Satura rādītājs
- Annuity fāzes
- Annuity izmaksas iespējas
- Mēneša maksājuma aprēķins
- Gada rentes izmaksas nodoklis
- Bažas par kredīta kvalitāti
- Grunts līnija
Dažiem ieguldītājiem rente var būt pareiza finanšu plāna sastāvdaļa. Tomēr viena no rentu iezīmēm, kuras parasti neizprot, ir to izmaksas iespējas. Zemāk mēs definējam šīs iespējas, kā tās tiek aprēķinātas un kā tām tiek uzlikti nodokļi. Bieži vien tos maksā ar ACH pārskaitījumiem.
Annuity fāzes
Divas rentes dzīves fāzes ir uzkrāšanās fāze un annuitizācijas fāze (vai izmaksas fāze). Uzkrāšanas posmā varat pievienot līdzekļus savam mūža rentes līgumam, iemaksājot skaidru naudu, konvertējot dzīvības apdrošināšanas naudas vērtības vai veicot 1035 maiņu no citas mūža rentes (lai nosauktu dažus ieguldījumu veidus). Ja jūs ievērosit mūža rentes noteikumus, jūsu mūža rente uzkrās ienākumus, pamatojoties uz atlikto nodokli, līdz sākat veikt izmaksas.
Kad esat sasniedzis 59½ gadu vecumu, jūs varat sākt izņemt līdzekļus no mūža rentes bez soda naudas.
Annuity izmaksas iespējas
Ir dažas dažādas metodes, kā ņemt mūža rentes izmaksas. Izplatītākās metodes ir:
- Annuitizācijas metodeSistemātisks izņemšanas grafiksVienreizējs maksājums
Annuitizācijas metode dod zināmas garantijas par ikmēneša ienākumiem noteiktā laika posmā. Saskaņā ar sistemātisko izņemšanas grafiku jums ir pilnīga kontrole pār sadales grafiku, bet nav aizsardzības pret mūža rentes aktīviem.
Dzīves anitācijas iespēja
Dzīves iespēja parasti nodrošina visaugstāko izmaksu, jo ikmēneša maksājums tiek aprēķināts tikai no mūža rentes ilguma. Šī opcija nodrošina ienākumu plūsmu uz mūžu, kas ir efektīvs drošības līdzeklis pret jūsu pensijas ienākumu pārsniegšanu.
Kopīgas dzīves anuitizācijas iespēja
Šī kopīgā iespēja ļauj ienākumus nodot dzīvesbiedram pēc nāves. Ikmēneša maksājums ir mazāks nekā dzīves variants, jo aprēķins tiek veikts, balstoties uz abu laulāto paredzamo dzīves ilgumu.
Periods Noteikta anitācija
Izmantojot šo iespēju, jūsu rentes vērtība tiek izmaksāta noteiktā laika posmā, kuru jūs izvēlaties, piemēram, 10, 15 vai 20 gadus. Ja jūs izvēlaties noteiktu 15 gadu periodu un mirstat pirmo 10 gadu laikā, līgums garantē, ka maksā jūsu saņēmējam par atlikušajiem pieciem gadiem.
Dzīve ar garantētu termiņu
Daudziem cilvēkiem patīk ideja par ienākumiem uz mūžu (ko viņi iegūst ar dzīves variantu), taču viņi baidās to izvēlēties gadījumā, ja tuvākajā laikā mirst. Dzīve ar garantētu termiņu dod jums ienākumus par dzīvi (piemēram, dzīves iespēju), tāpēc tas jums maksā tik ilgi, cik jūs dzīvojat. Bet, izmantojot šo iespēju, jūs varat izvēlēties garantētu periodu, piemēram, garantētu 10 gadu termiņu, par kuru jūsu rente ir pienākums maksāt jūsu īpašumam vai labuma guvējiem, pat ja jūs mirstat pirms šī garantētā laika posma beigām.
Sistemātiska izņemšana
Izmantojot šo metodi, jūs varat izvēlēties maksājuma lielumu, kuru vēlaties saņemt katru mēnesi, un to, cik daudz maksājumu kopumā vēlaties saņemt. Tomēr apdrošināšanas kompānija negarantēs, ka jūs nepārsniegsit savus ienākumu maksājumus. Tas, cik daudz jūs saņemat un cik mēnešus jūs saņemat maksājumus, ir atkarīgs no tā, cik jums ir kontā. Dzīves ilguma riska slogs gulstas uz jūsu pleciem.
Vienreizējs maksājums
Jūsu mūža rentes aktīvus izņemt vienā vienreizējā maksājumā parasti nav ieteicams, jo gadā, kad ņemsit vienreizēju maksājumu, parastie ienākuma nodokļi būs jāmaksā par visu jūsu mūža rentes ieguldījumu un peļņas daļu. Skaidrs, ka šī ir ļoti neefektīva izmaksas iespēja no nodokļu samazināšanas viedokļa.
Mēneša maksājuma aprēķins
Ir vairāki faktori, kurus apdrošināšanas kompānijas izmanto, lai aprēķinātu jūsu ikmēneša maksājuma summu, taču divi no visizplatītākajiem ir dzimums un vecums - abi šie apstākļi ietekmē jūsu dzīves ilgumu. Tā kā sievietēm ir ilgāks dzīves ilgums nekā vīriešiem, sievietes nesaņems tik lielu ikmēneša maksājumu kā viņu kolēģi vīrieši. Un, protams, jo vecāks esat, jo mazāks ir jūsu dzīves ilgums. 75 gadus vecs vīrietis ar dzīves variantu saņems lielāku mēneša atlīdzību nekā 65 gadus vecs vīrietis, jo tiek pieņemts, ka viņa beigas ir tuvākas.
