Kas ir periodiska procentu likmju robeža
Periodiska procentu likmju robeža attiecas uz maksimālo procentu likmju korekciju, kas atļauta aizdevuma vai hipotēkas ar mainīgu procentu likmi noteiktā periodā. Periodiskā likmes maksimālā robeža aizsargā aizņēmēju, ierobežojot, cik daudz regulējamas likmes hipotēkas (ARM) produkts var mainīt vai pielāgot vienā intervālā.
Periodisko procentu likmju maksimālā robeža
Kad beidzas korekcijas periods, procentu likmi koriģē, lai atspoguļotu dominējošās likmes, kas var būt korekcija uz augšu vai uz leju, un to ierobežo periodiskā procentu likmju maksimālā robeža. Lai gan periodiskā procentu likmju robeža ir būtisks skaitlis, lai saprastu, tas ir tikai viens no skaitļiem, kas nosaka koriģējamas likmes hipotēkas (ARM) struktūru. Citi nozīmīgi nosacījumi, kas aizņēmējam būtu jāzina, ir šādi:
- Mūža ierobežojums ir maksimālā pieļaujamā augšējā procentu likme, kas pieļaujama ARM. Sākotnējā procentu likme ir ievada likme aizdevumam ar pielāgojamu vai mainīgu procentu likmi, parasti zemāka par dominējošajām procentu likmēm, kas paliek nemainīga no sešiem mēnešiem līdz 10 gadiem. Sākotnējā korekcijas likmes robeža ir maksimālā summa, ko likme var pārvietot pirmajā plānotajā korekcijas datumā. Likmes minimālā likme ir saskaņotā likme zemākā likmju diapazonā, kas saistīta ar mainīgas procentu likmes aizdevuma produktu. Procentu likmju griesti, kas ir līdzīgi un dažreiz tos dēvē arī par mūža ierobežojumiem. Tomēr procentu likmju griesti parasti ir absolūta procentuālā vērtība. Piemēram, hipotēkas līguma noteikumos var būt noteikts, ka maksimālā procentu likme nekad nedrīkst pārsniegt 15%.
Kā darbojas ARM procentu likmju robežas
Hipotēkas ar pielāgojamu likmi ir daudz dažādu veidu. ARM būs apraksti, kuros iekļauti laika grafiku skaitliski izteikumi un likmes palielinājuma summa. Piemēram, 3/1 ARM ar sākotnējo likmi četri procenti var būt vāciņa struktūra 2/1/8.
Sākotnējā trīs gadu perioda beigās četru procentu likme var mainīties pat par diviem procentiem. Korekcija var būt zemāka vai augstāka procentu likme. Tātad pēc sākotnējā trīs gadu perioda iekasētās procentu likmes var mainīties no 2 līdz 6 procentiem. Katru gadu pēc sākotnējās korekcijas likme var pieaugt vai samazināties par vienu procentu. Nekādā gadījumā aizdevējs nespēj mainīt procentu likmi virs astoņiem procentiem.
Kad katra korekcija ir jāveic, aizdevējs izmanto vienu indeksu vai indeksu kombināciju, lai atspoguļotu pašreizējās tirgus procentu likmes. Sākotnējā aizdevuma līgumā ir jāparāda kreditora izvēlētais indekss. Parasti izmantotie etaloni ir Londonas starpbanku piedāvātā likme (LIBOR), 12 mēnešu vidējais Valsts kases indekss vai Pastāvīgā termiņa kase. Aizdevējs norādītajai procentu likmei pievienos arī rezervi. Sīkāka informācija par drošības naudas apmēru ir jāiekļauj arī sākotnējā aizdevuma dokumentācijā.
Lai arī aizdevēji nevar paaugstināt likmi virs šī maksimālā robežas, dažos gadījumos aizņēmēji joprojām ir atbildīgi par likmēm, kas pārsniedz maksimālo robežu. Šāda situācija var notikt, ja indekss plus rezerve periodiski palielinātu likmi virs maksimālās robežas. Atgriežoties pie iepriekšējā piemēra, ja aizdevējam ir 2% robeža, aizņēmējam var būt procentu likme desmit procentu apmērā.
