Hipotēku indeksa DEFINĪCIJA
Hipotēkas indekss ir standarta procentu likme, uz kuras balstās hipotēkas koriģējamas likmes pilnībā indeksētā procentu likme. Regulējamas procentu likmes hipotēkas procentu likme, kas pazīstama kā pilnībā indeksētā procentu likme, sastāv no indeksa vērtības un rezerves. Maržai ir tendence būt nemainīgai, bet indeksa vērtība ir mainīga. Vairākas etalonlikmes izmanto kā hipotēku indeksus.
Hipotēkas indeksa sadalīšana
Daži izplatīti hipotēku indeksi ietver: galveno aizdevuma likmi, viena gada nemainīgā termiņa kases (CMT) vērtību, viena mēneša, sešu un 12 mēnešu LIBOR, kā arī MTA indeksu, kas ir 12 mēneši viena gada CMT indeksa mainīgais vidējais.
Indekss, kuram ir piesaistīta regulējamas likmes hipotēka, ir svarīgs faktors hipotēkas izvēlē. Piemēram, ja aizņēmējs uzskata, ka procentu likmes nākotnē pieaugs, MTA indekss būtu ekonomiskāka izvēle nekā viena mēneša LIBOR indekss, jo MTA indeksa mainīgais vidējais aprēķins rada novēlotu efektu.
Veidi, kā hipotēku indekss ietekmē konkurenci kreditēšanā
Hipotēku indeksa izvēlei var būt ietekme uz to, ko aizdevējs iekasē no aizņēmēja, jo hipotēkas tiek novērtētas noteiktā intervālā. Hipotēkā tiks norādīts, kad tiks veiktas procentu likmes korekcijas, piemēram, ar sešu mēnešu, viena gada vai divu gadu intervālu. Tajā laikā aizdevējs veiks procentu pārrēķinu, izmantojot indeksu un starpību, lai noteiktu jauno skaitli.
Katram indeksam ir savas īpašības, kas to atšķir. Piemēram, galvenā aizdevuma likme ir vērsta uz Amerikas Savienotajām Valstīm, jo tirgus ir saistīts ar valsts banku sistēmu. Tā ir īstermiņa procentu likme, kuru parasti izmanto visu veidu kreditētāji, ieskaitot krājaizdevu sabiedrības, bankas un citas iestādes. Galveno likmi parasti izmanto īstermiņa un vidēja termiņa aizdevumu cenu noteikšanā vai ilgtermiņa aizdevumu korekcijām noteiktos intervālos. Šis indekss ir konsekvents visā valstī, lai varētu salīdzināt aizdevumus neatkarīgi no tā, kur tie tiek piedāvāti.
Piemēram, galvenā likme būs tāda pati Kalifornijā vai Meinā, kas hipotēku īpašajiem aspektiem padara izšķirošākos faktorus, lai noteiktu, vai aizdevums ir vai nav konkurētspējīgs. Aizdevuma starpības un tas, vai procenti tiek noteikti zem pamatsummas, kļūst par elementiem, salīdzinot aizdevuma piedāvājumus. Aizņēmējam, kam ir lielisks kredīts, var piedāvāt hipotēku ar procentu likmi, kas ir daudz zemāka par sākotnējās likmes indeksu, un tas varētu pārliecināt klientu, ka aizdevums ir konkurētspējīgs.
