Satura rādītājs
- Kā darbojas IRA?
- Labākās stratēģijas
Jums ir pieejami divi galvenie individuālā aiziešanas konta (IRA) veidi, un neatkarīgi no tā, vai izvēlaties tradicionālo versiju, vai Roth, vai kādu no abiem šiem variantiem, jūs iegūsit nodokļu atvieglojumu veidu, kā ilgi ieguldīt savu naudu, jēdziens.
Bet ir dažas IRA ieguldījumu stratēģijas, kas patiešām var palielināt jūsu pensijas uzkrājumus.
Taustiņu izņemšana
- Sāciet ietaupīt pēc iespējas agrāk, pat ja jūs nevarat veikt maksimālo ieguldījumu. Veiciet iemaksas gada sākumā vai ikmēneša maksājumos, lai iegūtu labākus salikšanas efektus.Kā palielinās jūsu ienākumi, apsveriet iespēju tradicionālās IRA aktīvus pārveidot par Roth. Jūs priecāsies vēlāk.
Kā darbojas IRA?
Ja esat pašnodarbināts vai neliela uzņēmuma īpašnieks, jebkura veida IRA ir lielisks veids, kā ietaupīt naudu pensijas virzienā un saņemt nodokļu atvieglojumus.
Abos gadījumos 2019. un 2020. taksācijas gadā jūs varat ieguldīt līdz USD 6000 gadā, kā arī vēl USD 1000, ja esat vecāks par 50 gadiem. Jums var būt vairāk nekā viena IRA, taču tie ir ierobežojumi vienai vai vairākām. Pastāv viena liela atšķirība:
- Tradicionālā IRA piešķir jums tūlītēju nodokļu atvieglojumu par gadu. Tas ir, jūsu iemaksātā summa tiek atskaitīta no jūsu bruto ar nodokli apliekamās peļņas. Pēc aiziešanas pensijā un naudas izņemšanu jums būs jāmaksā nodokļi. Roth IRA nesaņem jums tūlītēju nodokļu atvieglojumu. Jūs tajā gadā maksājat ienākuma nodokļus par šo naudu. Bet viss atlikums būs bez nodokļiem, kad jūs sāksit to izņemt pēc aiziešanas pensijā.
Pāris ar vienu laulāto, kurš nav guvis ienākumus, var apiet robežu. Laulātais, kam ir ienākumi, otra cilvēka labā var dot ieguldījumu laulātajā IRA. Lai to izdarītu, jums jābūt precētam un jāiesniedz kopīgi. Tas darbojas gan ar tradicionālo, gan ar Roth IRA.
Tradicionālie IRA
Viena piezīme par šo nodokļu atskaitījumu, kas nāk ar tradicionālo IRA. Jūs varat atskaitīt visu savu gada iemaksu līdz limitam, ja ne jums, ne jūsu laulātajam darbā nav 401 (k) vai cita pensijas plāna. Ja kāds no jums ir ietverts plānā, atskaitījumu var samazināt vai to novērst.
Tradicionālā IRA palielina nodokļu atlikšanu. Tas ir, jums nebūs jāmaksā nodokļi par naudu gadu laikā, kad veidojat fondu. Tomēr, izņemot līdzekļus, jūs maksāsiet parasto ienākuma nodokli par visu atlikumu.
Jums arī jāsāk veikt nepieciešamās minimālās sadales (RMD) līdz 1. aprīlim pēc tā kalendārā gada, kurā jūs sasniedzat 70 ½ gadu vecumu.
Rota IRA
Kā minēts, ar Roth IRA jūs nesaņemat sākotnēju nodokļu atvieglojumu par jūsu ieguldīto naudu. Bet izņemšana ir bez nodokļiem, ja esat 59½ gadus vecs vai vecāks un konts ir atvērts vismaz piecus gadus.
Nav nepieciešami minimālie sadalījumi. Jūs jau esat samaksājis maksājamos nodokļus, tāpēc IRS nav vienalga, kad jūs izņemsit naudu. Jūs to pat varat atstāt mantiniekiem kā beznodokļu mantojumu.
