro katastrofiskiem gadījumiem, un tas apdrošinātāju sedz vai nu uz gadījuma pamata, vai arī par uzkrātajiem zaudējumiem noteiktā laika posmā.
Dekonstruēta pārapdrošināšana
Saskaņā ar pārapdrošināšanu, kas saistīta ar risku, visas spēkā esošajā periodā noteiktās prasības tiek segtas neatkarīgi no tā, vai zaudējumi radušies ārpus apdrošināšanas perioda. Prasības, kas radušās ārpus nodrošinājuma perioda, netiek segtas, pat ja zaudējumi radušies līguma darbības laikā.
Taustiņu izņemšana
- Pārapdrošināšana vai apdrošinātāju apdrošināšana nodod risku citam uzņēmumam, lai samazinātu lielu izmaksu iespējamību. Pārapdrošināšana ļauj apdrošinātājiem palikt maksātspējīgiem, atgūstot visu izmaksu vai tās daļu.uzņēmumus, kas meklē pārapdrošināšanu, sauc par cedēšanas uzņēmumiem.Pārapdrošināšanas veidi ietver fakultatīvas, proporcionālas un nesamērīgas.
