Kāda ir neto procentu likmes starpība?
Neto procentu likmju starpība ir starpība starp vidējo ienesīgumu, ko finanšu iestāde saņem no aizdevumiem, kā arī citas procentus uzkrājošās darbības, un vidējo likmi, ko tā maksā par noguldījumiem un aizņēmumiem. Neto procentu likmju starpība ir galvenais finanšu iestādes rentabilitāti (vai tās trūkumu) noteicošais faktors.
Taustiņu izņemšana
- Neto procentu likmju starpība ir starpība starp procentu likmi, ko banka maksā noguldītājiem, un procentu likmi, ko tā saņem no aizdevumiem patērētājiem. Tīrās procentu likmes starpība ir būtiska bankas rentabilitātei. Var būt noderīgi domāt par neto procentiem. likme kā peļņas norma.
Izpratne par neto procentu likmju starpību
Aizdevumu piešķīrējas iestādes, piemēram, komercbankas, saņem procentu ienākumus no vairākiem avotiem. Noguldījumi (ko bieži sauc par pamata noguldījumiem) ir galvenais avots, parasti norēķinu un krājkontu vai noguldījumu sertifikātu (CD) veidā. Tos bieži iegūst ar zemām likmēm. Bankas arī iegūst līdzekļus, izmantojot pašu kapitālu, vairumtirdzniecības noguldījumus un parāda vērtspapīru emisiju. Bankas izsniedz dažādus aizdevumus - tādus kā īpašuma hipotēkas, mājokļu aizdevumi, studentu aizdevumi, automašīnu aizdevumi un kredītkaršu aizdevumi -, kas tiek piedāvāti ar augstākām procentu likmēm.
Bankas galvenais bizness ir starpības pārvaldīšana starp procentu likmēm noguldījumiem, ko tā maksā patērētājiem, un procentu likmēm, ko tā saņem no viņu aizdevumiem. Citiem vārdiem sakot, ja procenti, ko banka nopelna no aizdevumiem, ir lielāki nekā procenti, ko tā maksā par noguldījumiem, tā rada ienākumus no procentu likmju starpības. Vienkārši izsakoties, neto procentu likmju starpības ir kā peļņas normas. Jo lielāka starpība, jo izdevīgāka finanšu iestāde, visticamāk, būs.
Federālo (“baroto”) fondu likme ir svarīgs komponents, nosakot neto procentu likmju starpību.
Neto procentu likmes starpības aprēķins
Lielākā daļa komercbanku (piemēram, krājbankas un aizdevumi) rada savu galveno peļņas avotu, izmantojot neto procentu likmju starpības. Piemēram, viņi var kreditēt noguldītājiem 1, 25% no savas naudas, izsniedzot hipotēku mājas pircējam, iekasējot 4, 75%. Šajā gadījumā tīrā procentu likmes starpība būtu 3, 5%, no kuras atskaitītas visas komisijas vai izmaksas, kas bankai rodas, veicot abus darījumus.
Neto procentu likmju starpība un federālo fondu likme
Lai gan mēs neiedziļināsimies, kā likmes tiek noteiktas tirgū, likmes ietekmē vairāki faktori, tostarp Federālo rezervju bankas noteiktā monetārā politika un ASV Valsts kases ienesīgums. Kaut arī atklātā tirgus aktivitātes galu galā veido tīro procentu likmju starpību, federālajai (“barotajai”) fondu likmei ir liela loma, nosakot likmi, ar kādu iestāde aizdod tūlītējus līdzekļus. Patiešām, saskaņā ar ASV Federālo rezervju sistēmu, federālie fondi likme ir “procentu likme, ar kuru depozitāriji vienas nakts laikā aizdod rezervju atlikumus citām depozitārija iestādēm”.
Tas attiecas uz lielākajām un kredītspējīgākajām iestādēm, jo tās uztur pieprasīto rezervju summu. Tādējādi pakārtoto līdzekļu likme ir bāzes procentu likme, pēc kuras nosaka visas pārējās ASV procentu likmes. Pavadīto līdzekļu likme ir galvenais ASV ekonomikas veselības rādītājs.