Roth IRA piemēro ienākumu ierobežojumus. Ja jūs nopelnāt pārāk daudz, jūsu tiesības tiek ierobežotas vai tiek izslēgtas. Ienākumu limiti katru gadu tiek koriģēti:
- 2019. gadā viena persona ir samazinājusi tiesības pretendēt uz USD 122 000 un nevar dot ieguldījumu Roth par USD 137 000. Pāriem atmešanas diapazons ir no 193 000 USD līdz 203 000 USD. 2020. gadā viena cilvēka diapazons ir no USD 124, 00 līdz 139 000. Diapazons pārim ir no 196 000 USD līdz 206 000 USD.
Labākās stratēģijas
Neatkarīgi no tā, kuru IRA veidu izvēlaties (un jums var būt gan), jūs varat uzlabot savu ligzdas olu, izpildot dažas vienkāršas stratēģijas.
1. Sāciet agri
Kombinācijai ir sniega pikas efekts, it īpaši, ja tas tiek atlikts ar nodokļiem vai bez nodokļiem. Jūsu ieguldījumu atdeve tiek reinvestēta, un tas rada lielāku atdevi, kas tiek atkārtoti ieguldīta utt. Jo ilgāk jūsu nauda būs jāapvieno, jo lielāks būs IRA atlikums.
Neuztraucieties, ja konkrētajā gadā jūs nevarat iemaksāt maksimālo summu. Ieguldiet visu, ko varat. Pat nelieli ieguldījumi var ievērojami paplašināt jūsu ligzdas olu, ņemot vērā pietiekami daudz laika.
2. Negaidiet līdz nodokļu dienai
Daudzi cilvēki veic iemaksas IRA, iesniedzot nodokļus, parasti nākamā gada 15. aprīlī. Gaidot, jūs liedzat savam ieguldījumam iespēju augt līdz 15 mēnešiem. Jūs arī riskējat veikt visas investīcijas augstā tirgus vietā.
Naudas iemaksa taksācijas gada sākumā ļauj tai uzkrāties ilgāku laiku. Pārmaiņus, veicot nelielu ikmēneša iemaksu, jūsu budžetā ir vieglāk un tas joprojām ļauj nokļūt pareizajā vietā.
3. Padomājiet par visu savu portfeli
Jūsu IRA var būt tikai daļa no naudas, kuru jūs rezervējat nākotnei. Daļa no šīs naudas var būt parastos, ar nodokļiem apliekamos kontos. Finanšu konsultanti bieži iesaka sadalīt ieguldījumus dažādos kontos atkarībā no tā, kā tie tiks aplikti ar nodokļiem.
Parasti tas nozīmē, ka obligācijas - kuru dividendēm tiek uzlikti nodokļi kā parastie ienākumi - vislabāk tiek nopirktas IRA, lai atliktu nodokļu rēķinu. Krājumiem, kas rada kapitāla pieaugumu, tiek uzlikti nodokļi ar zemākām likmēm, tāpēc tos labāk izmantot ar nodokli apliekamos kontos.
Bet praksē tas ne vienmēr ir tik vienkārši. Piemēram, aktīvi pārvaldīts kopieguldījumu fonds, kas var radīt daudz ar nodokli apliekamu kapitāla pieauguma sadali, IRA varētu darīt labāk. Pasīvi pārvaldīti indeksu fondi, kas, iespējams, radīs daudz zemāku kapitāla pieauguma sadalījumu, ar nodokli apliekamā kontā varētu būt labi.
Ja lielākā daļa no jūsu pensijas uzkrājumiem ir iekļauti darba devēja sponsorētā plānā, piemēram, 401 (k), un tas ir ieguldīts samērā konservatīvi, jūs varat izmantot savu IRA, lai būtu vairāk piedzīvojumu. Tas varētu sniegt iespēju dažādot mazo kapitālu, jaunos ārvalstu tirgus, nekustamo īpašumu vai cita veida specializētos fondus.