Vēl viens būtisks faktors, kas ietekmē jūsu ikmēneša izmaksas lielumu, ir jūsu izvēlētā izmaksas iespēja, kas ietekmē to, cik ilgi maksājumi ilgs. Piemēram, ja izvēlaties kopīgas dzīves variantu, mēneša izmaksas, visticamāk, būs zemākas, jo maksājums jūsu laulātajam turpinās arī pēc jūsu nāves.
Visbeidzot, jūsu ikmēneša izmaksas lielums ir atkarīgs no jūsu izmantotās apdrošināšanas sabiedrības un no jūsu naudas gaidāmajiem ieguldījumiem. Ja uzņēmums var nopelnīt 5%, nevis 3% atdevi no jūsu naudas, jūsu maksājums būs lielāks. Tomēr jūsu maksājuma pieaugums, kad atgriešanās ir lielāka, ir atkarīgs no tā, vai no mūža rentes izvēlaties fiksētu ikmēneša izmaksu vai mainīgu ikmēneša izmaksu. Ja izvēlaties fiksēto summu, jūsu izmaksa nemainīsies, un apdrošināšanas sabiedrība uzņemas visu ieguldījumu risku. Atkarībā no mainīgās izmaksas ikmēneša izmaksas lielums svārstās atkarībā no tirgus apstākļiem, tāpēc jūs uzņematies tirgus risku.
Gada rentes izmaksas nodoklis
Kad jūsu līgums ir annuitēts, daļa no katra maksājuma (no fiksētas rentes) tiek uzskatīta par daļēju bāzes atmaksu (jūsu sākotnējā iemaksa), un daļa tiek uzskatīta par apliekamo ienākumu, izmantojot izslēgšanas koeficientu. Kad esat izvēlējies izmaksu metodi, jums jāprasa izslēgšanas koeficients, kas norāda, cik liela daļa no nodokļa tiek aplikta ar nodokli. Ja jūsu izslēgšanas koeficients ir 80% no ikmēneša izmaksas USD 1000, tad USD 800 tiek izslēgti no ienākuma nodokļa un 200 USD tiek aplikti ar nodokļiem.
Par priekšlaicīgu sadali (par tām, kas notiek pirms 59, 5 gadu vecuma sasniegšanas) tiek piemērots 10% sods, un par ikgadējiem maksājumiem, kas iegādāti pirms 1982. gada 14. augusta, izņemšanai tiek izmantota FIFO (first-in, first-out) metode. Dzīvības pensijām, kas iegādātas pēc 1982. gada 13. augusta, izņemšanas noteikums ir LIFO (pēdējais, pirmais ārā), kas nozīmē, ka ienākumi tiks aprēķināti vispirms. Par izstāšanos ir jāmaksā ne tikai 10% soda nauda, bet arī ienākuma nodoklis par jebkuru izņemšanas daļu, kas attiecināma uz ieguldījumu pieaugumu. Nav gudrs lēmums piesaistīt līdzekļus pirms 59½ gadu vecuma, tāpēc mēģiniet no tā izvairīties par katru cenu.
Bažas par kredīta kvalitāti
Pēdējais faktors, kas jāņem vērā, ir apdrošināšanas kompānijas kredīta kvalitāte. Atcerieties, ka tikai tāpēc, ka pēdējo 20 gadu laikā esat uzkrājis mūža renti vienā apdrošināšanas uzņēmumā, jums nav obligāti jāsāk izmaksas ar tām. Ja kāds cits apdrošinātājs ar augstu novērtējumu jums ir piedāvājis augstāku ikmēneša izmaksu, jums varētu būt vērts veltīt laiku, lai veiktu beznodokļu 1035 apmaiņu ar jauno apdrošinātāju, taču pirms jums noteikti jāpārbauda nodošanas maksa par jūsu pašreizējo līgumu. uzsākt jebkādu pārsūtīšanu.
Apdrošināšanas kompānijās ir labi apmaksāti darbinieki specializētās nodaļās, kas nodrošinās jums aptuveno izmaksu par katru iespēju. Lieciet viņiem nopelnīt papildu 1, 5% no maksām, kuras katru gadu tiek iekasētas par jūsu līgumu: Vai vairākas kvalitātes apdrošināšanas kompānijas jums piedāvā cenu par jūsu ikgadējo vērtību ar vairākām izmaksām.
Grunts līnija
Nav viegli izlemt par vislabāko annuitizācijas izmaksu metodi, ko izvēlēties savai mūža rentei. Apsveriet savas prioritātes, summu, kas jums nepieciešama katru mēnesi, un cik ilgi jūs domājat, ka jums būs nepieciešami šie maksājumi.
Protams, jūs varat izvēlēties neņemt maksājumus vispār. Dažiem indivīdiem nav vajadzīgi ienākumi no līdzekļiem, kas uzkrāti mūža rentes laikā. Ja tas pats attiecas uz jums, pārliecinieties, vai esat pareizi norādījis saņēmēju, jo mūža renti jūsu nāves gadījumā var pārskaitīt saņēmējam.