4. Apsveriet iespēju ieguldīt atsevišķos krājumos
Kopējie fondi ir vispopulārākie IRA ieguldījumi, jo tie ir viegli un piedāvā diversifikāciju. Viņi joprojām izseko konkrētus etalonus un bieži vien dara nedaudz labāk nekā vidējie rādītāji.
Varbūt ir veids, kā iegūt lielāku atdevi no ieguldījumiem pensijā, ja jums ir zināšanas un laiks izvēlēties atsevišķus krājumus.
Ieguldījumi atsevišķos akcijās prasa vairāk pētījumu, taču tas var dot lielāku peļņu jūsu portfelim. Kopumā atsevišķi krājumi var dot jums lielāku kontroli, zemāku pārvaldības maksu un lielāku nodokļu efektivitāti.
5. Apsveriet iespēju pārveidot par Roth IRA
Dažiem nodokļu maksātājiem var būt izdevīgi pārveidot esošo tradicionālo IRA par Roth IRA. Roth kontam bieži ir lielāka jēga, ja pensionēšanās laikā jūs, iespējams, atrodaties augstākā nodokļu kategorijā nekā pašlaik.
Nav nekādu ierobežojumu, cik daudz naudas jūs varat konvertēt no tradicionālās IRA uz Roth. Un Rotam nav ienākumu atbilstības ierobežojumu vai nu konvertēšana. Faktiski šie noteikumi sniedz iespēju cilvēkiem, kuri nopelna pārāk daudz naudas, dot ieguldījumu Roth, lai tieši finansētu vienu, pārnesot tradicionālo IRA.
Protams, jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis par šo naudu gadā, kad to konvertējat uz Roth. Un tas varētu būt būtisks, tāpēc pirms lēmumu pieņemšanas apskatiet skaitļus.
Šis ir ātrs piemērs. Pieņemsim, ka esat 22% robežnodokļa kategorijā un vēlaties konvertēt tradicionālo IRA 50 000 USD vērtībā. Jūs būtu parādā nodokļus vismaz 11 000 USD. No otras puses, ja nākotnē izņemsit naudu no sava Roth IRA, jūs nebūsiet parādā nodokļus. Un tajā ietilpst jebkura nauda, ko nopelna jūsu ieguldījumi.
Būtībā ir atkarīgs no tā, vai ir vairāk jēgas veikt nodokļu uzlikšanu tagad vai vēlāk. Jo ilgāks ir jūsu laika horizonts, jo izdevīgāks varētu būt reklāmguvums. Tas ir tāpēc, ka jaunā Roth konta ieņēmumiem, kuri tagad tiek aplikti ar nodokļiem, būs jāpieskaita vairāk gadu. Un arī jums nebūs jāuztraucas par piecu gadu noteikumu.
6. Nosauciet saņēmēju
Nosaucot IRA saņēmēju, tas var turpināt augt pat pēc jūsu nāves.
Saņēmēja pievienošana ne tikai ļauj izvairīties no šīm problēmām, bet dažos gadījumos tas var ļaut jūsu mantiniekam pagarināt nodokļu atlikšanu, veicot sadalījumus, nevis vienreizēju maksājumu.
Turklāt laulātais var pārvietot jūsu IRA jaunā kontā, un jums nebūs jāsāk veikt iemaksas, kamēr viņš / viņa nav sasniedzis 70½ gadu vecumu. Pēc tam jūsu dzīvesbiedrs var atstāt kontu citam saņēmējam, kurš pārkalibrē izplatīšanas prasību.
Ja vēlaties nosaukt vairākus saņēmējus, vienkārši sadaliet IRA atsevišķos kontos, pa vienam katrai personai.
Atkarībā no IRA veida, ko atstājat mantiniekiem, pastāv atsevišķi saņēmēju noteikumi. Sazinieties ar finanšu konsultantu, lai pārliecinātos, ka izmantojat visefektīvāko nodokļu stratēģiju.
